Hiểu về Tài khoản thanh toán: Hướng dẫn đầy đủ để quản lý tiền của bạn

Tại sao bạn thực sự cần một tài khoản kiểm tra

Giữ tiền mặt dưới nệm có thể cảm thấy an toàn, nhưng lại rất bất tiện. Một tài khoản kiểm tra tại ngân hàng được bảo hiểm bởi FDIC mang lại sự an toàn và tiện lợi thực sự cho các khoản chi tiêu hàng ngày. Theo FDIC, khoảng 5.4% các hộ gia đình tại Mỹ vẫn chưa có tài khoản ngân hàng, dựa vào tiền mặt thay vì dịch vụ ngân hàng truyền thống. Nếu bạn chưa từng mở hoặc đang xem xét lại cách thiết lập ngân hàng của mình, đây là những điều bạn cần biết.

Tài khoản kiểm tra về cơ bản là một tài khoản tiền gửi được thiết kế cho các giao dịch thường xuyên hơn là tiết kiệm dài hạn. Khác với tài khoản tiết kiệm dành cho việc giữ tiền, tài khoản kiểm tra là công cụ chính để thanh toán hóa đơn, mua sắm và quản lý các khoản chi tiêu ngắn hạn.

Cách hoạt động của tài khoản kiểm tra

Cơ chế rất đơn giản. Bạn gửi tiền vào qua nhiều phương thức khác nhau, rồi truy cập số tiền đó bất cứ khi nào cần. Các ngân hàng thường chấp nhận gửi tiền qua:

• Gửi tiền trực tiếp (paycheck tự động hoặc trợ cấp)
• Gửi tiền qua điện thoại di động (chụp ảnh và tải lên)
• Gửi tiền tại máy ATM
• Gửi tiền tại quầy giao dịch
• Chuyển khoản điện tử ACH
• Chuyển tiền qua wire từ các tài khoản khác

Khi tiền của bạn đã vào trong tài khoản, bạn có thể chi tiêu bằng nhiều phương thức:

Các lựa chọn thanh toán ngoài séc giấy

Trong khi việc viết séc truyền thống vẫn còn khả dụng, các tài khoản kiểm tra hiện đại cung cấp sự linh hoạt. Thẻ ghi nợ có logo Visa hoặc Mastercard cho phép bạn mua sắm tại cửa hàng, trực tuyến hoặc rút tiền tại ATM. Thẻ chỉ dùng tại ATM hạn chế bạn rút tiền mặt. Chuyển khoản ACH cho phép thanh toán hóa đơn theo lịch trình. Chuyển tiền wire xử lý các khoản lớn hơn trong nước hoặc quốc tế. Thanh toán person-to-person cho phép bạn gửi tiền điện tử chỉ bằng email hoặc số tài khoản. Nhiều ngân hàng cũng tích hợp với ví điện tử như Google Pay hoặc Apple Pay.

Các loại tài khoản kiểm tra: Tìm phù hợp với bạn

Không phải tất cả các tài khoản kiểm tra đều giống nhau. Lựa chọn của bạn phụ thuộc vào từng tổ chức.

Kiểm tra tiêu chuẩn

Lựa chọn cơ bản cho ngân hàng hàng ngày. Các tính năng thường bao gồm viết séc không giới hạn, truy cập thẻ ghi nợ, quản lý trực tuyến/di động. Nhiều tài khoản yêu cầu số dư tối thiểu hàng ngày hoặc hàng tháng để tránh phí duy trì.

Kiểm tra có lãi

Tương tự như tài khoản tiêu chuẩn nhưng điểm khác biệt chính là số dư của bạn sinh lãi. Lãi suất thường thấp hơn các tài khoản tiết kiệm sinh lãi cao nhưng tốt hơn tiền để không sinh lời. Nhiều liên minh tín dụng cung cấp lãi suất cạnh tranh ở đây.

Kiểm tra thưởng

Các tài khoản này cho phép bạn tích lũy phần thưởng khi chi tiêu. Nhận điểm hoặc hoàn tiền cho các khoản mua sắm, thanh toán hóa đơn hoặc gửi tiền trực tiếp—tương tự như thẻ tín dụng thưởng. Điều khoản thay đổi đáng kể theo ngân hàng, vì vậy so sánh là rất quan trọng.

