Những kiến thức tài chính lỗi thời đang phá hoại sự giàu có của bạn, theo Ramit Sethi

Vấn đề khi theo đuổi lời khuyên về tiền bạc ngày hôm qua

Chuyên gia tài chính Ramit Sethi gần đây đã làm nổi bật một vấn đề nghiêm trọng mà nhiều người gặp phải: họ vẫn vận hành theo các nguyên tắc tài chính từ hàng thập kỷ trước, vốn không còn phù hợp với thực tế kinh tế ngày nay. Những quy tắc tiền tệ truyền thống này, dù xuất phát từ ý tốt, thường gây hại nhiều hơn lợi trong bối cảnh kinh tế hiện tại. Câu hỏi chính không phải là bạn có kém trong việc quản lý tiền bạc hay không—mà là các quy tắc bạn theo đuổi có thực sự phù hợp với thế giới của bạn hay không.

Hiểu lầm về cà phê hàng ngày

Hãy bắt đầu với cuộc tranh luận nổi tiếng về latte. Một ly $6 cà phê mua hàng ngày, năm ngày một tuần, sẽ tiêu tốn khoảng 1.560 đô la mỗi năm. Lời khuyên tài chính từ lâu đã đề xuất rằng việc loại bỏ khoản chi này có thể biến đổi tương lai tài chính của bạn thông qua tiết kiệm hoặc đầu tư có kỷ luật. Mặc dù về mặt toán học, điều này hợp lý, Sethi lập luận rằng điều này bỏ qua một bối cảnh quan trọng: những khuyến nghị này xuất hiện khi chi phí nhà ở, chăm sóc sức khỏe và giáo dục thấp hơn nhiều so với thu nhập.

Việc cắt giảm các khoản chi nhỏ hàng ngày có thể giúp bạn tiết kiệm ngân sách, nhưng sẽ không tạo ra sự giàu có ý nghĩa. Vấn đề thực sự là chi phí sinh hoạt—đặc biệt trong các lĩnh vực thiết yếu—đã tăng vọt vượt xa mức tăng lương có thể đáp ứng. Những khoản tiết kiệm đó, dù tích cực, cũng không đủ để tạo ra sự an toàn tài chính lâu dài cho phần lớn mọi người.

“Không bao giờ đi ăn ngoài” không còn phù hợp

Cục Thống kê Lao động báo cáo rằng người Mỹ đã tiêu trung bình 3.933 đô la mỗi năm cho thực phẩm ăn ngoài trong năm 2023, chiếm khoảng một phần ba tổng ngân sách thực phẩm của họ. Con số này chỉ tăng lên khi việc ăn ngoài, giao hàng và mang đi đã trở thành phần không thể thiếu của cuộc sống hiện đại.

Cách nghĩ cũ đề xuất loại bỏ hoàn toàn các bữa ăn tại nhà hàng, dịch vụ mang đi và giao hàng. Tuy nhiên, giống như quy tắc cà phê, cách tiếp cận này giả định một thế giới nơi chi phí nhà ở dễ dàng quản lý và lương thưởng theo kịp lạm phát. Ngày nay, ngay cả khi bạn thành công trong việc cắt giảm tất cả các khoản ăn ngoài, bạn cũng khó thoát khỏi khó khăn tài chính nếu không giải quyết các lực lượng kinh tế lớn hơn đang diễn ra. Toán học đơn giản là không còn phù hợp như trước nữa.

Thuê nhà hay mua nhà: Bối cảnh quan trọng hơn bao giờ hết

Có lẽ sự khác biệt rõ ràng nhất giữa lời khuyên tài chính cũ và thực tế hiện nay xuất hiện trong cuộc tranh luận về nhà ở. Wisdom truyền thống khẳng định thuê nhà là “vứt tiền đi” và xây dựng vốn qua sở hữu nhà là con đường dẫn đến sự giàu có.

Hàng thập kỷ trước, điều này có lý. Trong thập niên 1960 và 1970, giá nhà thường gấp hai đến ba lần thu nhập hàng năm của người trung bình. Ngày nay, giá trung bình của một căn nhà ở Mỹ gần 411.000 đô la, trong khi thu nhập hộ gia đình trung bình là 83.730 đô la. Nhà hiện nay có giá gần gấp năm lần thu nhập hàng năm của hộ gia đình—một sự thay đổi căn bản trong khả năng chi trả.

