2026 Các yếu tố cần thiết trong lập kế hoạch nghỉ hưu: Năm cập nhật quan trọng mà người Mỹ nên biết ngay bây giờ

Khi chúng ta tiến gần đến năm 2026, một số thay đổi quan trọng đối với các phương tiện tiết kiệm hưu trí và chi phí chăm sóc sức khỏe sẽ định hình lại bức tranh tài chính cho hàng triệu người Mỹ. Dù bạn đang xây dựng quỹ hưu trí qua các tài khoản đầu tư, quản lý các khoản tiền hưu trí hiện có, hay đang đến gần tuổi nghỉ hưu, việc hiểu rõ những chuyển biến này là điều cần thiết để lập kế hoạch dài hạn hiệu quả. Nhiều người thấy hữu ích khi tham khảo sách về hưu trí và các hướng dẫn tài chính để cập nhật các quy định đang thay đổi này. Dưới đây là những điều bạn cần biết để điều chỉnh chiến lược nghỉ hưu của mình phù hợp.

Giới hạn đóng góp IRA cao hơn sắp đến

Các Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) vẫn là một trong những công cụ tiết kiệm dễ tiếp cận nhất cho bất kỳ ai có thu nhập. Bắt đầu từ năm 2026, giới hạn đóng góp sẽ tăng cho cả người tiết kiệm trẻ hơn và lớn tuổi hơn. Người lao động dưới 50 tuổi sẽ được phép đóng góp 7.500 đô la mỗi năm, tăng từ giới hạn hiện tại 7.000 đô la. Những người từ 50 tuổi trở lên sẽ thấy khoản đóng góp bổ sung (catch-up) của họ tăng lên 1.100 đô la, đưa tổng giới hạn đóng góp cho phép lên 8.600 đô la—tăng từ 1.000 đô la hiện tại.

Sự điều chỉnh này phản ánh xu hướng lạm phát và tạo cơ hội cho người lao động tăng tốc tiết kiệm hưu trí trong những năm cuối trước khi nghỉ hưu. Đối với những cá nhân còn chậm trong việc tích lũy, các giới hạn cao hơn này mang lại cơ hội quý giá để bắt kịp.

Giới hạn đóng góp 401(k) mở rộng

Các kế hoạch 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ vẫn là nền tảng của an ninh hưu trí, đặc biệt khi các công ty có chính sách đối ứng đóng góp. Trong năm 2026, các giới hạn này cũng sẽ mở rộng. Người lao động dưới 50 tuổi sẽ có thể đóng góp tối đa 24.500 đô la, tăng từ 23.500 đô la năm 2025. Những người từ 50 tuổi trở lên sẽ được hưởng lợi từ khoản bổ sung (catch-up) 8.000 đô la, nâng giới hạn tối đa của họ lên 32.500 đô la.

Ngoài ra, một tùy chọn “super catch-up” mới sẽ khả dụng cho những người lao động từ 60 đến 63 tuổi. Những cá nhân trong độ tuổi này có thể đóng thêm 11.250 đô la thông qua các khoản đóng góp bổ sung, đưa tổng giới hạn đóng góp 401(k) của họ lên 35.750 đô la. Tính linh hoạt nâng cao này nhận thức rõ rằng những người lao động trong độ tuổi đầu 60 đang đối mặt với một giai đoạn quan trọng để tích lũy tiết kiệm cuối cùng cho hưu trí.

Các hạn chế dựa trên thu nhập mới đối với khoản đóng góp catch-up của 401(k)

Một thay đổi quy định quan trọng ảnh hưởng đến những người có thu nhập cao hơn vào năm 2026. Hiện tại, những người từ 50 tuổi trở lên có thể thực hiện các khoản đóng góp catch-up vào kế hoạch 401(k) truyền thống hoặc Roth bất kể mức thu nhập. Bắt đầu từ năm 2026, sự linh hoạt này sẽ bị hạn chế đối với những người có thu nhập cao hơn.

