Bạn Nên Chọn Người Đồng Vay Hay Người Đồng Tín Chấp? Hướng Dẫn Thực Tế Để Đảm Bảo Điều Khoản Vay Tốt Hơn

Khi bạn đăng ký vay vốn, việc thêm một người khác vào hồ sơ của mình có thể tạo ra sự khác biệt thực sự. Nhưng vấn đề là—không phải tất cả các hình thức hợp tác đều giống nhau. Bạn có hai lựa chọn chính: mời người đồng vay hoặc người đồng ký. Chúng nghe có vẻ tương tự, nhưng các tác động pháp lý và tài chính hoàn toàn khác nhau. Hãy phân tích xem bước nào thực sự phù hợp với tình huống của bạn.

Sự Khác Biệt Cốt Lõi: Ai Nhận Được Gì

Mô Hình Đồng Vay

Người đồng vay về cơ bản là một đối tác đầy đủ trong giao dịch. Nếu bạn và vợ/chồng cùng nhau đăng ký vay mua nhà, thì cả hai đều là người đồng vay. Điều này có nghĩa là:

• Cả hai cùng sở hữu tài sản (ngôi nhà, chiếc xe, bất cứ thứ gì bạn đang vay)
• Cả hai có trách nhiệm pháp lý để hoàn trả từng khoản thanh toán
• Ngân hàng đánh giá hồ sơ tài chính của cả hai—thu nhập, lịch sử tín dụng, nợ tồn đọng, mọi thứ
• Cả hai tên đều xuất hiện trên các tài liệu vay và báo cáo tín dụng

Hãy nghĩ về nó như một mối quan hệ hợp tác kinh doanh. Bạn chia sẻ lợi ích và nghĩa vụ một cách công bằng.

Cấu Hình Người Đồng Ký

Người đồng ký giống như một chiếc đệm an toàn hơn. Họ không có quyền sở hữu hoặc quyền truy cập vào tiền, nhưng họ đặt tên của mình vào hợp đồng. Đây là những gì thực sự xảy ra:

• Chỉ bạn nhận tiền và sở hữu tài sản
• Người đồng ký chỉ là người dự phòng—nếu bạn ngừng thanh toán, họ sẽ chịu trách nhiệm
• Ngân hàng kiểm tra báo cáo tín dụng của người đồng ký và xác minh thu nhập của họ giống như người đồng vay, nhưng họ không đăng ký vay thay bạn
• Khoản vay sẽ xuất hiện trên cả hai báo cáo tín dụng, nhưng người đồng ký không có quyền kiểm soát cách bạn sử dụng tiền

Nó giống như một cam kết cá nhân hơn là một mối quan hệ hợp tác thực sự.

Cách Ngân Hàng Đánh Giá Các Khoản Vay Đồng Vay Thực Tế

Giả sử bạn muốn mua bất động sản cùng đối tác của mình. Cả hai đều có công việc ổn định, nhưng một người có điểm tín dụng thấp hơn hoặc nợ tồn đọng cao hơn. Ngân hàng sẽ làm gì:

Họ sẽ xem xét điểm tín dụng, thu nhập, nợ và tài sản của cả hai ứng viên. Điều đặc biệt là? Hầu hết các ngân hàng sẽ đặt trọng số lớn hơn vào điểm thấp hơn khi đưa ra quyết định. Vì vậy, nếu một người đồng vay có điểm tín dụng 620 và người còn lại 750, điểm thấp hơn có thể kéo giảm điều kiện vay của bạn.

Nhưng cũng có lợi ích. Có hai nguồn thu nhập thường có nghĩa là đủ điều kiện vay lớn hơn hoặc lãi suất tốt hơn so với khi bạn vay riêng lẻ. Nếu bạn kiếm 50.000 đô la và người đồng vay kiếm 60.000 đô la, ngân hàng có thể chấp thuận khoản vay dựa trên tổng thu nhập 110.000 đô la thay vì chỉ của bạn.

Ba tổ chức tín dụng chính—Experian, Equifax, TransUnion—cung cấp dữ liệu cho quyết định này. Điểm FICO hoặc VantageScore của bạn quyết định ngân hàng xem bạn là rủi ro như thế nào.

Cách Thực Tế Các Thỏa Thuận Người Đồng Ký Hoạt Động

Bạn gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện vay cá nhân. Có thể lịch sử tín dụng của bạn quá ngắn, hoặc bạn làm tự do mà không có nhiều chứng minh thu nhập. Bạn nhờ một người bạn tin cậy đồng ký.

Dưới đây là quy trình đăng ký:

Bạn gửi số SSN, phiếu lương, tờ khai thuế, xác minh công việc. Ngân hàng kiểm tra tín dụng của bạn và tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI). Sau đó, họ yêu cầu người đồng ký cung cấp cùng một bộ hồ sơ—SSN, xác minh thu nhập, kiểm tra tín dụng, tính DTI.

Nếu được chấp thuận, khoản vay sẽ xuất hiện trên cả hai báo cáo tín dụng. Từ góc độ ngân hàng, cả hai đều chịu trách nhiệm thanh toán, mặc dù chỉ bạn có quyền truy cập vào tiền. Nếu bạn trễ hạn, điểm tín dụng của người đồng ký cũng bị ảnh hưởng cùng bạn.

