Lựa chọn con đường nghỉ hưu của bạn: 401(k) so với Kế hoạch lương hưu—Những điều bạn cần biết

Cảnh quan Tiết kiệm Hưu trí

Khi lập kế hoạch cho tương lai của bạn, kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng cung cấp có thể tạo ra sự khác biệt lớn. Hai lựa chọn chính chiếm ưu thế trên thị trường: kế hoạch 401(k) và các kế hoạch lương hưu truyền thống. Trong khi cả hai đều nhằm hỗ trợ cuộc sống của bạn sau khi nghỉ việc, chúng hoạt động dựa trên các nguyên tắc hoàn toàn khác nhau. Hiểu rõ những điểm khác biệt này sẽ giúp bạn tối đa hóa sự an toàn khi về hưu.

Hiểu rõ các cấu trúc cốt lõi

401(k) hoạt động như các kế hoạch đóng góp xác định, nghĩa là bạn và nhà tuyển dụng cùng nhau xây dựng quỹ hưu trí của bạn. Bạn quyết định số tiền đóng góp từ lương của mình (đến giới hạn hàng năm), và nhà tuyển dụng có thể đối ứng một phần khoản đóng góp đó. Số tiền này được đầu tư theo lựa chọn của bạn—cổ phiếu, trái phiếu, quỹ chỉ số hoặc quỹ mục tiêu ngày đến hạn—và phát triển theo thời gian. Thu nhập hưu trí của bạn phụ thuộc vào số tiền bạn đã tiết kiệm và hiệu quả của các khoản đầu tư đó.

Các kế hoạch lương hưu hoạt động như các cấu trúc lợi ích xác định, trong đó nhà tuyển dụng đảm nhận trách nhiệm đóng góp. Bạn không tự mình đóng góp vào tài khoản. Thay vào đó, nhà tuyển dụng đóng góp và quản lý các khoản đầu tư một cách chuyên nghiệp. Khi nghỉ hưu, bạn nhận các khoản thanh toán thu nhập đã được xác định trước, thường dựa trên số năm công tác và mức lương cuối cùng của bạn. Đây là khoản thu nhập đảm bảo mà bạn không thể sống quá mức.

Ưu điểm của 401(k): Linh hoạt và Tiềm năng tăng trưởng

Kế hoạch 401(k) mang lại nhiều lợi ích hấp dẫn cho nhân viên muốn kiểm soát và dễ dàng chuyển đổi:

Bạn Tự Quản Lý Chiến Lược Đầu Tư của Mình Khác với các kế hoạch lương hưu nơi các chuyên gia quản lý mọi thứ, bạn chọn từ danh mục đầu tư của nhà tuyển dụng. Điều này bao gồm các quỹ tương hỗ, ETF, và quỹ chỉ số. Nếu bạn thiếu kiến thức đầu tư, các quỹ mục tiêu ngày đến hạn tự động điều chỉnh rủi ro khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu—một lựa chọn không cần can thiệp vẫn mang lại quyền kiểm soát.

Việc Nhà Tuyển Dụng Đối Ứng Là Gần Như Tiền Miễn Phí Nhiều nhà tuyển dụng đối ứng phần trăm của khoản đóng góp dựa trên lương của bạn. Ví dụ, nếu công ty của bạn đối ứng 50% khoản đóng góp tối đa 6% lương, đó là lợi nhuận ngay lập tức trên khoản đầu tư của bạn trước khi thị trường vào cuộc. Bỏ qua khoản đối ứng này giống như từ chối một khoản tăng lương.

Ưu Đãi Thuế Có Lợi Cho Bạn Các khoản đóng góp truyền thống 401(k) đến trực tiếp từ lương của bạn trước khi tính thuế. Điều này giảm gánh nặng thuế hiện tại của bạn. Tài khoản phát triển theo dạng hoãn thuế—bạn chỉ trả thuế khi rút tiền khi về hưu. Ngoài ra, các khoản đóng góp Roth 401(k) sử dụng tiền sau thuế, nhưng rút tiền khi về hưu hoàn toàn miễn thuế. Dù chọn cách nào, số tiền của bạn sẽ tích lũy mà không bị trừ thuế hàng năm.

