Cuộc đấu tranh thầm lặng: Tại sao 13 triệu người Mỹ đang ở trong tình trạng tài chính chìm (Và làm thế nào để biết liệu bạn có phải là người tiếp theo)

Bạn có thể nghĩ rằng mình đang làm tốt. Tiền lương đến, hóa đơn được thanh toán, cuộc sống vẫn tiếp diễn. Nhưng điều mà phần lớn mọi người bỏ lỡ là: Bạn có thực sự đang xây dựng sự giàu có, hay chỉ đang chống chọi với dòng chảy?

Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang năm 2022, khoảng 1 trong 10 hộ gia đình Mỹ có giá trị ròng âm—tương đương khoảng 13 triệu người có khoản nợ vượt quá tất cả những gì họ sở hữu. Thậm chí còn đáng lo ngại hơn? Tầng lớp thu nhập thấp nhất trung bình có giá trị ròng là -$5,300, và nhiều người thậm chí không nhận ra họ đang ở trong tình trạng này cho đến khi ngồi xuống và tính toán.

Hiểu về Phép tính Đằng Sau Vị trí Tài chính của Bạn

Hãy bắt đầu với điều nghe có vẻ đơn giản nhưng lại gây nhầm lẫn cho phần lớn mọi người: công thức tính giá trị ròng.

Giá trị ròng = Tổng tài sản – Tổng nợ

Chỉ vậy thôi. Cộng tất cả những gì bạn sở hữu lại. Trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Nếu kết quả là âm, bạn đang hoạt động từ một khoản thâm hụt. Nếu gần bằng không, bạn chỉ vừa thoát khỏi nhóm 10% dưới cùng của quốc gia.

Giá trị ròng trung bình của một gia đình Mỹ dao động quanh $192,900 (theo dữ liệu SCF năm 2022), nhưng con số này che giấu một thực tế khắc nghiệt: phần trăm thứ 10 gần như ở mức $0. Điều đó có nghĩa là nếu bạn nằm dưới mức đó, bạn là một phần của nhóm lớn sống từ lương này sang lương khác mà không có đệm tài chính.

Ai Thực Sự Rơi Vào Cái Bẫy Này?

Mô hình không phải ngẫu nhiên. Các hộ gia đình có giá trị ròng âm có đặc điểm chung:

• Chủ hộ trẻ tuổi hơn: Mới ra trường với khoản vay sinh viên sáu chữ số nhưng ít tiết kiệm
• Thu nhập dưới trung bình: Thu nhập trung bình của nhóm này khoảng $39,700 so với mức trung bình quốc gia là $59,000
• Hồ sơ nợ nần nặng nề: Vay sinh viên, trả xe, thẻ tín dụng—tất cả đều làm giảm dòng tiền hàng tháng

Ví dụ cụ thể: Một người thu nhập $45,000 mỗi năm với khoản nợ sinh viên $60,000 và tiết kiệm $3,000 về mặt kỹ thuật có một công việc ổn định, nhưng giá trị ròng của họ đã là -$18,000. Họ chỉ cần một tình huống khẩn cấp y tế để rơi vào khủng hoảng.

Các cộng đồng thiệt thòi còn đối mặt với sự chênh lệch này rõ rệt hơn, phản ánh khoảng cách giàu nghèo kéo dài qua nhiều thế hệ.

Tính Toán Vị Trí Hiện Tại Của Bạn

Đừng đoán mò nữa. Lấy một bảng tính và trung thực:

Tài sản của bạn:

• Số dư tài khoản ngân hàng và tiết kiệm
• Tài khoản hưu trí (401k, IRA, v.v.)
• Các khoản đầu tư (cổ phiếu, trái phiếu, crypto, bất động sản)
• Giá trị vốn chủ sở hữu nhà (giá trị thị trường hiện tại trừ đi khoản thế chấp còn lại)
• Giá trị xe vượt quá số dư khoản vay
• Các tài sản có giá trị khác

Nợ của bạn:

• Số dư thế chấp còn lại
• Vay mua ô tô
• Nợ thẻ tín dụng
• Vay sinh viên
• Vay cá nhân
• Nợ y tế

Số liệu xuất ra—dương, âm hoặc bằng không—là kết quả của công thức giá trị ròng hiện tại của bạn. Đó không phải là phán xét. Đó là một bức tranh tổng thể.