Thực Tế Nói Thẳng: Lợi Ích Của Việc Đồng Vay

Chọn hình thức đồng vay mang lại những lợi ích hợp pháp:

• Cơ hội phê duyệt vay tốt hơn: Hai ứng viên đủ điều kiện thay vì một
• Giới hạn vay cao hơn: Thu nhập cộng lại thường có nghĩa là nhiều tiền hơn
• Lãi suất thấp hơn: Ngân hàng thưởng cho hồ sơ rủi ro thấp hơn, và nhiều nguồn thu nhập có thể trông ít rủi ro hơn
• Sở hữu chung: Cả hai có quyền hợp pháp đối với tài sản

Điều này rất phù hợp cho các cặp vợ chồng mua nhà hoặc các đối tác mở hạn mức tín dụng kinh doanh.

Những Nhược Điểm Thực Tế Của Việc Đồng Vay

Nhưng các khoản vay đồng vay đi kèm với những hậu quả thực tế:

• Rủi ro tài chính lẫn nhau: Nếu người đồng vay ngừng thanh toán, trách nhiệm đổ dồn về bạn
• Cả hai tên đều xuất hiện trên báo cáo tín dụng: Bất kỳ khoản thanh toán trễ nào cũng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của cả hai
• Phức tạp khi ly hôn: Bạn vẫn chịu trách nhiệm chung cho khoản vay ngay cả khi đã chia tay
• Điểm tín dụng kém của một người ảnh hưởng đến cả hai: Nếu một người đồng vay có điểm tín dụng thấp, điều này có thể hạn chế điều kiện vay của bạn

Đây là lý do tại sao hợp tác vay vốn phù hợp nhất giữa những người thực sự tin tưởng nhau về tài chính của họ.

Ưu Điểm Của Việc Sử Dụng Người Đồng Ký

Việc đồng ký cũng có những lợi ích riêng:

• Bạn giữ quyền sở hữu riêng: Tài sản thuộc về bạn một mình
• Linh hoạt trong việc đủ điều kiện: Người đồng ký giúp bạn được chấp thuận khi bạn không đủ điều kiện
• Cải thiện điều khoản vay: Các điều khoản tốt hơn có thể đạt được khi có người đồng ký mạnh
• Rõ ràng về quyền lợi: Người đồng ký không có quyền quyết định cách bạn sử dụng quỹ

Sinh viên thường dùng người đồng ký cho các khoản vay tư nhân vì họ thiếu lịch sử tín dụng. Người tự doanh dùng để bù đắp cho các khoảng trống xác minh thu nhập.

Chi Phí Thực Tế Của Việc Đồng Ký

Dưới đây là những rủi ro của việc đồng ký:

• Bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm thanh toán: Trễ hạn, điểm tín dụng của người đồng ký cũng bị ảnh hưởng
• Ảnh hưởng đến khả năng vay của họ: Khoản vay đồng ký tính vào tỷ lệ nợ trên thu nhập của họ cho các hồ sơ vay sau này
• Không có quyền sở hữu bảo vệ: Bạn gánh toàn bộ trách nhiệm thanh toán, họ không có quyền lợi gì đối với tài sản
• Tổn hại tín dụng chung: Vỡ nợ gây thiệt hại cho cả hai bên như nhau

Việc đồng ký thực sự là rủi ro lớn hơn đối với người đồng ký so với bạn. Họ đang gánh trách nhiệm tài chính mà không có lợi ích gì.

Lựa Chọn Nào Thực Sự Phù Hợp Với Bạn?

Chọn đồng vay nếu:

• Bạn đăng ký cùng người mà bạn có cam kết pháp lý hoặc cá nhân (vợ/chồng, đối tác kinh doanh)
• Bạn muốn sở hữu chung tài sản
• Cả hai có tình hình tài chính ổn định, tương đương
• Bạn muốn tận dụng thu nhập kết hợp để có điều kiện tốt hơn

Chọn đồng ký nếu:

• Bạn là người vay chính với lịch sử tín dụng hạn chế hoặc thiếu xác minh thu nhập
• Bạn có người sẵn sàng hỗ trợ hồ sơ của bạn mà không cần quyền sở hữu
• Người đồng ký có tín dụng tốt và muốn giúp bạn đủ điều kiện
• Bạn muốn giữ quyền sở hữu và kiểm soát riêng

Kết Luận Về Khoản Vay Đồng Vay

Cả hai hình thức đều giúp bạn đạt được điều gì đó tương tự—họ giúp bạn được phê duyệt khoản tín dụng mà nếu không có thì có thể không thể. Nhưng cấu trúc pháp lý, phân chia rủi ro và tác động tài chính khác nhau rất nhiều.

Khoản vay đồng vay đồng nghĩa với hợp tác toàn diện và trách nhiệm chia sẻ. Việc đồng ký là một dạng dự phòng. Lựa chọn của bạn nên phù hợp với cấu trúc mối quan hệ thực tế và mục tiêu tài chính của bạn, chứ không chỉ dựa trên cảm giác tiện lợi khi điền đơn.

Hãy đưa ra quyết định phù hợp để bảo vệ quyền lợi của cả hai bên và phù hợp với người thực sự hưởng lợi từ khoản vay.