Tiền của Bạn Thuộc Về Chính Bạn Khi bạn thay đổi công việc, số dư 401(k) của bạn đi theo bạn. Bạn có thể chuyển nó vào kế hoạch của nhà tuyển dụng mới, chuyển sang IRA, hoặc giữ nguyên tại nơi đó. Tính di động này rất quan trọng trong thị trường lao động ngày nay, nơi trung bình người lao động thay đổi nhà tuyển dụng nhiều lần.

Thực tế về 401(k): Rủi ro và Không chắc chắn

Tuy nhiên, quyền kiểm soát đi kèm với những rủi ro:

Rủi ro Đầu Tư Giao Cho Bạn Suy thoái thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị tài khoản của bạn. Bạn có thể mất 30% hoặc hơn trong thời kỳ thị trường giảm. Thêm vào đó, phí đầu tư—thường từ 0.5% đến 2% mỗi năm—cộng dồn qua nhiều thập kỷ, làm giảm đáng kể số dư cuối cùng của bạn.

Không Có Thu Nhập Đảm Bảo Thu nhập hưu trí của bạn phụ thuộc hoàn toàn vào ba yếu tố: số tiền bạn đã tiết kiệm, lợi nhuận đầu tư, và phí phải trả. Một người lao động đóng góp tích cực trong thị trường tăng trưởng có thể nghỉ hưu với số tiền lớn hơn nhiều so với người đầu tư thận trọng trong thời kỳ suy thoái. Tính không chắc chắn này có thể gây lo lắng.

Ưu điểm của Kế hoạch Lương Hưu: An Toàn và Đơn Giản

Các kế hoạch lương hưu giải quyết mối quan tâm chính về hưu: hết tiền:

Thu Nhập Đảm Bảo Suốt Đời Bất kể thị trường diễn biến thế nào, bạn nhận cùng một khoản thanh toán mỗi tháng sau khi nghỉ hưu. Bạn không thể sống quá mức một lương hưu. Sự chắc chắn này giúp bạn lập kế hoạch hưu trí tự tin mà không cần dự đoán lợi nhuận đầu tư.

Bảo vệ của Chính Phủ Đảm Bảo Quyền Lợi của Bạn Đạo luật Bảo hiểm Thu nhập Hưu trí Nhân viên (ERISA) và Tập đoàn Bảo hiểm Quyền lợi Hưu trí (PBGC) bảo vệ các khoản lương hưu. Nếu nhà tuyển dụng tuyên bố phá sản hoặc thiếu hụt quỹ, PBGC can thiệp và đảm bảo quyền lợi của bạn tối đa theo luật định. Khung pháp lý này mang lại sự an toàn mà các tài khoản hưu trí cá nhân không thể sánh bằng.

Các Lựa Chọn Chuyển Giao Tài Sản Có Sẵn Nhiều kế hoạch lương hưu cho phép bạn cấu trúc quyền lợi sao cho nếu bạn qua đời sớm, vợ/chồng hoặc con cái còn lại sẽ nhận các khoản thanh toán còn lại. Điều này biến quyền lợi hưu trí của bạn thành một công cụ di sản gia đình.

Nhược điểm của Kế hoạch Lương Hưu: Thiếu Linh hoạt

Sự đánh đổi để có an toàn là mất quyền kiểm soát:

Tiền của Bạn Bị Khoá Cho Đến Khi Nghỉ Hưu Nếu gặp khó khăn tài chính, bạn không thể truy cập lương hưu của mình. Nhà tuyển dụng thường không cho vay hoặc rút tiền sớm. Sự cứng nhắc này khiến lương hưu không phù hợp nếu bạn cần quyền truy cập khẩn cấp vào quỹ hưu trí.

Thay Đổi Công Việc Gây Phức Tạp Khi bạn rời khỏi nhà tuyển dụng, lương hưu của bạn vẫn ở lại (trừ khi bạn đã tích lũy). Lịch trình tích lũy xác định phần trăm bạn thực sự sở hữu. Một thỏa thuận phổ biến là 20% quyền sở hữu sau ba năm, tăng 20% mỗi năm cho đến khi đạt 100% sau bảy năm. Nếu bạn rời đi sau năm năm, bạn chỉ sở hữu 60% quyền lợi của mình—bạn bỏ lỡ bốn năm đóng góp.

