Thẻ tín dụng chung có phù hợp với bạn không? Những điều quan trọng cần hiểu trước

Tài khoản tín dụng chung vẫn là một lựa chọn dành cho các cặp đôi và gia đình quản lý tài chính cùng nhau, mặc dù khả năng sử dụng ngày càng hạn chế hơn. Trước khi cam kết với hình thức này, cả hai bên cần hiểu rõ các tác động tài chính và thiết lập giao tiếp cũng như sự tin tưởng vững chắc. Hiểu cách hoạt động của thẻ tín dụng chung là bước đầu tiên thiết yếu.

Hiểu về cơ chế của Thẻ Tín Dụng Chung

Thẻ tín dụng chung về cơ bản khác biệt so với tài khoản thẻ tín dụng tiêu chuẩn. Thay vì có một chủ thẻ chính duy nhất, thẻ tín dụng chung có hai chủ tài khoản chính với quyền truy cập và trách nhiệm hoàn toàn bình đẳng. Sau khi cả hai bên vượt qua quy trình xét duyệt tín dụng, mỗi người sẽ nhận được thẻ vật lý riêng với các đặc quyền và quyền lợi giống nhau.

Điểm khác biệt quan trọng nằm ở nghĩa vụ thanh toán. Khi bảng sao kê hàng tháng đến, cả hai chủ thẻ cùng chia sẻ trách nhiệm tài chính hoàn toàn cho toàn bộ số dư—bất kể ai đã thực sự thực hiện các giao dịch mua hàng. Trách nhiệm chung này cũng mở rộng đến các tác động tín dụng. Điểm tín dụng của cả hai bên sẽ tăng hoặc giảm dựa trên lịch sử thanh toán và mức sử dụng tín dụng của tài khoản, có nghĩa là chi tiêu của một người ảnh hưởng trực tiếp đến hồ sơ tài chính của người kia.

Lợi ích tiềm năng xuất hiện khi cả hai người dùng thực hành chi tiêu có trách nhiệm. Nếu bạn duy trì mức sử dụng tín dụng thấp và thanh toán số dư đúng hạn mỗi tháng, cả hai chủ tài khoản có thể xây dựng hồ sơ tín dụng mạnh hơn cùng lúc. Cách xây dựng song song này có thể giúp cả hai đủ điều kiện vay với điều kiện tốt hơn và hạn mức tín dụng cao hơn trong tương lai. Tuy nhiên, ngược lại cũng đúng—nếu một chủ thẻ sử dụng hết hạn mức hoặc bỏ lỡ thanh toán, điểm tín dụng của cả hai đều bị ảnh hưởng như nhau.

Những điều cần cân nhắc quan trọng trước khi ký kết

Việc ngày càng ít lựa chọn thẻ tín dụng chung phản ánh trách nhiệm lớn mà chúng đòi hỏi. Dưới đây là những điều cần xem xét cẩn thận trước khi tiến hành:

Tin tưởng và Giao tiếp là điều bắt buộc

Vì bạn đang chia sẻ trách nhiệm tài chính với người khác, bạn phải hoàn toàn tin tưởng vào khả năng chi tiêu và thói quen tài chính của họ. Đây không phải là một hình thức hợp tác tạm thời—việc coi người cùng sở hữu thẻ như một phiên bản khác của chính mình là cách an toàn duy nhất. Các mẫu chi tiêu không phù hợp hoặc ưu tiên tài chính khác nhau có thể nhanh chóng gây căng thẳng và làm tổn hại uy tín tín dụng của cả hai.

Vấn đề loại bỏ

Khi đã thiết lập tài khoản chung, không bên nào có thể bị loại bỏ. Nếu hoàn cảnh thay đổi hoặc mối quan hệ xấu đi, cách duy nhất để thoát là thanh toán hết toàn bộ số dư và đóng tài khoản, hoặc chuyển số dư sang các tài khoản cá nhân. Tính vĩnh viễn này làm cho quyết định ban đầu trở nên cực kỳ quan trọng.

Tính tương thích về điểm tín dụng

Trong khi một người có điểm tín dụng xuất sắc có thể giúp người còn lại có điểm tín dụng yếu hơn đủ điều kiện mở các tài khoản mà trước đó không thể, thì ngược lại lại mang rủi ro thực sự. Nếu điểm tín dụng của một trong hai người thấp hơn mức tối thiểu của nhà phát hành, cả hai đều có thể bị từ chối. Việc kiểm tra khả năng tương thích này nên diễn ra trước khi nộp đơn.

Phạm vi trách nhiệm tài chính bằng nhau

Bạn không chỉ chia sẻ một thẻ—bạn còn chia sẻ trách nhiệm hoàn toàn đối với mọi khoản chi tiêu. Dù có tranh chấp về các khoản mua hàng, một bên ngừng đóng góp thanh toán, hoặc hoàn cảnh thay đổi đột ngột, bạn vẫn chịu trách nhiệm như nhau cho đến khi tài khoản đóng.

Thẻ Tín Dụng Chung so với các lựa chọn khác của bạn

Trước khi chọn mở tài khoản chung, hãy xem xét các lựa chọn phổ biến hơn có thể phù hợp hơn với tình hình của bạn.

