Tối đa hóa An sinh Xã hội của bạn: Làm thế nào trì hoãn nghỉ hưu có thể tăng thu nhập suốt đời của bạn

Tại sao làm việc quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ lại hợp lý về mặt tài chính

Quyết định khi nào bắt đầu nhận Social Security là một trong những lựa chọn quan trọng nhất trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Trong khi sự cám dỗ để bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62 có thể rất lớn, có một lý do tài chính thuyết phục để tiếp tục làm việc ít nhất đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA)—hiện tại là 67 đối với phần lớn mọi người—hoặc thậm chí lâu hơn. Bằng cách duy trì hoạt động trong lực lượng lao động, bạn có thể tăng đáng kể khoản thanh toán hàng tháng và tạo ra một tương lai tài chính an toàn hơn cho chính mình và gia đình.

Củng cố tính toán lợi ích của bạn bằng cách thay thế các năm thu nhập thấp

Lợi ích Social Security của bạn được tính dựa trên 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn, đã được điều chỉnh theo lạm phát. Đây là điểm nhiều người bỏ qua một cơ hội quan trọng: nếu bạn có những khoảng trống trong lịch sử làm việc, những năm không có thu nhập đó kéo giảm trung bình của bạn đáng kể.

Bằng cách tiếp tục làm việc, bạn thêm các hồ sơ thu nhập mới mà Cơ quan An sinh Xã hội cập nhật hàng năm. Điều này cho phép bạn thay thế những năm có thu nhập thấp—hoặc các giai đoạn không có thu nhập hoàn toàn—bằng thu nhập hiện tại của bạn, thường cao hơn. Đối với những người có lịch sử làm việc chưa đầy đủ, chiến lược này có thể mang lại hàng trăm đô la bổ sung mỗi tháng. Mức tăng chính xác phụ thuộc vào quỹ đạo thu nhập cụ thể của bạn, nhưng tiềm năng lợi ích là đủ lớn để xem xét nghiêm túc.

Bảo vệ sự an toàn tài chính lâu dài cho gia đình bạn

Một lợi ích thường bị bỏ qua khi trì hoãn nhận Social Security là tác động đến các khoản trợ cấp thụ hưởng còn lại dành cho các thành viên gia đình sau khi bạn qua đời. Khác với trợ cấp vợ/chồng (giới hạn ở 50% lợi ích FRA của bạn), trợ cấp thụ hưởng cho vợ/chồng và con cái phụ thuộc được tính dựa trên lợi ích hưu trí mà bạn thực sự nhận hoặc đủ điều kiện nhận tại thời điểm qua đời của bạn.

Bằng cách hoãn yêu cầu của bạn đến tuổi FRA hoặc hơn nữa, bạn về cơ bản đang khóa một khoản trợ cấp thụ hưởng cao hơn cho những người thân yêu của mình. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn là người cung cấp tài chính chính cho gia đình, vì nó đảm bảo họ sẽ nhận được sự hỗ trợ lâu dài lớn hơn.

Loại bỏ khoản phạt do yêu cầu sớm làm giảm lợi ích

Yêu cầu nhận trợ cấp trước tuổi FRA sẽ kích hoạt khoản phạt do yêu cầu sớm kéo dài lên tới 30%, có thể giảm đáng kể lợi ích trọn đời của bạn. Khoản phạt này không phải lúc nào cũng là lựa chọn sai—nó có thể hợp lý nếu bạn có vấn đề về sức khỏe hoặc tiết kiệm chưa đủ để tự trang trải—nhưng nếu hoàn cảnh của bạn cho phép tiếp tục làm việc, tránh khoản phạt này sẽ tiết kiệm đáng kể.

Ngoài ra, nếu bạn chờ đến sau tuổi FRA, lợi ích của bạn sẽ tiếp tục tăng khoảng 8% mỗi năm cho đến khi đủ 70 tuổi, khi bạn đủ điều kiện nhận lợi ích tối đa. Khoản tín dụng trì hoãn này cộng dồn theo thời gian, làm tăng đáng kể khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Tránh giảm do kiểm tra thu nhập

Nếu bạn yêu cầu Social Security trước khi đạt tuổi FRA và tiếp tục làm việc, kiểm tra thu nhập sẽ tạm thời giảm khoản thanh toán của bạn. Trong năm 2025, chính phủ sẽ giữ $1 cho mỗi $2 thu nhập trên $23,400 hàng năm nếu bạn chưa đến tuổi FRA trong suốt năm; ngưỡng này sẽ tăng lên $24,480 vào năm 2026.

Tuy nhiên, đây không phải là mất mát vĩnh viễn. Social Security sẽ tính lại lợi ích của bạn tại tuổi FRA để bù đắp cho các khoản bị giữ lại. Tuy nhiên, tác động ròng thường ít có lợi hơn so với việc trì hoãn yêu cầu của bạn đến tuổi FRA, khi kiểm tra thu nhập không còn áp dụng nữa. Nếu bạn có thể tự trang trải qua công việc và tiết kiệm cho đến khi đạt tuổi FRA, bạn có khả năng tăng thu nhập Social Security trọn đời của mình.

Quyết định của bạn

Cuối cùng, thời điểm yêu cầu Social Security của bạn nên phù hợp với hoàn cảnh cá nhân, dự báo sức khỏe và nhu cầu tài chính của bạn. Trong khi chờ đến tuổi FRA hoặc hơn nữa có thể tăng đáng kể thu nhập nghỉ hưu của bạn, không có câu trả lời đúng duy nhất. Dù bạn trì hoãn vài năm, vài tháng hay yêu cầu ở tuổi 62, việc hiểu rõ toàn diện các tác động của lựa chọn của bạn sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tài chính sáng suốt, phục vụ cho sự an toàn lâu dài của chính mình.