Chi Phí Ẩn Sau Việc Hoạt Động Trong Thâm hụt

Ngoài toán học, giá trị ròng âm còn gây ra những vấn đề thực tế:

Mỏng Manh Tài Chính: Một chiếc xe hỏng hoặc hóa đơn y tế đột xuất có thể đẩy bạn vào tình trạng tồi tệ hơn. Không có quỹ dự phòng khẩn cấp vì tất cả tiền mặt của bạn đã bị cam kết cho dịch vụ nợ.

Rò Rỉ Sự Giàu Có: Mỗi đồng tiền chảy vào trả lãi cho chủ nợ thay vì sinh lợi qua các khoản đầu tư. Đó chính là hiệu ứng lãi kép hoạt động ngược lại.

Gánh Nặng Tâm Lý: Sự nhận thức liên tục rằng bạn nợ nhiều hơn những gì bạn sở hữu tạo ra căng thẳng hàng ngày, ngay cả khi ngân sách hàng tháng của bạn về mặt kỹ thuật cân bằng.

Con Đường Tiến Tới: Từ Âm Sang Thực Sự Xây Dựng Giàu Có

Nếu điều này mô tả bạn, việc thay đổi là hoàn toàn khả thi. Tập trung vào hai yếu tố cùng lúc:

1. Loại bỏ Nợ Lãi Cao Trước Thẻ tín dụng với lãi suất trên 20% phá hủy sự giàu có nhanh hơn hầu hết các yếu tố khác. Tập trung trả nợ những khoản này trước.

2. Xây dựng Quỹ Khẩn Cấp Tối Thiểu Chỉ cần 1.000 đô la cũng giúp ngăn chặn vòng xoáy nợ trong các chi phí bất ngờ. Đây là nền tảng.

3. Theo dõi Tiến Trình Hàng Năm Chuyển từ -$15,000 sang -$12,000 là sự tiến bộ thực sự. Đừng bỏ qua những chiến thắng nhỏ.

4. Tăng Thu Nhập Khi Có Thể Thu nhập phụ, thăng tiến nghề nghiệp hoặc phát triển kỹ năng giúp đẩy nhanh cả việc trả nợ và xây dựng tài sản.

5. Tận dụng Tiền Miễn Phí Khi Có Nếu công ty của bạn cung cấp chương trình đối ứng 401(k), hãy đóng góp đủ để nhận hết. Đó là lợi nhuận đảm bảo cho công thức giá trị ròng của bạn.

Các hộ gia đình trẻ thường chuyển từ âm sang dương một cách tự nhiên khi khoản vay sinh viên được trả hết. Các hộ già hơn, ít thời gian phục hồi hơn, cần hành động quyết liệt hơn.

Sự Thật Không Thoải Mái Mà Nhiều Người Tránh Né

Khoảng 1 trong 10 hộ gia đình hoạt động trong tình trạng tài chính chìm dưới nước. Nếu bạn đang đọc và nghĩ “điều đó có thể là tôi”—bạn không đơn độc, và bạn chắc chắn không phải là người thất bại về tài chính.

Điều quan trọng bây giờ: Tính toán con số thực của bạn. Hiểu tại sao nó lại âm. Xây dựng một kế hoạch cụ thể để đảo ngược tình trạng đó. Toán học có thể khắc nghiệt, nhưng nhận thức luôn là bước đầu tiên hướng tới thay đổi.

Giá trị ròng của bạn ngày hôm nay không quyết định giá trị ròng của bạn sau năm năm. Hành động nhất quán mới là chìa khóa.