Trạng thái Người dùng Ủy quyền

Thay vì mở một tài khoản mới chung, bạn có thể thêm người đó làm người dùng ủy quyền vào thẻ tín dụng hiện tại của bạn. Điều này cho phép họ chi tiêu mà không phải chịu trách nhiệm tài chính hoàn toàn cho tài khoản. Chủ thẻ chính vẫn chịu trách nhiệm cuối cùng, trong khi người dùng ủy quyền được hưởng lịch sử thanh toán của tài khoản xuất hiện trên báo cáo tín dụng của họ—giúp họ xây dựng tín dụng qua mối liên hệ này. Thông thường có thể thêm nhiều người dùng ủy quyền, và một số nhà phát hành cho phép thiết lập giới hạn chi tiêu và quyền truy cập riêng biệt. Chủ thẻ chính vẫn nhận phần thưởng từ các giao dịch, làm cho đây là lựa chọn hấp dẫn khi một bên có điểm tín dụng mạnh hơn và đã có các tài khoản ổn định.

Thỏa thuận Đồng ký

Mối quan hệ đồng ký hoạt động khác biệt. Người đồng ký cam kết đảm bảo khả năng vay của người nộp đơn, về cơ bản là đảm bảo thanh toán nếu người vay không trả nợ. Cấu trúc này giúp những người có điểm tín dụng hạn chế hoặc bị tổn thương có thể tiếp cận các điều khoản tốt hơn và hạn mức cao hơn. Tuy nhiên, đồng ký phải chịu trách nhiệm hoàn toàn nếu chủ thẻ chính không thanh toán—điều này cũng mang rủi ro cho hồ sơ tín dụng của người đồng ký. Không phải tất cả các nhà phát hành đều cho phép đồng ký, nên khả năng có thể khác nhau tùy theo từng thẻ và tổ chức.

Cách thực sự để có Thẻ Tín Dụng Chung

Quy trình nộp đơn tương tự như các đơn xin thẻ tín dụng tiêu chuẩn, với điểm khác biệt chính là nhà phát hành sẽ đánh giá khả năng tín dụng của cả hai người. Bạn sẽ cung cấp tài liệu tài chính cho cả hai, và nhà phát hành sẽ thực hiện kiểm tra tín dụng trên cả hai lịch sử tín dụng. Việc chấp thuận yêu cầu đòi hỏi cả hai đều đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng của nhà phát hành. Sau khi được chấp thuận, cả hai chủ thẻ đều nhận được quyền giống nhau—truy cập đầy đủ để chi tiêu, thay đổi tài khoản, và chia sẻ trách nhiệm thanh toán.

Thông thường, nhà phát hành không phân chia các khoản phí theo chủ thẻ trên bảng sao kê hàng tháng. Tổng số dư tích lũy thành một con số duy nhất cần thanh toán đầy đủ vào ngày đến hạn, giống như xử lý bất kỳ tài khoản tín dụng tiêu chuẩn nào.

Tình hình khả dụng hiện tại và các lựa chọn tốt nhất của bạn

Việc tìm kiếm nhà phát hành thẻ tín dụng chung đòi hỏi nghiên cứu kỹ lưỡng, vì hầu hết các tổ chức tài chính lớn đã ngừng cung cấp dịch vụ này. Các lựa chọn thực tế của bạn gồm có:

Bank of America vẫn là một trong số ít các tổ chức chính thống cung cấp tài khoản tín dụng chung qua quy trình đồng ứng viên, cho phép các đối tác chia sẻ quyền truy cập hoàn toàn.

U.S. Bank cho phép thêm chủ thẻ chung vào hầu hết các thẻ tín dụng tiêu dùng (trừ thẻ đảm bảo). Một khi đã thêm, chủ thẻ chung không thể bị loại bỏ, nhấn mạnh tính vĩnh viễn của hình thức này.

Apple Card Family cho phép hai người cùng sở hữu Apple Card trong khi hợp nhất hạn mức tín dụng và xây dựng tín dụng cùng nhau như các đối tác bình đẳng.

Quyết định cuối cùng của bạn

Thẻ tín dụng chung có thể giúp đơn giản hóa tài chính cho các cặp đôi hoặc gia đình cam kết, có ưu tiên tài chính thực sự phù hợp, nhưng quyết định này không nên xem nhẹ. Tính vĩnh viễn của hình thức, trách nhiệm chia sẻ hoàn toàn, và sự ảnh hưởng chung đến điểm tín dụng đòi hỏi phải nghiên cứu kỹ lưỡng và rõ ràng về giới hạn chi tiêu, phân chia thanh toán, cũng như các ưu tiên tài chính.

Trước khi cam kết, hãy đảm bảo bạn hiểu rõ các tác động đối với tình hình tài chính cá nhân, xem xét liệu các hình thức như người dùng ủy quyền hoặc đồng ký có thể phù hợp hơn với nhu cầu của bạn, và cả hai bên đều phải đồng ý một cách rõ ràng, nhận thức đầy đủ về rủi ro và lợi ích liên quan.