Câu hỏi về $100K nghỉ hưu: Bạn thực sự cần bao nhiêu tiền tiết kiệm?

Nhiều người mơ ước về việc nghỉ hưu với $100K lifestyle hàng năm, nhưng những phép tính đằng sau mục tiêu đó có thể khiến người ta cảm thấy đáng sợ. Nếu bạn kiếm được 100.000 đô la mỗi năm và muốn duy trì mức chi tiêu đó khi nghỉ hưu, các con số có thể khiến bạn ngạc nhiên — và chúng phụ thuộc nhiều vào giả định về tuổi thọ, thời điểm bạn dừng làm việc, cũng như tác động của lạm phát đến khả năng mua sắm của bạn.

Những con số ban đầu: Từ thu nhập đến Tài sản dự trữ

Hãy bắt đầu với một nguyên tắc cơ bản: hầu hết những người nghỉ hưu không cần toàn bộ thu nhập trước khi nghỉ để duy trì lối sống của mình. Ý kiến chung của các cố vấn tài chính cho rằng khoảng 70% đến 80% thu nhập làm việc là mục tiêu hợp lý. Đối với người kiếm 100.000 đô la mỗi năm, điều này tương đương với khoảng 70.000 đô la mỗi năm để chi tiêu khi nghỉ hưu.

Nhưng đây mới là phần thú vị. Để tạo ra 70.000 đô la mỗi năm trong 30 năm nghỉ hưu mà không có nguồn thu nhập nào khác, bạn cần khoảng 1,75 triệu đô la trong tài khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, đó là trước khi tính đến An sinh xã hội. Với mức trợ cấp trung bình khoảng 24.000 đô la mỗi năm $100K tương đương khoảng 2.000 đô la mỗi tháng vào năm 2025(, số tiền cần có trong tài sản dự trữ giảm xuống gần hơn mức 1,1 triệu đô la.

Tuy nhiên, các con số này giả định một cách thận trọng. Số tiền thực tế phụ thuộc vào nhiều biến số quan trọng có thể thay đổi kết quả một cách đáng kể.

Ba yếu tố chính thay đổi mọi thứ

Khi tính toán nhu cầu nghỉ hưu, có ba yếu tố đóng vai trò như những động lực chính cho con số cuối cùng của bạn: tuổi nghỉ hưu, tuổi thọ, và lạm phát. Mỗi yếu tố đều xứng đáng được xem xét cẩn thận.

Tuổi nghỉ hưu: Quyết định 65 vs. 70

Việc bạn nghỉ hưu ở 65 hay đợi đến 70 tạo ra sự khác biệt lớn. Năm năm thêm của khả năng kiếm tiền, kết hợp với ít năm hơn để rút tiền từ danh mục đầu tư, có thể mang lại sự thay đổi lớn. Quan trọng hơn, trì hoãn An sinh xã hội chỉ vài năm cũng làm tăng đáng kể khoản trợ cấp hàng tháng — có thể thêm hàng chục nghìn đô la vào dòng thu nhập suốt đời của bạn. Làm việc lâu hơn về cơ bản nén lại các năm bạn cần để tài trợ, làm cho )lifestyle trở nên khả thi hơn.

Tuổi thọ: Khoảng thời gian 30 năm

Một trong những sai lầm phổ biến nhất của người nghỉ hưu là đánh giá thấp tuổi thọ của mình. Nhiều người dự tính 20 năm nghỉ hưu nhưng cuối cùng sống đến 30 năm hoặc hơn, khiến họ dễ bị tổn thương về tài chính. Kế hoạch thận trọng đề xuất giả định ít nhất 30 năm trong nghỉ hưu, mặc dù điều này tự nhiên sẽ rút ngắn nếu bạn làm việc lâu hơn. Chìa khóa là tránh rơi vào bẫy hết tiền khi còn ở tuổi 80 hoặc 90.

Lạm phát: Kẻ phá hoại thầm lặng của của cải

Ngay cả mức lạm phát khiêm tốn 2% đến 3% mỗi năm cũng có tác dụng cộng dồn. Trong 25 năm, chi phí sinh hoạt gần như sẽ nhân đôi. Nếu bạn muốn duy trì $100K khả năng mua sắm ngày nay, có thể bạn cần 200.000 đô la hoặc nhiều hơn mỗi năm trong những năm nghỉ hưu sau này. Đó chính là lý do tại sao việc duy trì đầu tư vào các tài sản tăng trưởng và có An sinh xã hội $100K bao gồm điều chỉnh lạm phát( vẫn rất quan trọng.

Xây dựng chiến lược rút tiền của bạn

Quy tắc nổi tiếng 4% đề xuất bạn có thể rút an toàn 4% số tiền tiết kiệm ban đầu mỗi năm, điều chỉnh theo lạm phát, trong vòng 30 năm bằng cách sử dụng danh mục đầu tư cân bằng. Với mỗi triệu đô la tiết kiệm, điều này tương đương khoảng 40.000 đô la mỗi năm để rút ra.