Nếu thu nhập hàng năm của bạn vượt quá 145.000 đô la, các khoản đóng góp catch-up phải được thực hiện duy nhất vào dạng Roth 401(k). Các khoản đóng góp Roth sử dụng tiền sau thuế nhưng mang lại lợi ích dài hạn đáng kể: tất cả lợi nhuận đầu tư tăng trưởng không bị đánh thuế, rút tiền trong thời kỳ nghỉ hưu không bị đánh thuế, và các tài khoản này bỏ qua các quy tắc phân phối tối thiểu bắt buộc. Thay đổi này khuyến khích những người có thu nhập cao hơn tận dụng lợi ích hoãn thuế của Roth.

Giới hạn tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) tăng lên

Đối với những người có kế hoạch bảo hiểm y tế đủ điều kiện HSA, các giới hạn đóng góp năm 2026 mang lại cơ hội tăng tiết kiệm chăm sóc sức khỏe. Chủ tài khoản bảo hiểm cá nhân sẽ có thể gửi tối đa 4.400 đô la mỗi năm, trong khi những người có bảo hiểm gia đình có thể đóng góp 8.750 đô la.

Những người từ 55 tuổi trở lên còn có thêm khoản catch-up 1.000 đô la trên các giới hạn cơ bản này. Các Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe xứng đáng được chú ý vì các khoản đóng góp giảm thu nhập chịu thuế, tăng trưởng không bị đánh thuế, và rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện luôn không bị đánh thuế—là một công cụ có lợi ích thuế ba chiều.

Đăng ký Medicare mang lại chi phí cao hơn

Những người dựa vào Medicare nên chuẩn bị cho các khoản chi phí tăng trong nhiều thành phần vào năm 2026. Phí bảo hiểm hàng tháng tiêu chuẩn của Medicare Phần B sẽ tăng lên 202,90 đô la từ mức 185 đô la hiện tại. Khoản khấu trừ hàng năm của Phần B sẽ lên tới 283 đô la, tăng từ 257 đô la.

Chi phí của Phần A cũng tăng. Khoản khấu trừ nội trú bệnh viện sẽ tăng lên 1.736 đô la từ 1.676 đô la năm 2025. Phí đồng chi trả hàng ngày cho các kỳ nằm viện sẽ tăng từ $419 đến 434 đô la, trong khi mức phí hàng ngày cho các cơ sở chăm sóc điều dưỡng có tay nghề sẽ tăng từ 209,50 đô la lên 217 đô la.

Những mức tăng dần này trên tất cả các thành phần của Medicare nhấn mạnh tầm quan trọng của việc lập ngân sách cho chăm sóc sức khỏe trong kế hoạch nghỉ hưu.

Lập kế hoạch chiến lược nghỉ hưu 2026 của bạn

Hiểu rõ năm thay đổi quan trọng này giúp bạn đưa ra các quyết định sáng suốt về các phương tiện tiết kiệm hưu trí và chi phí chăm sóc sức khỏe. Bằng cách tối đa hóa các giới hạn đóng góp mới và chuẩn bị cho chi phí Medicare cao hơn, bạn có thể tối ưu hóa vị thế tài chính của mình. Đọc sách về hưu trí và cập nhật các quy định mới giúp đảm bảo bạn tận dụng tối đa các cơ hội có sẵn và tránh các sai lầm đắt đỏ trong lập kế hoạch.

Hãy bắt đầu xem xét các tài khoản hưu trí của bạn ngay bây giờ để xác định xem bạn có thể tận dụng các giới hạn đóng góp IRA và 401(k) tăng lên hay không. Nếu bạn duy trì HSA, hãy cân nhắc xem việc tối đa hóa nó có phù hợp với tình hình của bạn không. Và nếu bạn sắp đủ điều kiện tham gia Medicare, hãy bắt đầu tính đến các chi phí cao hơn này trong ngân sách nghỉ hưu của bạn.