Kiểm tra Hiểu biết về tính hợp lệ: Kiểm tra có giá trị trong bao lâu?

Việc liệu các séc cũ có còn giữ được giá trị hay không là một vấn đề khá phổ biến. Hàng triệu séc chưa được đổi trong năm lưu hành—Bộ Lao động Hoa Kỳ ước tính rằng chỉ riêng các séc quỹ hưu trí chưa đổi đã lên tới $15 triệu mỗi năm, và tổng cộng rộng hơn nhiều khi tính tất cả các loại séc khác nhau. Một khi bạn phát hiện ra một séc hết hạn hoặc cũ kỹ đang chất đống trong ngăn kéo, việc đổi nó không phải lúc nào cũng đơn giản.

Thời gian thực sự: Séc có hiệu lực bao lâu?

Về mặt kỹ thuật, các séc không có ngày hết hạn thực sự. Thay vào đó, chúng trở nên “cũ”—một phân biệt pháp lý khiến mọi việc phức tạp hơn nhiều. Ngân hàng có quyền quyết định có chấp nhận các séc cũ hay không, tạo ra sự biến đổi trong kết quả.

Khái niệm séc cũ chủ yếu nhằm bảo vệ chủ tài khoản. Khi ai đó viết séc, họ thường mong đợi khoản rút tiền trong vòng vài ngày hoặc vài tuần. Sáu tháng sau? Tình hình tài chính thay đổi. Số dư tài khoản dao động. Khả năng còn đủ tiền để thanh toán giảm rõ rệt. Các trì hoãn trong quá trình xử lý làm tăng nguy cơ thiếu hụt quỹ, khiến séc bị trả lại.

Theo quy định liên bang, ngân hàng không bắt buộc phải xử lý các séc quá sáu tháng kể từ ngày phát hành. Khoảng thời gian 180 ngày này là giới hạn hiệu lực tiêu chuẩn của hầu hết các tổ chức, mặc dù từng ngân hàng có thể có chính sách riêng.

Các loại séc khác nhau, quy tắc khác nhau

Séc cá nhân

Séc cá nhân vẫn hợp lệ trong vòng sáu tháng (180 ngày) theo hướng dẫn liên bang. Tuy nhiên, nhiều tổ chức tài chính có thể linh hoạt về các séc cũ hơn.

Một bước thực tế: liên hệ với người phát hành séc trước khi gửi đi. Thông báo trước để họ xác minh đủ số dư. Lịch sự này giúp tránh hoàn toàn các trường hợp bị trả lại.

Séc cashier

Các “séc chính thức” này, do ngân hàng phát hành trực tiếp, hoạt động khác biệt. Không có ngày hết hạn chính thức trên séc. Sự phức tạp phát sinh qua một quá trình gọi là “escheat”—khi ngân hàng giữ tiền quá lâu, họ chuyển chúng cho nhà nước như tài sản không yêu cầu. Để lấy lại tiền của bạn, bạn cần yêu cầu một séc thay thế từ ngân hàng phát hành ban đầu.

Séc doanh nghiệp

Loại séc doanh nghiệp thường in dòng “Hết hạn sau 90 ngày,” khuyến khích đổi nhanh. Tuy nhiên, hạn chót này không có giá trị pháp lý. Thời gian hợp lệ thực tế giống như séc cá nhân: khoảng sáu tháng, trừ khi séc ghi rõ khác (đôi khi kéo dài đến một năm).

Các quy định của bang yêu cầu doanh nghiệp báo cáo và chuyển tiền không yêu cầu sau một khoảng thời gian nhất định, thay đổi theo từng bang và thường có ngưỡng tối thiểu về số tiền.

Hối phiếu

Hối phiếu hoạt động theo các quy tắc riêng biệt. Hối phiếu nội địa không có ngày hết hạn, mặc dù có thể có các biến thể theo từng bang. Xem kỹ các điều khoản trên mặt sau của hối phiếu để biết chính xác.

Một điểm cần lưu ý: các bang có thể áp dụng phí dịch vụ không hoàn lại nếu hối phiếu chưa được đổi trong vòng từ một đến ba năm, tùy theo khu vực. Điều này có nghĩa là giá trị của hối phiếu sẽ giảm dần theo thời gian giữ lâu dài.

Câu hỏi về séc “hết hạn”

Các séc ghi “void” (vô hiệu) không thể đổi hoặc gửi đi dưới bất kỳ hoàn cảnh nào. Tương tự, các séc thiếu thông tin cần thiết hoặc đã qua quy trình escheat đều được coi là vô hiệu và không còn có thể thương lượng.

Khôi phục séc hết hạn: Các lựa chọn của bạn

Phát hiện ra séc hết hạn không có nghĩa là mất hết số tiền. Có một số chiến lược:

Thử gửi ngân hàng

Ngân hàng của bạn có thể chấp nhận séc cũ nếu xác định người phát hành còn đủ số dư khả dụng. Điều này yêu cầu tài khoản gốc còn mở, không có lệnh dừng thanh toán và đủ tiền để thanh toán. Các tài khoản đã đóng, lệnh dừng hoặc số dư không đủ sẽ ngăn chặn giao dịch.

Liên hệ với người phát hành

Liên hệ trực tiếp thường giải quyết vấn đề dễ dàng. Nhà tuyển dụng, người quen hoặc doanh nghiệp thường phát hành lại séc mà không gặp rắc rối. Điều này loại bỏ hoàn toàn sự không chắc chắn.

Đến trực tiếp ngân hàng phát hành

Xem séc để xác định ngân hàng phát hành, rồi đến chi nhánh gần nhất. Nhân viên ngân hàng có thể xác minh số dư hiện tại của người phát hành và có thể xử lý séc thay bạn, bỏ qua các kênh thông thường.

Hành động cần làm

Khuyến nghị chung vẫn là: gửi tiền ngay khi nhận được séc. Nếu phát hiện ra séc hết hạn, hãy liên hệ với người phát hành hoặc ngân hàng của bạn ngay lập tức. Nhớ rằng, từng ngân hàng có quyền quyết định chấp nhận hay không các séc cũ, dựa trên chính sách riêng của họ.

Những người nghi ngờ về các khoản tiền chưa yêu cầu hoặc đã chuyển nhượng có thể tra cứu trong cơ sở dữ liệu chính thức của chính phủ về tiền chưa yêu cầu trong bang của họ, có thể lấy lại số tiền đã chuyển đi từ nhiều năm trước.