Tại sao bạn không bao giờ nên nghỉ hưu? Một cái nhìn thực tế về tài chính dành cho người lao động Mỹ

Cuộc trò chuyện về nghỉ hưu đã thay đổi đáng kể. Trong khi nhiều người cho rằng làm việc đến tuổi nghỉ hưu là mục tiêu tối thượng, dữ liệu mới nổi cho thấy việc tiếp tục làm việc có thể là một chiến lược tài chính thông minh hơn. Với chi phí sinh hoạt không ngừng tăng và những bất ổn kinh tế ngày càng gia tăng, nhiều người Mỹ nhận ra rằng nghỉ hưu sớm có thể không phải là giải pháp—việc duy trì công việc có thể là lựa chọn tốt hơn.

Hiểu lầm vs. Thực tế

Một khảo sát của GOBankingRates tiết lộ điều đáng chú ý: khoảng một phần ba người Mỹ không hình dung về việc nghỉ hưu chút nào. Nhưng điều ngạc nhiên là—điều này có thể không đáng bi quan như vẻ ngoài. Theo dữ liệu của Cục Thống kê Lao động năm 2023, trong số 24 triệu người trên 75 tuổi, chỉ có 1.93 triệu tiếp tục làm việc. Đó chỉ là 8%. Phần còn lại 92% đã thành công trong việc sống mà không dựa vào thu nhập từ công việc.

Điều dữ liệu này thực sự cho thấy là độc lập tài chính hoàn toàn khả thi—chỉ là không phải lúc nào cũng theo đúng lộ trình nghỉ hưu truyền thống. Câu hỏi thực sự không phải là người Mỹ không thể nghỉ hưu, mà là mô hình nghỉ hưu truyền thống còn phù hợp hay không.

Tại sao việc duy trì công việc liên tục lại hợp lý

Có nhiều lý do thuyết phục để bạn không bao giờ nghỉ hưu—hoặc ít nhất là xem xét lại thời điểm:

Khả năng tài chính bền vững qua thu nhập liên tục

Một khoản lương đều đặn không chỉ cung cấp tiền hàng tháng. Nó còn bảo vệ bạn khỏi lạm phát, biến động thị trường và các chi phí bất ngờ. Những người tiếp tục làm việc duy trì khả năng mua sắm tự nhiên, thay vì dựa vào lương hưu cố định hoặc rút hết tiết kiệm.

Lợi thế tăng trưởng lãi kép

Mỗi năm bạn trì hoãn rút tiền từ các tài khoản hưu trí, các khoản đầu tư của bạn tiếp tục phát triển. Hiệu ứng lãi kép này trở nên rõ rệt hơn theo thời gian, tạo ra khoản dự trữ lớn hơn đáng kể khi bạn cuối cùng dừng làm việc.

An ninh y tế

Bảo hiểm y tế dựa trên công việc mang lại sự ổn định mà các kế hoạch độc lập không thể sánh bằng. Mất bảo hiểm của nhà tuyển dụng buộc người nghỉ hưu phải điều hướng qua Medicare và thường phải trả nhiều hơn đáng kể để có sự bảo vệ phù hợp.

Những con số bạn thực sự cần

Các chuyên gia tài chính đề xuất tích lũy khoảng ba lần thu nhập hàng năm hiện tại của bạn khi đến tuổi 40. Đến tuổi nghỉ hưu, con số này nên đạt từ 10 đến 12 lần thu nhập hàng năm của bạn. Khoản tích lũy này về lý thuyết sẽ thay thế ít nhất 60% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn, đảm bảo mức sống thoải mái.

Tuy nhiên, các tiêu chuẩn này giả định một lộ trình nghề nghiệp truyền thống. Những người tiếp tục làm việc sẽ kéo dài các mốc thời gian này và có thể vượt xa các mục tiêu này đáng kể.

Tối đa hóa thu nhập trong khả năng của bạn

Chiến lược đóng góp tích cực

Nếu bạn vẫn còn làm việc, hãy tối đa hóa đóng góp vào 401(k) và IRA một cách tích cực. Khi lương tăng, hãy chuyển hướng phần thu nhập bổ sung đó trực tiếp vào các tài khoản hưu trí thay vì tiêu xài theo phong cách lạm phát.

Tận dụng khoản đối ứng của nhà tuyển dụng

Khoản đối ứng 401(k) của nhà tuyển dụng là lợi nhuận đảm bảo. Không tận dụng khoản đối ứng đầy đủ gần như là bỏ lỡ phần thưởng của chính bạn. Số tiền miễn phí này không nên bị bỏ qua dưới bất kỳ hình thức nào.

Sử dụng các điều khoản bổ sung Catch-Up

Nhân viên từ 50 tuổi trở lên được hưởng lợi từ các khoản đóng góp bổ sung catch-up. Năm 2024, khoản đóng góp catch-up cho 401(k) đạt 7.500 đô la mỗi năm, trong khi IRA tối đa là 7.000 đô la. Các điều khoản này đặc biệt dành cho những người đang cố gắng bắt kịp khoản tiết kiệm hưu trí của mình.

Một câu chuyện tài chính thông minh hơn

Thay vì xem nghỉ hưu như một điểm kết thúc, hãy xem đó như một giai đoạn chuyển tiếp. Nhiều trong số 92% người Mỹ trên 75 tuổi không làm việc đã chọn dừng lại khi cảm thấy thực sự sẵn sàng—không phải vì bị ép buộc. Những người khác chuyển sang các vai trò bán thời gian, tư vấn hoặc các dự án đam mê thay vì hoàn toàn ngừng làm việc.

Thị trường tài chính hiện đại ngày càng cho thấy lý do tại sao bạn không nên nghỉ hưu có thể đáng để xem xét nghiêm túc. Việc duy trì công việc liên tục—kể cả các hình thức linh hoạt hoặc điều chỉnh—đem lại sự an toàn, duy trì tăng trưởng thu nhập và giúp khoản tiết kiệm của bạn kéo dài hơn khi cuối cùng bạn quyết định rằng làm việc là tùy chọn.

Thước đo thực sự của thành công tài chính không phải là nghỉ hưu ở một độ tuổi cụ thể; mà là đạt đến điểm mà việc tiếp tục làm việc trở thành một lựa chọn chứ không phải là một bắt buộc. Đối với nhiều người Mỹ, sự thay đổi quan điểm đó biến nghỉ hưu từ một hạn chót gây lo lắng thành một cột mốc khả thi.