Khi nào bạn nên khóa so với đóng băng báo cáo tín dụng của mình? So sánh bảo mật chi tiết

Sau một sự cố an ninh lớn, các công ty xếp hạng tín dụng đã tăng cường các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng chống lại trộm cắp danh tính. Trong khi đóng băng tín dụng từ lâu đã là phương thức phòng vệ tiêu chuẩn, khóa tín dụng đã nổi lên như một lựa chọn mới mà các công ty xếp hạng tín dụng đang tích cực thúc đẩy. Hiểu rõ sự khác biệt giữa hai phương pháp này đòi hỏi phải xem xét bốn khía cạnh quan trọng: cấu trúc chi phí, tiện lợi vận hành, bảo vệ pháp lý và lợi ích an ninh thực tế.

Yếu tố Chi Phí: Đóng Băng Vẫn Tiết Kiệm Hơn

Thị trường giá cả cho khóa tín dụng và đóng băng tín dụng cho thấy một khoảng cách đáng kể. Hiện tại, chỉ có TransUnion cung cấp dịch vụ khóa tín dụng miễn phí qua dịch vụ TrueIdentity. Experian tích hợp khả năng khóa trong IdentityWorks Premium, có giá 19,99 đô la mỗi tháng hoặc 239,88 đô la mỗi năm. Để truy cập đầy đủ chức năng khóa của cả ba công ty, người tiêu dùng sẽ phải chi khoảng $479 mỗi năm khi kết hợp dịch vụ cao cấp của TransUnion và Experian—chưa tính các tính năng giám sát bổ sung mà các gói này bao gồm.

Ngược lại, giá của đóng băng an ninh hoạt động theo cách khác. Ngoại trừ một số bang (Indiana, Maine, North và South Carolina), việc đóng băng mỗi báo cáo tín dụng có thể mất tới 11 đô la, và việc mở băng tạm thời cũng phải trả phí tương tự. Trong khi việc nhân ba các khoản phí này qua ba công ty có vẻ đáng sợ, chi phí hàng năm vẫn thấp hơn nhiều so với dịch vụ khóa. Ngay cả ở các bang có giá cao nhất, chu kỳ đóng băng và mở băng hàng năm tiêu tốn ít hơn nhiều so với các dịch vụ khóa trả phí. Một điểm đáng chú ý: các công ty lớn đã định kỳ miễn phí phí đóng băng như một phần phản ứng với các vụ vi phạm an ninh.

Tốc Độ và Truy Cập: Khóa Tín Dụng Tỏa Sáng Ở Khía Cạnh Này

Khóa tín dụng rõ ràng thắng thế về khả năng phản hồi. Đại diện các công ty xếp hạng tín dụng khẳng định người dùng có thể mở khóa “ngay lập tức” hoặc “chỉ với một cú nhấp chuột,” truy cập báo cáo tín dụng đã mở khóa ngay lập tức qua ứng dụng hoặc cổng web. Đối với những người thường xuyên xin vay tín dụng mới—dù là người thường xuyên mở thẻ tín dụng hay người mua sắm mở thẻ tại quầy thanh toán—việc chuyển đổi nhanh chóng này thực sự có giá trị.

Việc mở băng an ninh, ngược lại, đòi hỏi nhiều công đoạn hơn. Người tiêu dùng phải lấy lại mã PIN ban đầu, cung cấp các chi tiết nhận dạng, và chờ xử lý. Trong khi một số công ty hứa hẹn thời gian xử lý trong vòng 15 phút trực tuyến, những công ty khác khuyên nên yêu cầu mở băng trước 3 ngày khi nộp đơn vay tín dụng. Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tế cho thấy sự bất tiện này có thể bị phóng đại; nhiều người tiêu dùng báo cáo rằng họ đã mở băng trong vòng vài phút khi thực hiện qua ứng dụng di động. Đối với những người tiêu dùng điển hình nộp vài đơn vay tín dụng mỗi năm, việc lên kế hoạch trước có thể dễ dàng loại bỏ điểm gây khó chịu này.