Bạn Không Có Quyền Quyết Định Đầu Tư Nhà tuyển dụng hoặc các quản lý quỹ chuyên nghiệp kiểm soát nơi tiền của bạn đi. Nếu bạn muốn đầu tư có trách nhiệm xã hội, muốn phân bổ tài sản cụ thể, hoặc không tin tưởng vào quyết định quản lý, bạn không có quyền phản kháng.

So sánh Song Song

Điểm Tương Đồng Giữa 401(k) và Các Kế hoạch Lương Hưu:

• Cả hai đều là các phương tiện hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ
• Cả hai đều mang lại lợi ích thuế (đóng góp hoặc phân phối tránh các lớp thuế nhất định)
• Nhà tuyển dụng đóng góp cho cả hai (tùy chọn đối ứng; đóng góp lương hưu bắt buộc(
• Cả hai đều có thể cung cấp bảo vệ gia đình qua các chỉ định người thụ hưởng

Điểm Khác Biệt Chính:

• Mô hình tài trợ: 401)k) chia đóng góp giữa nhân viên và nhà tuyển dụng; lương hưu dựa hoàn toàn vào nhà tuyển dụng
• Quyền kiểm soát Đầu Tư: 401(k) do người sở hữu chọn; lương hưu không có quyền quyết định
• Cách Tính Phụ Cấp: Lương hưu dựa trên công thức dựa trên thời gian công tác và lương; 401(k) phụ thuộc vào đóng góp và hiệu quả thị trường
• Tính Di Động: Số dư 401(k) đi theo bạn; quyền lợi lương hưu thường thuộc về nhà tuyển dụng
• Dự đoán Thu Nhập: Lương hưu đảm bảo số tiền cụ thể; 401(k) hoàn toàn không chắc chắn

Thực tế Hiện Nay

Theo Cục Thống kê Lao động, các khoản lương hưu đã phần lớn biến mất khỏi khu vực tư nhân, thay thế bằng các kế hoạch đóng góp xác định rẻ hơn. Tuy nhiên, nhân viên chính phủ, giáo viên và công chức vẫn thường nhận lương hưu. Nếu bạn làm trong khu vực tư nhân, khả năng cao bạn sẽ được cung cấp kế hoạch 401(k) hoặc các kế hoạch đóng góp xác định tương tự.

Kế hoạch Phù hợp Với Tình Huống của Bạn?

Chọn 401(k) nếu bạn:

• Muốn kiểm soát cách tiền hưu trí của bạn được đầu tư
• Thay đổi công việc thường xuyên và muốn tính di động
• Có thể gặp các khoản chi bất ngờ và đánh giá cao tính thanh khoản
• Tin rằng bạn có thể tạo ra lợi nhuận đầu tư vượt trung bình
• Tin tưởng vào khả năng ra quyết định tài chính đúng đắn của chính mình

Chọn lương hưu nếu bạn:

• Ưu tiên thu nhập hưu trí đảm bảo, dự đoán được
• Dự định gắn bó lâu dài với nhà tuyển dụng
• Muốn đơn giản mà không cần quyết định đầu tư
• An tâm hơn khi biết rằng thị trường không thể làm gián đoạn kế hoạch nghỉ hưu của bạn
• Đánh giá cao các bảo vệ pháp lý mà lương hưu mang lại

Chiến lược tối ưu: Nếu may mắn có thể tiếp cận cả hai kế hoạch, hãy xem xét đóng góp vào cả hai. 401(k) mang lại tính linh hoạt và tiềm năng tăng trưởng, trong khi lương hưu cung cấp lớp an toàn. Sự kết hợp này mang lại cả cơ hội tăng trưởng lẫn bảo vệ rủi ro—lợi ích tốt nhất của cả hai thế giới hưu trí.

Các bước tiếp theo

Lựa chọn giữa kế hoạch 401(k) và kế hoạch lương hưu không nên xem nhẹ. Quyết định này tích tụ theo thời gian, ảnh hưởng lớn đến cuộc sống hưu trí của bạn. Hãy cân nhắc tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính để phân tích tình hình cụ thể của bạn: tuổi hiện tại, khả năng chấp nhận rủi ro, lộ trình nghề nghiệp và mục tiêu hưu trí. Hiểu rõ cả hai lựa chọn giúp bạn xây dựng chiến lược hưu trí phù hợp với giá trị và tình hình tài chính của mình.

Tương lai của bạn sẽ cảm ơn quyết định này hôm nay.