Bạn có thắc mắc liệu mình có thể rút tiền mặt từ bảo hiểm nhân thọ của mình không? Dưới đây là những điều bạn cần biết

Khi nói đến việc rút tiền từ chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn, câu trả lời phụ thuộc vào loại hình bảo hiểm bạn đang sở hữu. Trong khi nhiều chủ hợp đồng không nhận thức được rằng họ có các lựa chọn, một số chính sách cho phép bạn truy cập giá trị tích lũy—mặc dù việc hiểu rõ các đánh đổi là rất quan trọng trước khi tiến hành.

Các loại hình bảo hiểm nào cho phép rút tiền mặt?

Không phải tất cả các chính sách bảo hiểm nhân thọ đều có tính thanh khoản như nhau. Các kế hoạch bảo hiểm nhân thọ toàn diện và vĩnh viễn được cấu trúc để xây dựng giá trị tiền mặt theo thời gian, tạo ra một quỹ dự phòng mà chủ hợp đồng có thể cuối cùng khai thác. Các chính sách này cung cấp sự linh hoạt: bạn có thể rút một phần số tiền tích lũy, sử dụng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay, hoặc từ bỏ hoàn toàn hợp đồng.

Ngược lại, bảo hiểm nhân thọ tạm thời hoạt động khác biệt. Những chính sách tạm thời này không duy trì quỹ dự trữ tiền mặt—chúng chỉ tập trung vào việc bảo vệ. Nếu bạn sở hữu chính sách tạm thời, bạn không thể rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ của mình, làm cho lựa chọn này không khả dụng cho loại hợp đồng đó.

Một điểm cần lưu ý quan trọng: Nếu lý do chính để bạn mua hợp đồng là khả năng rút tiền sau này, hãy khám phá các khoản đầu tư thay thế trước. Thị trường chứng khoán lịch sử mang lại lợi nhuận vượt trội so với hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.

Các lựa chọn của bạn để truy cập quỹ trong hợp đồng

Có ba cách chính để rút tiền từ các hợp đồng đủ điều kiện:

Lựa chọn 1: Rút tiền mặt trực tiếp từ quỹ tích lũy

Hầu hết các chính sách có giá trị tiền mặt cho phép bạn rút tiền trực tiếp từ quỹ dự trữ của mình. Lần rút tiền đầu tiên thường không bị đánh thuế, nhưng quyền lợi này có giới hạn và hậu quả.

Khi các khoản rút vượt quá một ngưỡng nhất định, IRS sẽ coi phần vượt quá là thu nhập chịu thuế. Thêm vào đó, việc rút tiền có thể kích hoạt phí cao hơn hàng tháng hoặc làm giảm số tiền tử vong mà người thụ hưởng của bạn nhận được cuối cùng. Công ty bảo hiểm cũng có thể tính phí cho các khoản rút quá mức.

Lựa chọn 2: Vay tiền dựa trên giá trị hợp đồng của bạn

Thay vì rút tiền, nhiều chủ hợp đồng chọn vay tiền đảm bảo bằng quỹ tiền mặt của họ. Số tiền bạn có thể vay liên quan trực tiếp đến số tiền giá trị tích lũy mà bạn đã tích góp—thời gian bạn đã trả phí bảo hiểm và quy mô quỹ dự trữ càng lớn, khả năng vay của bạn càng cao.

Hai điểm lưu ý quan trọng: bạn có thể phải trả lãi cho khoản vay, và bất kỳ số dư vay còn lại nào sẽ giảm số tiền tử vong mà người thụ hưởng nhận được khi bạn qua đời. Điều này có thể bất lợi nếu gia đình bạn phụ thuộc vào toàn bộ số tiền này.

Lựa chọn 3: Từ bỏ hoàn toàn hợp đồng của bạn

Hủy bỏ hợp đồng của bạn sẽ mở khóa toàn bộ giá trị tiền mặt tích lũy, cho phép bạn truy cập hoàn toàn vào tất cả các quỹ dự trữ tích lũy. Tuy nhiên, hành động này là vĩnh viễn—bảo hiểm của bạn sẽ không còn trả tiền cho người thụ hưởng khi bạn qua đời, và việc kích hoạt lại hợp đồng tương tự sau này sẽ trở nên khó khăn hơn nhiều.

Số tiền từ bỏ hoàn toàn sẽ phải chịu thuế thu nhập, và các công ty bảo hiểm thường áp dụng phí hủy bỏ làm giảm số tiền bạn nhận được.

So sánh các chiến lược rút tiền của bạn

Rút tiền và vay hợp đồng mang lại lợi ích bảo tồn: Cả hai phương pháp này giữ nguyên số tiền tử vong của bạn, nghĩa là người thụ hưởng của bạn vẫn nhận được khoản thanh toán dự kiến nếu có chuyện xảy ra với bạn. Ngoài ra, các phương thức này có thể đủ điều kiện để hưởng ưu đãi thuế.

Từ bỏ toàn bộ hợp đồng mang lại quyền truy cập tối đa: Nếu bạn cần toàn bộ giá trị tài khoản ngay bây giờ, đây là phương pháp duy nhất cung cấp toàn bộ quỹ tiền mặt của bạn.

Nếu việc giữ nguyên quyền lợi tử vong quan trọng đối với bạn trong khi vẫn truy cập các khoản dự phòng khẩn cấp, hãy xem xét các lựa chọn thay thế như vay cá nhân với lãi suất cạnh tranh hoặc sử dụng quỹ từ tài khoản khẩn cấp hiện có. Những lựa chọn này sẽ không làm giảm phạm vi bảo hiểm của bạn hoặc ảnh hưởng đến an ninh tài chính của gia đình bạn.

Trước khi quyết định cách thức—hoặc có nên—tận dụng hợp đồng của mình, hãy xem xét toàn diện bức tranh tài chính và mục tiêu dài hạn của bạn. Cân nhắc kỹ ngân sách hàng tháng và các nhu cầu trong tương lai. Mặc dù rút tiền có thể giải quyết vấn đề cấp bách, nhưng hãy đảm bảo rằng bạn đã xem xét tất cả các lựa chọn khả thi trước khi hành động.