Lương đã không theo kịp sự tăng giá nhà hoặc lạm phát chung. Những gì thực sự khả thi cho người có thu nhập trung bình cách đây năm mươi năm đã trở nên phi thực tế về mặt kinh tế đối với nhiều người ngày nay. Trong một số trường hợp, thuê nhà có thể là lựa chọn tài chính duy nhất có trách nhiệm, mặc dù không tích lũy vốn. Quy tắc cũ không còn phản ánh thực tế kinh tế nữa.

Tại sao “Tiêu ít, tiết kiệm nhiều” lại không đúng

Nguyên tắc tiết kiệm tích cực cũng xuất phát từ một thời kỳ kinh tế khác. Khi lời khuyên này bắt đầu phổ biến, cảnh quan tài chính đã khác rất nhiều:

• Chăm sóc sức khỏe không còn gây phá sản gia đình
• Nhà tuyển dụng thường cung cấp lương hưu và an ninh dài hạn
• Chi phí giáo dục phù hợp với khả năng kiếm tiền
• Tăng trưởng lương theo sát lạm phát hơn

Phương pháp tiết kiệm tích cực ngày nay—theo dõi từng đồng, loại bỏ tất cả chi tiêu không cần thiết, duy trì ngân sách cứng nhắc—có thể xây dựng một quỹ dự phòng nhỏ, nhưng không thể thu hẹp khoảng cách giữa tiêu chuẩn sống trung lưu và sự an toàn tài chính. Cấu trúc chi phí đã thay đổi căn bản, khiến việc tiết kiệm từng đồng một trở nên không đủ để đạt được mục tiêu tài chính dài hạn.

Chiến lược chiến thắng: Chơi tấn công với tiền của bạn

Thay vì tiếp tục tối ưu trong một khung khổ đã hỏng, Sethi đề xuất một cách tiếp cận hoàn toàn khác: chơi tấn công thay vì phòng thủ.

Chiến lược phòng thủ liên quan đến việc theo dõi cực đoan, chi tiêu dựa trên cảm giác tội lỗi, và theo dõi mọi khoản chi tiêu. Trong khi điều này có thể mang lại cảm giác hài lòng về mặt tâm lý cho một số người, thì tư duy phòng thủ này thường che khuất các cơ hội thực sự để xây dựng sự giàu có.

Chiến lược tấn công tập trung vào các bước tài chính có tác động lớn: thương lượng tăng lương đáng kể, khởi nghiệp các dự án phụ có tiềm năng thu nhập thực sự, theo đuổi thăng chức hoặc phát triển các nguồn thu nhập mới. Một khoản tăng lương 20.000 đô la mỗi năm hoặc một công việc phụ tạo ra 1.000 đô la mỗi tháng sẽ tạo ra đà tích lũy của cải lớn hơn nhiều so với việc cắt giảm một ly $6 cà phê.

Hiện đại hóa cách tiếp cận tài chính của bạn

Thách thức cơ bản không phải là kỷ luật tài chính cá nhân—mà là nhận thức rằng môi trường kinh tế đã thay đổi đáng kể. Các quy tắc tiền bạc từ thời thơ ấu hoặc các thế hệ trước có thể đã phù hợp trong bối cảnh ban đầu của chúng, nhưng thường mâu thuẫn với cấu trúc chi phí ngày nay.

Xem xét các nguyên tắc tiền tệ truyền thống mà bạn đã thừa hưởng. Xác định xem chúng có thực sự giải quyết các thách thức xây dựng sự giàu có của thời đại bạn hay không: khả năng chi trả nhà ở, chi phí chăm sóc sức khỏe, chi phí giáo dục, và tình trạng đình trệ lương. Sau đó, tự hỏi liệu chúng có tối ưu hóa cuộc sống tài chính của bạn hay chỉ đơn thuần duy trì tư duy của ngày hôm qua.

Con đường đến sự giàu có năm 2025 đòi hỏi nhiều hơn việc cắt giảm chi phí—nó yêu cầu tư duy chiến lược về tạo thu nhập, nhận diện cơ hội, và các phương pháp tài chính hiện đại phản ánh thực tế kinh tế hiện tại.