Tối đa hóa thu nhập hưu trí của bạn ngoài các khoản thanh toán hàng đầu của An sinh Xã hội

Hiểu rõ những rào cản thực sự để nhận được khoản Trợ cấp An sinh Xã hội tối đa

Khoản thanh toán hàng tháng cao nhất của An sinh Xã hội cho năm 2025 đạt 5.181 đô la, tăng lên 5.251 đô la vào năm 2026. Trong khi nhiều người mơ ước nhận được các khoản thanh toán cao này, con đường để đảm bảo chúng lại khá hạn chế. Trung bình người nhận trợ cấp ngày nay chỉ nhận hơn 2.000 đô la mỗi tháng—ít hơn nhiều so với mức trần.

Để đủ điều kiện nhận khoản thanh toán tối đa hàng tháng, ba điều kiện khắt khe phải cùng lúc được đáp ứng:

• Duy trì công việc ít nhất 35 năm trong suốt sự nghiệp
• Liên tục kiếm được mức lương tại hoặc trên mức trần lương của An sinh Xã hội trong 35 năm đó
• Hoãn yêu cầu hưởng trợ cấp cho đến tuổi 70

Mức trần lương là trở ngại lớn nhất. Năm 2025, ngưỡng này là 176.100 đô la mỗi năm, tăng lên 184.500 đô la vào năm 2026. Ít có người lao động duy trì thu nhập ở mức này trong suốt ba mươi năm rưỡi làm việc.

Tại sao mức tối đa vẫn nằm ngoài tầm với của phần lớn người lao động

Trong khi đạt được lịch sử làm việc 35 năm là khả thi đối với nhiều người, và hoãn hưởng trợ cấp đến tuổi 70 về lý thuyết là có thể, thì yêu cầu về thu nhập tạo ra một rào cản không thể vượt qua. Liên tục kiếm được mức lương cao trong một khoảng thời gian dài như vậy đòi hỏi phải có sự nghiệp xuất sắc, chuyên môn hiếm có, hoặc điều kiện thị trường may mắn—không điều nào trong số này là trải nghiệm phổ biến.

Sự kết hợp của cả ba điều kiện cùng lúc chính là lý do khiến mức trợ cấp tối đa gần như không thể đạt được đối với phần lớn người Mỹ. Thay vì xem đây là thất bại, việc điều chỉnh kế hoạch nghỉ hưu dựa trên kỳ vọng thực tế sẽ mang lại hiệu quả cao hơn nhiều.

Xây dựng an ninh hưu trí thực sự qua các chiến lược thay thế

Thay vì chạy theo mức tối đa không khả thi, hãy tập trung xây dựng nhiều nguồn thu nhập cho giai đoạn nghỉ hưu của bạn. An sinh Xã hội nên là một phần trong bức tranh thu nhập của bạn, chứ không phải nền tảng duy nhất.

Tăng tốc tiết kiệm cho nghỉ hưu

Nếu bạn có quyền truy cập vào các kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, hãy đóng góp tích cực và tận dụng tối đa khoản đối ứng của nhà tuyển dụng. Đối với những người không có quyền truy cập này, các Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRAs) là các lựa chọn thay thế hiệu quả. Hãy xem xét dự báo thực tế này: đầu tư $200 hàng tháng vào một tài khoản hưu trí trong 35 năm với lợi nhuận hàng năm 8%—ít hơn một chút so với hiệu suất thị trường chứng khoán lịch sử—sẽ tạo ra khoảng 413.000 đô la. Tăng lên $250 hàng tháng sẽ tạo ra khoảng 517.000 đô la.

Những con số này minh họa cách tiết kiệm đều đặn, kỷ luật theo thời gian sẽ tích tụ thành quỹ dự trữ đáng kể, hỗ trợ cuộc sống hưu trí một cách ý nghĩa.

Tiếp tục làm việc như một nguồn thu nhập cho nghỉ hưu

Cơ quan An sinh Xã hội cho phép tiếp tục làm việc trong khi nhận trợ cấp. Điều này mở ra nhiều khả năng thu nhập: tham gia nền kinh tế gig để linh hoạt và giữ cho bạn luôn bận rộn, làm việc bán thời gian để có thu nhập ổn định hơn, hoặc tư vấn trong lĩnh vực bạn đã có kinh nghiệm.

Nhiều người nghỉ hưu nhận ra rằng làm việc dù chỉ một chút trong những năm đầu nghỉ hưu giúp cải thiện đáng kể sự thoải mái tài chính, loại bỏ lo lắng về tối đa hóa trợ cấp, và mang lại mục đích trong cuộc sống.

Điều chỉnh lại kỳ vọng về thu nhập hưu trí của bạn

Sự thật không dễ chịu là: phần lớn người nghỉ hưu nhận được khoản trợ cấp An sinh Xã hội thấp hơn nhiều so với mức tối đa, nhưng vẫn sống khá thoải mái. Hiện tượng nghịch lý này xảy ra vì những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp tối đa thường chuẩn bị qua các phương pháp khác—tích lũy 401(k), đóng góp IRA, thu nhập từ công việc tiếp tục, và kỷ luật tiết kiệm cá nhân.

Mức trợ cấp tối đa của An sinh Xã hội vẫn chủ yếu mang tính lý thuyết về mặt thực tế. Việc xây dựng giàu có thực sự diễn ra qua công việc kiên trì tiết kiệm, đầu tư chiến lược, lập kế hoạch nghề nghiệp có chủ đích, và sẵn sàng làm việc ngay cả sau khi nghỉ hưu truyền thống bắt đầu. Phương pháp đa chiều này chứng minh độ tin cậy cao hơn nhiều so với hy vọng đạt được một kết quả ít khả năng xảy ra về thống kê.

Hãy tập trung vào các yếu tố bạn có thể kiểm soát trong chiến lược nghỉ hưu của mình: số tiền bạn tiết kiệm, cách bạn đầu tư số tiền đó, và cách bạn tạo ra thu nhập trong những năm tháng cuối đời. Những yếu tố này, kết hợp với mức trợ cấp An sinh Xã hội khiêm tốn hơn mức tối đa, sẽ tạo ra sự an toàn tài chính thực sự.