Xây dựng Di sản Tài chính của Bạn: Hướng Dẫn Thực Tiễn Quản Lý Các Vấn Đề Tiền Bạn Của Gia Đình

Khi những lời chúc mừng năm tài chính mới trở thành hiện thực cho nhiều gia đình, đây là thời điểm lý tưởng để giải quyết một câu hỏi mà hầu hết mọi người đều tránh né: Điều gì xảy ra với tài chính của bạn nếu bạn không thể quản lý chúng nữa? Dù là do bệnh tật, mất khả năng hoặc qua đời, việc thiếu kế hoạch sẽ gây ra hỗn loạn cho những người bạn yêu thương. Dưới đây là cách để bảo vệ chính mình và gia đình.

Thực tế khắc nghiệt của việc không chuẩn bị

Bối cảnh kinh tế hiện tại càng làm tăng thêm sự cấp bách cho cuộc trò chuyện này. Dữ liệu thị trường lao động gần đây cho thấy tỷ lệ thất nghiệp đã tăng lên 4.4%, mức cao nhất kể từ năm 2021. Trong khi đó, các nhà tuyển dụng đã công bố hơn 70.000 kế hoạch sa thải trong tháng 11 alone, với tổng số từ đầu năm đạt 1.17 triệu—một mức tăng đáng kinh ngạc 54% so với cùng kỳ năm ngoái. Các công ty tư nhân đã sa thải 32.000 nhân viên trong tháng 11, đặc biệt ảnh hưởng nặng nề đến các doanh nghiệp nhỏ.

Nhưng không chỉ có bất ổn kinh tế mới là lý do để sắp xếp lại tài chính của bạn. Hãy xem xét kịch bản này: một gia đình mà một người vợ/chồng đảm nhận mọi thứ—tất cả hóa đơn, tất cả tài khoản, tất cả quyết định tài chính. Khi người đó bị ốm chỉ trong ba tuần, các hóa đơn thiết yếu không được thanh toán. Hóa đơn điện, khoản vay thế chấp, thẻ tín dụng—đột nhiên gia đình rơi vào tình trạng tài chính nghiêm trọng. Người vợ/chồng đó đơn giản là không biết phải làm gì hoặc tìm đâu ra thông tin quan trọng.

Điều này không phải là hiếm gặp. Chuyên gia tài chính đã được chứng nhận Beth Pinsker đã phát hiện ra thực tế này lần đầu tiên khi mẹ cô cần phẫu thuật. Mặc dù đã có kế hoạch phù hợp, công việc thực tế quản lý tài chính của người khác lại phức tạp hơn nhiều so với dự kiến. Thách thức thực sự không phải là bức tranh lớn—mà là các chi tiết nhỏ mà không ai nói đến: Hóa đơn nào được thanh toán điện tử? Hóa đơn nào vẫn gửi bằng séc? Các số tài khoản ở đâu? Mật khẩu là gì?

Các tài liệu cần thiết ngay bây giờ

Trước khi khủng hoảng xảy ra, bạn cần có thứ mà các chuyên gia gọi là “tập hồ sơ tử vong”—mặc dù thực tế là một hệ thống tổ chức tài chính toàn diện hoạt động trong và sau cuộc đời. Điều này có thể là một thư mục vật lý trên màn hình máy tính của bạn được ghi rõ, các thư mục manila trong tủ hồ sơ, hoặc một hệ thống lưu trữ kỹ thuật số được tổ chức tốt. Dù bạn chọn định dạng nào, mục tiêu vẫn là: làm cho nó dễ tìm kiếm và truy cập.

Chứng quyền ủy quyền lâu dài là tài liệu quan trọng nhất của bạn. Khác với những hiểu lầm phổ biến, vợ/chồng của bạn không thể tự động truy cập vào các tài khoản hoặc đưa ra quyết định tài chính thay bạn trừ khi họ được ghi tên chung. Các tổ chức tài chính coi mỗi người là cá nhân và sẽ không cấp quyền truy cập nếu không có quyền pháp lý phù hợp.

Tại sao điều này quan trọng? Hãy xem xét một khoản vay thế chấp nhà mà bạn có thể cần trong một cuộc khủng hoảng sức khỏe—bạn không thể vay một khoản trên một khoản vay thế chấp chung nếu một bên bị mất khả năng mà không có giấy ủy quyền. Ngân hàng sẽ yêu cầu chữ ký của người không thể cung cấp. An ninh tài chính hiện đại (nhận diện giọng nói, xác minh chữ ký, xác thực hai yếu tố) làm cho việc làm giả giấy tờ hoặc làm giả chữ ký gần như không thể nếu không có giấy tờ hợp lệ.

Chứng quyền ủy quyền lâu dài mang trách nhiệm thực sự. Là người được chỉ định, bạn phải hành động vì lợi ích tốt nhất của người ủy quyền và có thể bị truy cứu trách nhiệm nếu không làm vậy. Cấu trúc pháp lý này thực sự bảo vệ các gia đình dễ xảy ra xung đột—khác với việc chỉ là chủ sở hữu tài khoản chung (nơi ai đó có thể lấy bất cứ thứ gì họ muốn mà không bị trách nhiệm), chứng quyền ủy quyền tạo ra một dấu vết trách nhiệm đã được ghi lại.

