Tại sao trí tuệ tài chính ngày hôm qua lại thất bại với những người kiếm tiền ngày nay: Một phân tích sâu về lời cảnh tỉnh của Ramit Sethi

Cẩm nang mà cha mẹ bạn đã sử dụng để xây dựng sự giàu có có thể đang phản tác dụng với bạn. Chuyên gia tài chính cá nhân Ramit Sethi gần đây đã xem xét các giáo lý tài chính từng hợp lý nhưng nay đã trở thành gánh nặng tài chính trong nền kinh tế ngày nay. Sự khác biệt giữa các nguyên tắc tiền bạc cũ và thực tế kinh tế hiện tại xứng đáng được xem xét kỹ hơn.

Hiện tượng “Mỹ phẩm Latte hàng ngày” Không còn phù hợp nữa

Thông thái truyền thống nói rằng hãy bỏ qua $6 cà phê sáng của bạn. Hãy tính toán: mua một ly latte năm ngày mỗi tuần, và bạn sẽ tiêu khoảng 1.560 đô la mỗi năm. Về lý thuyết, số tiền này sẽ tích lũy thành sự giàu có đáng kể thông qua tiết kiệm lãi suất cao hoặc đầu tư.

Nhưng đây là vấn đề—lời khuyên này xuất hiện trong một thời kỳ có nền kinh tế hoàn toàn khác. Lúc đó, nhà ở vẫn tỷ lệ thuận với thu nhập, và chi phí chăm sóc sức khỏe chưa tăng vọt. Ngày nay, khoản tiết kiệm latte hàng năm đó sẽ không làm thay đổi tình hình. Không phải là việc cắt giảm là xấu; mà là khoảng cách giữa những hy sinh nhỏ hàng ngày và sự giàu có thực sự đã mở rộng đáng kể. Phép tính đã từng phù hợp vào năm 1985 đơn giản là không còn phù hợp vào năm 2025.

Quy tắc “Không bao giờ ăn ngoài” bỏ qua thực tế hiện đại

Chi phí ăn ngoài đã tăng trung bình 3,7% mỗi năm, với người tiêu dùng hiện dành khoảng $328 hàng tháng—gần một phần ba ngân sách thực phẩm của họ—cho nhà hàng, giao đồ ăn, và mang đi. Theo đuổi nguyên tắc nghiêm ngặt “tránh ăn ngoài” có thể giảm chi tiêu chút ít, nhưng nó dựa trên cùng một giả định sai lầm như lý thuyết latte.

Vấn đề thực sự không phải là bạn có nên loại bỏ hoàn toàn việc ăn ngoài hay không. Mà là khung tiền bạc cũ này xem các khoản chi nhỏ như rào cản chính đối với sự giàu có, trong khi các yếu tố kinh tế cấu trúc đã thay đổi đáng kể.

Nhà ở: Khi Thuê Nhà Không Phải Thất Bại, Đó Là Chiến Lược

Quy tắc cổ điển—“thuê nhà là vứt tiền đi”—xứng đáng được xem xét lại nghiêm túc. Trong thập niên 1960-1970, nhà ở thường có giá gấp hai đến ba lần thu nhập hộ gia đình hàng năm. Phép tính kinh tế đã khác.

Giá trung bình của một căn nhà ở Mỹ ngày nay gần 411.000 đô la, trong khi thu nhập hộ gia đình trung bình là 83.730 đô la. Đó là tỷ lệ năm lần. Tiền lương không theo kịp cả lạm phát nhà ở lẫn mức tăng giá chung. Đối với nhiều người, thuê nhà không phải là thất bại tài chính—đó là lựa chọn kinh tế hợp lý duy nhất. Sở hữu nhà, từng được xem là cách xây dựng sự giàu có tối thượng, đã trở nên ngoài tầm với đối với phần lớn dân số.

Những giới hạn của việc tiết kiệm quá mức

Phương pháp tiết kiệm khắc khổ—ép mọi đồng tiền, loại bỏ tất cả chi tiêu tùy ý, ưu tiên tiết kiệm trên hết—giả định một môi trường kinh tế không còn tồn tại nữa. Thực tế ngày nay bao gồm:

• Các vụ phá sản do y tế vẫn còn là mối đe dọa thực sự
• Hệ thống lương hưu phần lớn đã biến mất
• Tăng trưởng lương chậm lại so với lạm phát
• Chi phí giáo dục đại học tăng vọt mà không đảm bảo lợi nhuận

Ngân sách chặt chẽ và tiết kiệm từng đồng có thể xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp, nhưng chúng sẽ không tạo ra sự giàu có cần thiết để vượt qua các thử thách tài chính hiện đại. Hệ thống đã thay đổi; cẩm nang vẫn còn đó.

Chuyển từ quản lý tiền theo phản ứng sang chủ động

Vậy điều gì thực sự hiệu quả? Sethi đề xuất thay đổi hoàn toàn cách bạn tiếp cận tài chính. Quản lý tiền theo phản ứng nghĩa là ám ảnh từng giao dịch, phân loại từng khoản mua, và cảm thấy tội lỗi về bất kỳ khoản chi nào. Nó mang tính phòng thủ và mệt mỏi—và làm bạn mù quáng trước các cơ hội thực sự.

Quản lý tiền chủ động tập trung vào các khoản lợi nhuận lớn: đàm phán tăng lương hàng năm 20.000 đô la, khởi động một dự án phụ tạo ra 1.000 đô la mỗi tháng, hoặc phát triển các kỹ năng tạo thu nhập. Những bước này tích lũy sự giàu có hiệu quả hơn nhiều so với việc tự cấm đoán mãi mãi.

Con đường phía trước: Kiểm tra lại niềm tin tài chính của bạn

Xem xét các quy tắc tài chính vẫn còn hướng dẫn quyết định của bạn—đặc biệt là những quy tắc thừa kế từ thời thơ ấu hoặc các thế hệ trước. Cấu trúc kinh tế thế giới đã biến đổi căn bản. Những gì từng hợp lý về mặt tài chính vào năm 1970 hoặc thậm chí 2005 có thể đang gây hại cho khả năng xây dựng sự giàu có của bạn ngày nay.

Việc chuyển đổi từ các quy tắc tiền bạc cũ sang chiến lược tài chính hiện đại không phải là bỏ quên kỷ luật. Mà là hướng nỗ lực vào những gì thực sự làm thay đổi tình hình trong thực tế kinh tế ngày nay. Sự khác biệt giữa thất bại và thành công ngày càng phụ thuộc vào việc bạn có chơi theo các quy tắc lỗi thời của ngày hôm qua hay nhận ra toàn bộ cảnh quan mới.