Xây dựng hợp đồng vay có ràng buộc: Các yếu tố thiết yếu mà mọi người cho vay và người vay cần biết

Khi tiền chuyển giao giữa các cá nhân, hợp đồng vay vốn chính thức đóng vai trò là nền tảng cho sự tin tưởng và rõ ràng. Dù bạn đang tài trợ cho một dự án khởi nghiệp của bạn bè hay giúp gia đình vượt qua giai đoạn tài chính khó khăn, việc ghi lại thỏa thuận bảo vệ cả hai bên khỏi tranh chấp và hiểu lầm.

Bắt đầu với việc xác định chính xác và tài liệu rõ ràng

Nền tảng của bất kỳ hợp đồng vay vốn có hiệu lực nào bắt đầu bằng việc xác định rõ các bên tham gia. Ghi lại tên pháp lý đầy đủ, địa chỉ cư trú, số điện thoại và địa chỉ email của cả người cho vay và người vay. Nhiều cố vấn cũng khuyên nên ghi lại số nhận dạng do chính phủ cấp như số An sinh xã hội hoặc thông tin giấy phép lái xe để loại bỏ mọi sự mơ hồ về người tham gia thỏa thuận này.

Bước này có thể trông có vẻ hành chính, nhưng rất quan trọng. Việc xác định mơ hồ đã từng làm gián đoạn các hợp đồng vay trong các phiên tòa, khiến không thể chứng minh ai là người đồng ý các điều khoản.

Xác định rõ các điều khoản tài chính

Yếu tố quan trọng thứ hai là làm rõ về số tiền vay. Ghi số tiền vay bằng cả dạng số và dạng chữ (ví dụ: “$5,000” và “Năm nghìn đô la”). Việc ghi chú này giúp tránh tranh cãi về cách hiểu.

Tiếp theo, làm rõ các cơ chế tài chính:

Lãi suất và phương pháp tính – Nếu người cho vay tính lãi, cần ghi rõ tỷ lệ phần trăm. Lãi sẽ tính theo năm, tháng hay ngày? Một tỷ lệ 5% mỗi năm sẽ tính khác nhau tùy theo tần suất cộng lãi, do đó độ chính xác rất quan trọng.

Thời hạn và cấu trúc trả nợ – Chi tiết xem các khoản thanh toán diễn ra hàng tháng, hàng hai tuần hay một lần duy nhất. Ghi rõ ngày đến hạn thanh toán. Bao gồm tổng thời gian vay — đây có phải là khoản vay 12 tháng hay nghĩa vụ 3 năm?

Cơ chế thanh toán – Làm rõ cách tiền di chuyển từ người vay đến người cho vay. Chuyển khoản qua ngân hàng, séc, ví điện tử hay phương thức khác? Ghi rõ số tài khoản hoặc hướng dẫn thanh toán để đơn giản hóa quy trình.

Quản lý rủi ro qua các điều khoản vỡ nợ

Mọi hợp đồng vay vốn đều cần làm rõ điều gì xảy ra khi có sự cố. Xác định rõ vỡ nợ — chỉ là một lần trễ hạn hay người vay có thời gian ân hạn? Ghi rõ hậu quả: có áp dụng phí trễ hạn không? Lãi suất có tăng không? Người cho vay có thể khởi kiện để thu hồi tiền không?

Các điều khoản này không nhằm trừng phạt; chúng mang tính khuyến khích. Người vay hiểu rõ hậu quả thực sự sẽ có xu hướng ưu tiên trả nợ hơn.

Hoàn tất với chữ ký xác nhận

Hợp đồng vay vốn chỉ có hiệu lực pháp lý khi cả hai bên ký và ghi ngày ký. Nên xem xét thêm phần chữ ký của nhân chứng để tăng tính pháp lý, đặc biệt với các khoản vay lớn. Một số khu vực pháp lý công nhận các thỏa thuận đã được công chứng là có khả năng thi hành cao hơn.

Phần chữ ký biến một thỏa thuận không chính thức thành một cam kết có thể được tòa án công nhận và thi hành khi có tranh chấp.

Một hợp đồng vay vốn được xây dựng tốt không phải để gây mất lòng tin — mà để rõ ràng. Dù bạn là người cho vay hay người vay, việc ghi nhớ đầy đủ năm yếu tố này trong hợp đồng giúp loại bỏ sự mơ hồ và thiết lập tiêu chuẩn chuyên nghiệp cho các mối quan hệ tài chính cá nhân.