Bảo Vệ Pháp Lý: Lợi Thế của Việc Đóng Băng

Sự khác biệt này quan trọng đáng kể đối với quyền lợi của người tiêu dùng. Đóng băng an ninh được quy định qua luật pháp của các bang, nghĩa là các vi phạm có thể bị xử lý bằng các biện pháp pháp lý. Trong khi đó, khóa tín dụng hoạt động như một thỏa thuận hợp đồng giữa người tiêu dùng và công ty xếp hạng tín dụng—khả năng thực thi pháp lý của nó còn mơ hồ. Các điều khoản khóa phổ biến thường bao gồm điều khoản trọng tài bắt buộc, yêu cầu giải quyết tranh chấp ngoài tòa án, và thường cấm tham gia kiện tụng tập thể.

Khung pháp lý này trở nên đặc biệt quan trọng trong các sự cố an ninh lớn. Ai đó bị thiệt hại do vi phạm dữ liệu có thể kiện công ty xếp hạng tín dụng theo luật của bang nếu báo cáo tín dụng bị đóng băng của họ không được bảo vệ đúng cách. Quyền của người đó để theo đuổi kiện tụng sẽ bị hạn chế nghiêm trọng theo các thỏa thuận khóa tín dụng. Cho đến khi các công ty xếp hạng tín dụng làm rõ liệu các dịch vụ khóa miễn phí sắp tới có bao gồm điều khoản trọng tài hay không, sự mất cân bằng pháp lý này vẫn là một mối quan tâm đáng kể.

Hiệu Quả An Ninh: Bảo Vệ Tương Đương, Ảnh Hưởng Khác Nhau

Các công ty xếp hạng tín dụng và đại diện ngành công nghiệp khẳng định rằng khóa tín dụng và đóng băng an ninh cung cấp mức độ bảo vệ tương đương chống lại việc mở tài khoản gian lận. Cả hai cơ chế đều ngăn các nhà cho vay mới truy cập báo cáo tín dụng của bạn, đó là rào cản thiết yếu chống lại trộm cắp danh tính. Tuy nhiên, có một số điểm tinh tế: luật của các bang thường hạn chế quyền truy cập của nhà tuyển dụng hoặc công ty bảo hiểm vào các báo cáo bị đóng băng, trong khi các báo cáo đã khóa có thể vẫn còn truy cập được đối với một số bên thứ ba tùy thuộc vào các thỏa thuận hợp đồng cụ thể của họ với các công ty xếp hạng tín dụng.

Hơn nữa, một số dịch vụ khóa tín dụng còn tích hợp bảo hiểm trộm cắp danh tính và giám sát đa công ty, cung cấp lớp bảo vệ nhiều tầng mà các hình thức đóng băng thuần túy không có. Tuy nhiên, một nghiên cứu của Văn phòng Giám sát Trách nhiệm của Chính phủ (GAO) đầu năm nay không thể xác minh liệu các dịch vụ bổ sung này có thực sự giảm thiểu tỷ lệ trộm cắp danh tính hay không. Khoảng cách giữa các biện pháp bảo vệ được quảng cáo và hiệu quả đo lường được vẫn tiếp tục gây hoài nghi trong giới vận động người tiêu dùng.

Triển Vọng Tương Lai

Thị trường khóa tín dụng đang thay đổi. Khi nhiều công ty xếp hạng tín dụng giới thiệu các tùy chọn khóa miễn phí—dựa trên dịch vụ miễn phí hiện có của TransUnion và dự kiến ra mắt của Equifax vào năm 2024—lập luận về chi phí ủng hộ đóng băng có thể yếu đi. Khi các dịch vụ khóa miễn phí, tiện lợi trở nên phổ biến trên tất cả ba công ty, người tiêu dùng có thể có lý do chính đáng để xem xét lại chiến lược bảo vệ của mình.

Tuy nhiên, hiện tại, đóng băng an ninh vẫn là lựa chọn khả thi hơn cho phần lớn mọi người. Nó tốn ít hơn, có sự hậu thuẫn pháp lý mạnh mẽ hơn, và cung cấp mức độ bảo vệ đã được chứng minh. Trừ khi bạn cần truy cập báo cáo tín dụng nhanh chóng và thường xuyên, duy trì việc đóng băng vẫn là cách tiếp cận thực dụng để bảo vệ tín dụng của bạn.