Cân bằng chiến lược nghỉ hưu của bạn: Khi nào nên sử dụng cả IRA và 401(k)s

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, nhiều người tiết kiệm đối mặt với câu hỏi quan trọng: tôi nên có cả IRA và 401k cùng lúc, hay nên chọn một trong hai? Câu trả lời không phải lúc nào cũng rõ ràng, vì cả hai tài khoản đều có những lợi thế và hạn chế riêng phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn.

Hiểu rõ các lợi ích thuế cốt lõi

Cả hai loại tài khoản hưu trí đều cung cấp những lợi ích thuế mạnh mẽ khiến chúng trở nên hấp dẫn đối với người tiết kiệm dài hạn. Đóng góp vào các tài khoản truyền thống giúp giảm thu nhập chịu thuế trong năm bạn thực hiện. Nếu bạn thích lựa chọn Roth, bạn sẽ trả thuế ngay từ đầu nhưng được rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Trong cả hai trường hợp, khoản đầu tư của bạn phát triển mà không bị đánh thuế trên cổ tức hoặc lợi nhuận vốn—một cú hích đáng kể cho việc tích lũy tài sản dài hạn của bạn.

Những điểm mạnh chính của 401(k) mà bạn không nên bỏ qua

Nếu bạn có quyền truy cập vào 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ, có hai đặc điểm khiến nó đặc biệt mạnh mẽ để xây dựng tài sản hưu trí nhanh chóng.

Đối ứng của nhà tuyển dụng—Tiền miễn phí cho tương lai của bạn

Đối ứng của nhà tuyển dụng về cơ bản là khoản bồi thường bổ sung cho việc tham gia kế hoạch của công ty bạn. Khi bạn đóng góp một phần lương của mình, nhà tuyển dụng thường đóng góp một khoản đối ứng—thường dao động từ 50% đến 100% số tiền bạn đóng góp, tối đa theo một tỷ lệ phần trăm nhất định của lương. Đối với nhiều người lao động, điều này tương đương với hàng nghìn đô la mỗi năm từ sự tăng trưởng do nhà tuyển dụng tài trợ. Các khoản đóng góp đối ứng này thường được vest ngay lập tức, cho phép bạn kiểm soát hoàn toàn số tiền đó ngay lập tức.

Khả năng đóng góp cao hơn

401(k) cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn đáng kể so với IRA. Ví dụ, giới hạn đóng góp hàng năm cho năm 2025 là $23,500—gấp hơn ba lần giới hạn $7,000 của IRA. Khi kết hợp với đối ứng của nhà tuyển dụng, 401(k) trở thành công cụ không thể thiếu cho những người tiết kiệm tích cực muốn tích lũy tài sản hưu trí đáng kể một cách nhanh chóng.

Những hạn chế quan trọng của các kế hoạch 401(k)

Dù hấp dẫn, các kế hoạch 401(k) đi kèm với những hạn chế đáng kể cần xem xét nghiêm túc.

Cấu trúc phí có thể làm giảm lợi nhuận

Hầu hết người tham gia 401(k) trả khoảng 0.4% phí hàng năm khi tính đến các khoản phí hành chính, phí dịch vụ và tỷ lệ chi phí quỹ. Mặc dù tỷ lệ này có vẻ nhỏ, nhưng tác động lãi kép qua nhiều thập kỷ có thể làm giảm đáng kể số tiền tích lũy cho hưu trí của bạn. Các nhà tuyển dụng nhỏ hơn thường áp dụng phí cao hơn, làm cho hiệu quả giảm sút còn rõ rệt hơn nữa.

Lựa chọn đầu tư hạn chế

Các kế hoạch 401(k) tiêu chuẩn giới hạn bạn trong một danh mục các quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF (ETFs) đã định sẵn. Bạn không thể tự do chọn cổ phiếu, trái phiếu hoặc các khoản đầu tư thay thế trừ khi kế hoạch của bạn cung cấp tài khoản môi giới tự quản lý—thường yêu cầu phí bổ sung. Hạn chế này gây thất vọng cho nhiều nhà đầu tư muốn đa dạng hóa rộng hơn hoặc áp dụng các chiến lược danh mục cụ thể.

Tại sao IRA mang lại sự linh hoạt và chi phí thấp

IRA là một lựa chọn thay thế hoặc bổ sung hấp dẫn cho 401(k) của bạn. Mở IRA ít tốn kém hoặc không tốn phí, và bạn hoàn toàn tự do đầu tư vào hầu hết các chứng khoán mà nhà môi giới của bạn cung cấp. Bạn có thể chuyển IRA sang nhà cung cấp khác bất cứ lúc nào, giúp bạn kiểm soát việc quản lý tài khoản mà không bị ràng buộc vào một nhà cung cấp duy nhất như với 401(k) của nhà tuyển dụng.

Chiến lược tối ưu: Có cả hai tài khoản

Cách tiếp cận tốt nhất cho hầu hết người tiết kiệm không phải là chọn giữa hai loại, mà là sử dụng cả hai một cách chiến lược. Hãy xem xét khung sau:

Bắt đầu bằng cách đóng góp đủ để nhận đầy đủ đối ứng của nhà tuyển dụng. Đây thực chất là tiền miễn phí và mang lại lợi nhuận ngay lập tức mà khó có thể vượt qua. Sau khi đã đảm bảo được phần đối ứng, chuyển hướng phần tiết kiệm bổ sung vào IRA. Điều này giúp bạn duy trì việc đầu tư chi phí thấp với nhiều lựa chọn trong khi vẫn tận dụng lợi ích từ nhà tuyển dụng.

Nếu bạn đã hết hạn mức $7,000 hàng năm của IRA và vẫn còn tiền để tiết kiệm, hãy quay lại 401(k) và tăng đóng góp lên mức tối đa $23,500. Nếu còn dư sau đó, tài khoản môi giới chịu thuế thường mang lại kết quả dài hạn tốt hơn so với việc đẩy thêm tiền vào một kế hoạch 401(k) hạn chế.

Quyết định cá nhân của bạn

Không có công thức chung nào—chiến lược tiết kiệm hưu trí tối ưu của bạn phụ thuộc vào chất lượng kế hoạch của nhà tuyển dụng, cấu trúc phí, mức thu nhập và sở thích đầu tư của bạn. Hãy đánh giá trung thực chi phí và lựa chọn quỹ của 401(k). Nếu phí hợp lý và các lựa chọn tốt, kết hợp 401(k) với IRA tạo thành chiến lược hai tài khoản mạnh mẽ. Nếu 401(k) của bạn không thỏa mãn cả hai yếu tố này, IRA trở thành phương tiện chính, mặc dù vẫn nên tận dụng đối ứng của nhà tuyển dụng nếu có thể.

Điều quan trọng là lên kế hoạch có chủ đích thay vì chỉ theo mặc định chọn một loại tài khoản duy nhất.