Tại sao việc tiết kiệm cực đoan thường phản tác dụng: Hướng dẫn của Chuyên gia Tài chính về Chi tiêu Thông minh hơn

Internet tràn ngập các mẹo tiết kiệm — từ những người lập ngân sách cực đoan đến các influencer tiết kiệm tiền quảng bá mọi thủ thuật cắt giảm chi phí có thể. Nhưng điều mà nhiều người không nhận ra là: không phải tất cả các chiến lược tiết kiệm đều thực sự giúp bạn xây dựng sự giàu có. Thực tế, một số có thể làm tiêu hao thời gian, năng lượng tinh thần của bạn và cuối cùng còn khiến bạn tiêu nhiều tiền hơn. Để hiểu rõ ý nghĩa thực sự của tiết kiệm là gì so với những gì vượt ra ngoài phạm vi có ích, chúng tôi đã trò chuyện với hai chuyên gia tài chính được chứng nhận: Gloria Garcia Cisneros, quản lý tài sản, và Riley Saunders, cố vấn tài chính tại một công ty tư vấn hàng đầu. Những insights của họ tiết lộ những chiến thuật tiết kiệm tiền thực sự sai lầm.

Cạm bẫy Burnout: Khi sự thiếu thốn trở thành tự phản bội chính mình

Một trong những sai lầm lớn nhất mà mọi người mắc phải là đồng nhất việc tự từ bỏ cực đoan với việc xây dựng sự giàu có. Cisneros thường thấy khách hàng mắc kẹt trong vòng xoáy thiếu thốn, điều này cuối cùng dẫn đến kiệt sức hoặc tiêu xài bừa bãi. “Tôi thấy nhiều người vận hành theo tư duy khan hiếm, đặc biệt là những người có hoàn cảnh thu nhập thấp hoặc di cư,” cô giải thích. “Khi bạn từ chối mọi thứ, cuối cùng bạn sẽ nứt ra và tiêu xài một cách phi lý.”

Mô hình bùng nổ và suy thoái này không dẫn đến sự phát triển tài chính — nó phá hoại nó. Giải pháp không phải là chấp nhận sự thiếu thốn như một điều cao quý; mà là thực hành chi tiêu có ý thức kết hợp với tiết kiệm tự động. “Việc tích lũy sự giàu có bền vững đòi hỏi sự cân bằng,” Cisneros nhấn mạnh. “Mục tiêu là chi tiêu có ý thức, tiết kiệm có hệ thống và đầu tư đều đặn — chứ không phải tự trừng phạt bản thân để đạt được sự thịnh vượng.”

Mâu thuẫn Chất lượng vs Giá cả: Rẻ chưa hẳn đã là món hời

Nhiều người tin rằng ý nghĩa của tiết kiệm đơn giản là “luôn mua lựa chọn rẻ nhất.” Nhưng Cisneros phản bác hiểu lầm này. Mua phiên bản rẻ nhất của các mặt hàng thiết yếu thường phản tác dụng một cách ngoạn mục.

Hãy xem xét dụng cụ nhà bếp: mua chảo rẻ nhất có vẻ thông minh cho đến khi chúng trầy xước, biến dạng và cần thay thế trong vòng vài tháng. Một chiếc $40 chảo rán bạn thay thế hàng năm cuối cùng sẽ tốn nhiều hơn rất nhiều so với một bộ $150 chất lượng cao kéo dài nhiều năm. “Tôi thường xuyên thấy mô hình này xuất hiện trong các thiết bị, dụng cụ và công nghệ,” Cisneros lưu ý. “Chiến lược chi tiêu của bạn không nên tạo ra vòng lặp vô tận của việc thay thế và sửa chữa.”

Cách tiếp cận thực sự? Tính toán chi phí trên mỗi lần sử dụng. Một món đồ tiêu tốn $150 hơn năm năm ($30 mỗi năm) sẽ vượt xa một $40 món đồ thay thế mỗi năm ($40 mỗi năm). “Chất lượng hoạt động như một chiến lược tài chính,” cô nói. Nguyên tắc này áp dụng cho mọi hộ gia đình — từ thiết bị làm việc, quần áo đến nội thất.