Các quyết định y tế và mong muốn của bạn

Ngoài các vấn đề tài chính, hai tài liệu y tế thường gây nhầm lẫn cho các gia đình: ủy quyền chăm sóc sức khỏe và di chúc sống. Ủy quyền chăm sóc sức khỏe cho phép người khác đưa ra quyết định y tế nếu bạn mất khả năng. Di chúc sống ghi rõ mong muốn cụ thể của bạn về hồi sức, ống thở, và các biện pháp đặc biệt.

Các bệnh viện và bác sĩ yêu cầu có tài liệu viết. Khi các anh chị em tranh cãi về chăm sóc cuối đời, các chỉ thị bằng văn bản giúp tránh xung đột gia đình gây tổn thương. Mong muốn của cha mẹ bạn cần được ghi rõ trong các quyết định, chứ không phải dựa vào cảm xúc hay mối quan hệ gia đình.

Môi trường thị trường: Tại sao lập kế hoạch tài chính lại quan trọng ngay bây giờ

Bức tranh kinh tế rộng hơn càng làm tăng tính cấp bách. Trái phiếu đang mang lại một trong những khoản lợi nhuận tốt nhất trong hai thập kỷ, với tổng lợi nhuận vượt quá 7% cho đến nay trong năm nay. Đối với những người quản lý tiền cần giữ an toàn trong khi vẫn kiếm lợi nhuận, môi trường này mang lại cơ hội—nhưng chỉ khi ai đó hiểu rõ chiến lược của bạn.

Quỹ thị trường tiền tệ hiện đang giữ $8 nghìn tỷ, đạt mức kỷ lục. Chúng cung cấp lợi suất trung bình 3.8% so với chỉ 0.6% của các tài khoản tiết kiệm thông thường. Đối với những người phụ trách quản lý tài chính của bạn, việc hiểu rõ sự khác biệt giữa các quỹ tập trung vào trái phiếu kho bạc, quỹ nợ ngắn hạn doanh nghiệp, và quỹ đô thị có lợi thế thuế có thể mang lại kết quả tốt hơn đáng kể.

Năm nay cũng làm rõ lý do tại sao lập kế hoạch thuế lại quan trọng. Với gần 200 cổ phiếu trong S&P 500 đang giao dịch trong sắc đỏ mặc dù chỉ số chung đã tăng 18%, thu hoạch lỗ thuế trở nên đặc biệt phù hợp. Bán các khoản đầu tư kém hiệu quả để bù đắp lợi nhuận vốn trong khi vẫn nằm trong giới hạn của IRS (tối đa $3,000 thu nhập thường xuyên) có thể giảm đáng kể số thuế phải nộp. Đối với những người thừa kế danh mục của bạn, các chiến lược này cần có tài liệu phù hợp để thực hiện đúng cách.

Nói chuyện khó khăn

Sự trì hoãn, chứ không phải phức tạp, là điều ngăn cản hầu hết mọi người làm công việc này. Hiểu rõ hậu quả thực sự—cả về mặt cảm xúc lẫn thực tế—giúp vượt qua sự kháng cự.

Bắt đầu bằng cách sắp xếp công việc của chính bạn. Sau đó, tiếp cận các thành viên gia đình với sự cảm thông: “Tôi muốn giúp nếu có chuyện gì xảy ra. Tôi không thể nếu không có các tài liệu này. Nó giống như đưa cho tôi một chìa khóa khẩn cấp vào căn hộ của bạn. Nếu bạn bị ngã, bạn có muốn ai đó có thể liên lạc được với bạn không?”

Hãy xem đó như một hành động yêu thương. Bạn không mang ý nghĩa u sầu—bạn đang đảm bảo rằng nếu có bi kịch xảy ra, nỗi đau duy nhất của người thân là mất mát về cảm xúc, chứ không phải hỗn loạn hành chính. Khi thực sự cần giúp đỡ tài chính, bạn muốn có người có thể hành động ngay lập tức, chứ không phải người lục lọi giấy tờ để cố gắng tìm ra tài khoản nào chứa gì hoặc làm thế nào để thanh toán hóa đơn.

Kế hoạch hành động cho năm tài chính mới của bạn

Khi bạn đặt ra những mong muốn cho năm tài chính mới, hãy thêm vào danh sách của mình: Hoàn thành các tài liệu này. Lên lịch gặp luật sư lập kế hoạch di sản nếu cần. Sắp xếp lại thông tin tài chính của bạn. Nói chuyện với các thành viên gia đình.

Công việc này khó, nhưng không bằng những gì xảy ra khi bạn không làm. An ninh tài chính của gia đình bạn—và sự yên tâm của chính bạn—phụ thuộc vào hành động ngay bây giờ.