Tại sao Ramit Sethi cho rằng quy tắc về tiền của bạn đã lỗi thời — Và những điều cần làm thay thế

Lời khuyên về tiền bạc mà cha mẹ bạn từng theo đuổi có thể đang âm thầm phá hoại nỗ lực xây dựng sự giàu có của bạn ngày nay. Chuyên gia tài chính Ramit Sethi gần đây đã làm nổi bật cách các nguyên tắc tài chính lỗi thời đang thất bại trước các người kiếm tiền hiện đại, và thủ phạm không phải là thói quen tiêu dùng của bạn — chính là các quy tắc đó.

Vấn đề thực sự: Quy tắc tiền bạc của bạn được xây dựng cho một nền kinh tế khác

Vấn đề cốt lõi mà Ramit Sethi chỉ ra là thời điểm. Hầu hết các quy tắc tiền bạc truyền thống được thiết kế khi chi phí sinh hoạt còn rất khác so với thực tế ngày nay. Nhà ở, chăm sóc sức khỏe, giáo dục và lạm phát chung đã tạo ra một bối cảnh tài chính mà các khuôn khổ cũ này không thể điều hướng.

Hãy xem xét chi phí nhà ở. Trong thập niên 1960 và 1970, nhà thường có giá gấp hai đến ba lần thu nhập hàng năm trung bình của người dân. Ngày nay? Giá trung bình của một căn nhà tại Mỹ gần $411,000, trong khi thu nhập hộ gia đình trung bình là $83,730 — có nghĩa là nhà giờ đây có giá khoảng năm lần thu nhập hàng năm của người dân. Tiền lương đã đứng yên trước lạm phát, khiến cho chiến lược “mua nhà và xây dựng vốn chủ sở hữu” trở nên gần như không thể thực hiện được đối với nhiều người.

Tại sao cắt giảm ngân sách cà phê của bạn sẽ không làm bạn giàu

Bạn đã nghe đi nghe lại nhiều lần: loại bỏ thói quen uống latte hàng ngày của bạn. Một ly Starbucks 16 ounce khoảng $6. Mua một ly năm ngày mỗi tuần, bạn sẽ tiêu khoảng $130 hàng tháng hoặc $1,560 mỗi năm. Trong lý thuyết, bạn sẽ chuyển khoản đó vào tài khoản tiết kiệm sinh lời cao hoặc các khoản đầu tư.

Nhưng đây là sự thật không thoải mái mà Ramit Sethi chỉ ra: số tiền $1,560 đó không đủ để tác động đáng kể đến sự giàu có. Đó là tư duy phòng thủ — tính toán nhỏ nhặt từng đồng trong khi bỏ qua các đòn bẩy thực sự để tích lũy của cải. Cùng logic đó áp dụng cho việc ăn ngoài. Chi phí ăn ngoài (nhà hàng, giao hàng, mang đi) trung bình tiêu tốn của người tiêu dùng khoảng $3,933 mỗi năm, hoặc khoảng một phần ba ngân sách thực phẩm tổng thể của họ. Cắt bỏ hoàn toàn sẽ tiết kiệm tiền, nhưng không giải quyết được bài toán xây dựng sự giàu có.

Ảo tưởng Thuê Nhà vs. Mua Nhà

Châm ngôn “thuê nhà là vứt tiền đi” vang vọng qua các thế hệ, nhưng Ramit Sethi thách thức điều này bằng các con số. Khi chi phí nhà ở yêu cầu gấp năm lần thu nhập hàng năm của bạn thay vì hai đến ba lần, thuê nhà không phải lúc nào cũng là quyết định tài chính kém cỏi — đôi khi đó là lựa chọn thực tế duy nhất.

Trong khi người thuê không xây dựng vốn chủ sở hữu, thì những người vay mỡ lợn trên khoản vay thế chấp mà họ gần như không đủ khả năng chi trả cũng vậy. Trong thị trường ngày nay, thuê nhà chiến lược có thể thực sự giải phóng vốn để đầu tư vào các cơ hội sinh lợi cao hơn ở nơi khác.

Cạm bẫy “Tiết kiệm mọi thứ, chi tiêu không chút nào”

Lời khuyên truyền thống về tiền bạc hét lên: tiết kiệm tích cực, cắt giảm triệt để, cảm thấy tội lỗi về mọi khoản mua sắm. Nhưng bối cảnh kinh tế đã thay đổi đáng kể:

• Các trường hợp khẩn cấp y tế có thể xóa sạch khoản tiết kiệm ngay lập tức
• Các khoản lương hưu của nhà tuyển dụng gần như đã biến mất
• Lạm phát vượt quá mức tăng lương
• Học phí đại học không đảm bảo an toàn tài chính

Sự tiết kiệm cực đoan có thể xây dựng một quỹ dự phòng nhỏ, nhưng sẽ không tạo ra sự giàu có có ý nghĩa trong một nền kinh tế mà lạm phát làm giảm giá trị tiết kiệm và thu nhập trì trệ là điều bình thường.

Phương án của Ramit Sethi: Chơi Tấn công, Không phòng thủ

Trò chơi thay đổi khi bạn chuyển từ tư duy phòng thủ sang tấn công tài chính. Chế độ phòng thủ có nghĩa là ám ảnh từng giao dịch, theo dõi mọi danh mục, và cảm thấy tội lỗi về chi tiêu bình thường. Bạn quá tập trung vào việc không mất tiền mà bỏ lỡ các cơ hội.

Chế độ tấn công có nghĩa là nhắm vào các chiến thắng lớn:

• Đàm phán tăng lương hàng năm $20,000
• Xây dựng nguồn thu nhập phụ tạo ra $1,000 mỗi tháng
• Phát triển kỹ năng có giá trị thị trường cao hơn
• Đầu tư vào các cơ hội có tiềm năng sinh lợi lớn

Những bước đi này tích tụ theo cấp số nhân khác với việc cắt giảm $5 latte. Một khoản tăng lương $20,000 mang lại thêm $1.6 triệu trong suốt 40 năm sự nghiệp (kể cả sau thuế). Đó là xây dựng sự giàu có quy mô lớn.

Đã đến lúc xem xét lại các quy tắc tiền bạc của bạn

Thông điệp trung tâm của Ramit Sethi là: hãy xem xét các quy tắc tiền bạc bạn đã thừa hưởng — đặc biệt là từ thời thơ ấu hoặc các triết lý truyền thống lỗi thời — và đánh giá một cách trung thực xem chúng có phù hợp với nền kinh tế ngày nay hay không. Thế giới đã biến đổi, và chiến lược tài chính của bạn cần phản ánh thực tế đó.

Khoảng cách giàu nghèo không chủ yếu liên quan đến việc tiêu thụ cà phê. Nó liên quan đến việc sử dụng nguồn lực hữu hạn của bạn cho các cơ hội có hiệu ứng nhân lên thực sự thay vì tiết kiệm từng đồng trong một hệ thống đã chống lại người thu nhập trung bình.