Nguy hiểm của DIY: Khi tự làm đôi khi lại đắt gấp đôi

Tự lực cánh sinh nghe có vẻ hấp dẫn trong lý thuyết. Nhưng cố gắng làm mọi thứ — đặc biệt là các quyết định quan trọng — có thể gây ra thảm họa tài chính. Cisneros đã chứng kiến khách hàng cố tự làm các thủ tục thuế, lập kế hoạch di sản, và cải tạo nhà, chỉ để sau đó phải trả khoản phí sửa chữa lớn.

“Người vận hành theo nỗi sợ thường nghĩ rằng họ phải tự xử mọi thứ,” cô giải thích. “Nhưng một sai lầm nhỏ trong các lĩnh vực phức tạp như thuế hoặc pháp lý có thể tốn gấp nhiều lần để sửa chữa hơn so với việc thuê chuyên gia ban đầu.”

Điều này không có nghĩa là bạn nên bỏ qua tất cả. Nó là nhận thức rõ những nhiệm vụ mang rủi ro thực sự. Khi có độ phức tạp, chuyên môn của chuyên gia trở thành lựa chọn kinh tế hơn. “Đôi khi trả tiền cho một chuyên gia là khoản đầu tư dài hạn rẻ hơn,” Cisneros khẳng định. Câu ngạn ngữ cũ vẫn đúng: bạn muốn làm đúng hay làm hai lần?

Cơn sốt săn deal: Đổi thời gian lấy tiết kiệm tối thiểu

Việc cắt coupon có thể hợp lý. Nhưng săn deal quá mức thì không. Cisneros nhận thấy rằng việc săn lùng các ưu đãi thường trở thành một môn thể thao cạnh tranh thay vì chiến lược thực tế. Những người lái xe qua nhiều cửa hàng để tiết kiệm vài đô la sẽ tiêu nhiều hơn cho xăng và hao mòn xe so với số tiền họ tiết kiệm được.

“Thời gian bỏ ra hiếm khi xứng đáng với lợi ích thu được,” cô nói. “Đối với nhiều người đã mang trong mình gánh nặng tinh thần nặng nề, việc này tạo ra mệt mỏi quyết định và một mối quan hệ không lành mạnh với tiền bạc.”

Cách tiếp cận thông minh hơn là tập trung vào các khoản chi lớn. Tập trung đàm phán các hóa đơn định kỳ, phí bảo hiểm, và lợi ích từ nhà tuyển dụng. Hủy các đăng ký không còn sử dụng. “Nếu có một đợt giảm giá thực sự hoặc coupon tuyệt vời xuất hiện một cách tự nhiên, hãy tận dụng,” Cisneros khuyên. “Nhưng đừng dành hàng giờ để tìm kiếm chúng. Năng lượng tinh thần của bạn có giá trị thực sự.”

Phá hủy các mối quan hệ vì tiền lẻ

Có lẽ hành động tiết kiệm cực đoan tự hủy hoại bản thân nhất là keo kiệt trong các buổi tụ họp xã hội. Saunders thường thấy khách hàng cẩn thận tính toán hóa đơn nhà hàng, chia phần chính xác từng người, từng món khai vị.

“Hành động này làm hỏng tình bạn nhanh hơn hầu hết mọi thứ khác,” Saunders nhận xét. “Việc tránh chia sẻ một phần khai vị nhỏ thể hiện rằng vài đô la quan trọng hơn chính tình bạn.”

Phép tính có vẻ hợp lý. Nhưng cái giá xã hội thì tàn khốc. “Tôi khuyên nên chia đều hóa đơn và giữ cho trải nghiệm được trọn vẹn,” Saunders khuyên. “Vài đô la không nên làm gián đoạn những khoảnh khắc ý nghĩa với những người bạn trân trọng.”

Con đường thông minh hơn phía trước

Thành công thực sự trong tài chính không đến từ hy sinh cực đoan hay keo kiệt quá mức ở những lĩnh vực sai lầm. Thay vào đó, hãy tập trung vào các quyết định chi tiêu có ý thức, tiết kiệm đều đặn và tăng thu nhập khi có thể. Hiểu rõ ý nghĩa thực sự của tiết kiệm — quản lý tài nguyên một cách tỉnh thức, không phải thiếu thốn — sẽ thay đổi mối quan hệ của bạn với tiền bạc.

Những người xây dựng sự giàu có thành công nhất không phải là những người keo kiệt nhất. Họ là những người áp dụng kỷ luật một cách chiến lược, đầu tư thời gian một cách khôn ngoan, và giữ vững quan điểm về những điều thực sự quan trọng.