Những Sai Lầm Thường Gặp Trong Lập Kế Hoạch Hưu Trí: Những Câu Trích Dẫn Từ Các Chuyên Gia Tài Chính Nói Gì Về Sự Sẵn Sàng Cho Năm 2026

Khi năm 2026 đến gần, nhiều người tiết kiệm đang chuyển hướng từ tích lũy sang phân phối. Tuy nhiên, nghiên cứu và các trích dẫn từ chuyên gia liên tục cho thấy phần lớn người nghỉ hưu đều mắc phải những sai lầm nghiêm trọng—những sai lầm có thể làm suy yếu đáng kể sự an toàn tài chính của họ. Hiểu rõ những cạm bẫy này là điều cần thiết nếu bạn muốn nghỉ hưu đúng kế hoạch mà không làm ảnh hưởng đến lối sống của mình.

Cạm bẫy Rút tiền: Bay mà không có kế hoạch bay

Một trong những sai lầm phổ biến nhất liên quan đến nghỉ hưu là rút tiền từ khoản tiết kiệm của bạn mà không có một phương pháp có cấu trúc rõ ràng. Khi cuối cùng bạn rời khỏi lực lượng lao động, sự cám dỗ để bắt đầu rút từ IRA hoặc 401(k) trở nên rất rõ ràng. Trong khi các tài khoản này tồn tại chính xác để tài trợ cho kỳ nghỉ hưu của bạn, việc coi chúng như một máy ATM với quyền truy cập không giới hạn là rất nguy hiểm.

Các chuyên gia tài chính đã lâu nhấn mạnh tầm quan trọng của một chiến lược rút tiền có kỷ luật. Quy tắc 4% nổi tiếng là một chuẩn mực hữu ích—nó đề xuất rút 4% danh mục đầu tư của bạn trong năm đầu tiên của kỳ nghỉ hưu, sau đó điều chỉnh theo lạm phát. Tuy nhiên, tỷ lệ rút tiền thực tế của bạn nên phản ánh phân bổ tài sản cá nhân, tuổi thọ dự kiến và yêu cầu chi tiêu của bạn. Bài học chính mà hầu hết các cố vấn có kinh nghiệm đều nhắc đi nhắc lại: không có kế hoạch, ngay cả khoản tiết kiệm lớn cũng có thể biến mất nhanh hơn bạn nghĩ.

Sai lầm Loại bỏ Cổ phiếu

Khi kỳ nghỉ hưu đến gần, bản năng “giảm rủi ro” trở nên mạnh mẽ. Nhiều người sắp nghỉ hưu phản ứng bằng cách thanh lý toàn bộ cổ phiếu của họ, tin rằng trái phiếu và tiền mặt sẽ cung cấp sự an toàn. Tuy nhiên, cách tiếp cận này tạo ra một loại rủi ro khác—rủi ro về sự tăng trưởng của danh mục đầu tư trong một kỳ nghỉ hưu có thể kéo dài hơn 30 năm.

Giữ cổ phiếu trong kỳ nghỉ hưu không phải là hành động liều lĩnh; nó thường là cần thiết. Phân bổ cổ phiếu phù hợp hoàn toàn phụ thuộc vào nhu cầu thu nhập của bạn và mức độ thoải mái với biến động. Một số người nghỉ hưu thành công với 60% trong cổ phiếu, trong khi những người khác thích chỉ 20-25%. Không có câu trả lời chung chung, chính vì vậy các trích dẫn tài chính về chủ đề này nhấn mạnh tính cá nhân hóa: mức độ thoải mái và yêu cầu dòng tiền của bạn nên quyết định tỷ lệ phân bổ tài sản, chứ không phải các quy tắc chung chung.

Thiếu hụt tiền mặt: Sai lầm dễ bỏ qua

Có thể sai lầm ít rõ ràng nhất là thiếu dự trữ tiền mặt thanh khoản. Giữ tất cả tiền của bạn trong cổ phiếu khiến bạn dễ bị tổn thương trong các đợt suy thoái thị trường. Nếu buộc phải bán cổ phiếu ở mức giá giảm để trang trải chi phí sinh hoạt, bạn sẽ ghi nhận lỗ và làm tổn hại đến lợi nhuận dài hạn.

Duy trì đủ tiền mặt—lý tưởng nhất là đủ để trang trải 2 năm chi phí nếu danh mục của bạn nặng về cổ phiếu—đóng vai trò như một bộ giảm sốc. Nếu thu nhập từ An sinh xã hội của bạn đủ để trang trải phần lớn nhu cầu hàng ngày, khoản dự trữ này có thể nhỏ hơn. Ngược lại, một thang CD hoặc tài khoản tiết kiệm lãi suất cao nên giữ một phần đáng kể trong quỹ dự phòng của bạn để chống chọi với các cơn bão thị trường không thể tránh khỏi.

Chuẩn bị cho chuyển đổi nghỉ hưu

Chuyển đổi sang thu nhập từ nghỉ hưu đòi hỏi kế hoạch cẩn thận trên nhiều phương diện. Ngoài ba sai lầm cốt lõi này, hãy chú ý đến chiến lược yêu cầu An sinh xã hội và thời điểm đăng ký Medicare. Một sự thật ít người biết đến mà nhiều cố vấn tài chính trích dẫn: một số chiến lược về An sinh xã hội có thể mang lại thêm $23,760 mỗi năm—một khoản mà hầu hết người nghỉ hưu bỏ qua hoàn toàn.

Kết luận? Chuẩn bị nghỉ hưu năm 2026 không chỉ đơn thuần là có đủ tiền. Đó là việc sử dụng số tiền đó một cách thông minh. Tránh những sai lầm phổ biến này, và bạn sẽ có vị trí tốt hơn nhiều để tận hưởng một kỳ nghỉ hưu an toàn, bền vững.