Tuy nhiên, quy tắc này không nên coi là chân lý bất biến. Nếu bạn muốn duy trì thu nhập hàng năm từ đầu tư trong 30 năm, bạn cần khoảng 2,5 triệu đô la trong tài khoản tiết kiệm. Ngược lại, quy tắc 4% khá thận trọng đến mức nhiều người nghỉ hưu không bao giờ cạn kiệt hoàn toàn số tiền của mình, cho thấy nó có thể quá cẩn thận đối với một số người.

Sự linh hoạt nằm ở chỗ điều chỉnh tỷ lệ rút tiền dựa trên hoàn cảnh của bạn:

• Nếu bạn dự định nghỉ hưu lâu hơn 30 năm, giảm nhẹ tỷ lệ rút
• Nếu bạn dự định làm việc lâu hơn và có thời gian nghỉ hưu ngắn hơn, có thể tăng mức chi tiêu
• Trong các thời kỳ thị trường giảm, chi tiêu thận trọng; trong các năm thị trường mạnh, cho phép bản thân linh hoạt hơn

Cấu trúc tiền của bạn để thành công

Ngoài tỷ lệ rút tiền, cách tổ chức tài sản của bạn cũng đóng vai trò quan trọng. Một kế hoạch nghỉ hưu được cấu trúc tốt thường bao gồm:

Đa dạng hóa các loại tài sản — cân bằng cổ phiếu để tăng trưởng, trái phiếu để ổn định, và tiền mặt để thanh khoản — tạo ra khả năng chống chịu qua các chu kỳ thị trường.

Chiến lược phân chia theo từng nhóm hoặc theo thời gian hoạt động bằng cách giữ các khoản chi tiêu ngắn hạn trong các tài sản an toàn )như trái phiếu và tiền mặt$1 trong khi để tiền dài hạn tiếp tục đầu tư để tăng trưởng trong cổ phiếu.

Linh hoạt tích hợp nghĩa là điều chỉnh chi tiêu dựa trên hiệu suất thị trường thay vì rút cùng một số tiền cố định bất kể hiệu suất danh mục đầu tư như thế nào.

Hợp tác với chuyên gia tài chính để tùy chỉnh các yếu tố này — đặc biệt là chiến lược rút tiền phù hợp với mục tiêu cụ thể của bạn — có thể vô cùng quý giá.

Giải pháp thường bị bỏ qua: Nghỉ hưu một phần

Có điều mà nhiều người không hoàn toàn nhận thức rõ: bất kỳ thu nhập nào kiếm được trong thời gian nghỉ hưu, dù là làm việc bán thời gian, tư vấn tự do, hay cho thuê bất động sản, đều trực tiếp giảm quy mô của khoản tiết kiệm bạn cần xây dựng.

Hãy xem ví dụ giả định này: nếu An sinh xã hội cung cấp 30.000 đô la mỗi năm và làm việc bán thời gian thêm 20.000 đô la, bạn chỉ cần tiết kiệm để trang trải phần còn lại là 50.000 đô la mong muốn cho $100K lifestyle của mình. Điều này dễ đạt được hơn nhiều so với việc xây dựng danh mục 2,5 triệu đô la.

Phép tính thật ấn tượng: làm việc thêm chỉ sáu tháng nữa có thể tương đương với lợi ích tài chính của việc tiết kiệm thêm 1% thu nhập của bạn trong 30 năm. Đối với nhiều người sắp nghỉ hưu có khoản thiếu hụt, làm việc thêm nhiều năm chính là giải pháp mạnh mẽ nhất.

Sự thay đổi tư duy này định hình lại toàn bộ ý nghĩa của nghỉ hưu. Thay vì dừng hẳn, nghỉ hưu trở thành một quá trình chuyển tiếp — một thời điểm khi làm việc trở thành tùy chọn chứ không bắt buộc, cho phép cả linh hoạt tài chính lẫn phong cách sống.

Câu trả lời thực sự: Nó mang tính cá nhân

Không có con số ma thuật chung cho thành công khi nghỉ hưu. Đối với người có nhu cầu chăm sóc sức khỏe vừa phải và lợi ích An sinh xã hội mạnh, (đến ) cộng với An sinh xã hội có thể đủ. Đối với người khác có mục tiêu lối sống và không có thu nhập nào khác, 2,5 triệu đô la có thể là cần thiết. Và đối với một số người, thậm chí $100K cũng có thể cảm thấy không đủ dựa trên chi tiêu và yêu cầu chăm sóc sức khỏe của họ.

Chỉ số quan trọng nhất không phải là số tiền — mà là liệu kế hoạch của bạn có thể duy trì lối sống mong muốn của bạn trong khi tính đến lạm phát, chi phí bất ngờ và rủi ro tuổi thọ hay không.

Cách tiếp cận hiệu quả nhất là kết hợp nhiều yếu tố: kiểm tra giả định của bạn qua các kịch bản thực tế, duy trì sự linh hoạt khi cuộc sống thay đổi, điều chỉnh chiến lược theo thời gian, và nhận thức rằng thành công nghỉ hưu cuối cùng phụ thuộc vào việc có một kế hoạch toàn diện, thích ứng khi hoàn cảnh thay đổi.

Thay vì chạy theo một con số hoàn hảo, hãy tập trung xây dựng một kế hoạch có khả năng chống chịu, linh hoạt và phù hợp với cuộc sống thực của bạn.