Kiểm tra dành cho sinh viên và thiếu niên

Thiết kế cho người dùng trẻ (thường từ 13-24 tuổi), các tài khoản này thường miễn phí hoặc yêu cầu số dư tối thiểu rất thấp. Đây là bước vào tốt để học quản lý tài khoản.

Kiểm tra dành cho người cao tuổi

Dành cho khách hàng từ 55 tuổi trở lên, các tài khoản này có thể bao gồm in séc cao cấp, thẻ ghi nợ cá nhân hóa, miễn phí phí hoặc lãi suất cao hơn.

Kiểm tra cơ hội thứ hai

Dành cho những người có lịch sử ngân hàng tiêu cực đã được báo cáo cho ChexSystems. Phí cao hơn áp dụng, nhưng bạn vẫn có các tính năng tiêu chuẩn và con đường trở lại với tài khoản truyền thống.

Kiểm tra không séc

Không cho phép viết séc giấy—tất cả các giao dịch diễn ra qua thẻ ghi nợ, ứng dụng di động hoặc ngân hàng trực tuyến. Phù hợp nếu bạn hiếm khi viết séc.

Lựa chọn và mở tài khoản kiểm tra

Chọn giữa các tùy chọn

Trước tiên, quyết định: ngân hàng truyền thống hay ngân hàng trực tuyến? Chi nhánh vật lý cung cấp dịch vụ trực tiếp mặt đối mặt; ngân hàng trực tuyến thường tính phí thấp hơn. Liệt kê các ưu tiên của bạn—tiện lợi hay tiết kiệm chi phí?

Tiếp theo, xem xét kỹ bảng phí. Chú ý đến:

• Phí duy trì hàng tháng
• Phí tối thiểu số dư
• Phí không hoạt động tài khoản
• Phí chuyển khoản wire
• Phí ATM
• Phí không đủ số dư
• Phí thấu chi và bảo hiểm thấu chi

Hiểu cách tránh từng loại phí là rất quan trọng. Yêu cầu số dư tối thiểu có thể biến mất chỉ bằng cách duy trì một số tiền nhất định.

Những gì bạn cần để đăng ký

Ngân hàng yêu cầu tên, địa chỉ, số điện thoại, email, ngày sinh và số An sinh xã hội của bạn. Đối với tài khoản chung, cung cấp các thông tin này cho người cùng sở hữu. Kiểm tra tín dụng không diễn ra, nhưng ngân hàng xác minh danh tính của bạn qua các chi tiết này. Đăng ký trực tuyến có thể yêu cầu tải lên giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp.

Bắt đầu như thế nào

Đăng ký trực tuyến thường mất chưa đến 10 phút. Bạn sẽ sắp xếp khoản gửi tiền ban đầu bằng cách liên kết tài khoản bên ngoài qua số định tuyến và số tài khoản, hoặc gửi séc qua thư. Một số ngân hàng trực tuyến yêu cầu gửi tiền thử để xác minh thông tin. Thẻ ghi nợ của bạn sẽ đến trong vài ngày làm việc.

Quản lý nhiều tài khoản kiểm tra

Bạn có thể duy trì các tài khoản kiểm tra tại các tổ chức khác nhau với ít hạn chế. Nhưng hãy cân nhắc các tác động:

Tích tụ phí: Nhiều tài khoản tại các ngân hàng truyền thống đồng nghĩa với nhiều phí hàng tháng. Ngân hàng trực tuyến giúp tránh điều này.

Phức tạp trong theo dõi: Quản lý các tài khoản tại các ngân hàng khác nhau làm tăng nguy cơ bỏ lỡ thanh toán hoặc gây thấu chi. Các cảnh báo và ứng dụng ngân sách giúp giảm thiểu rủi ro này.

Phủ sóng của FDIC: Nhiều tài khoản tại các ngân hàng khác nhau thực tế bảo vệ bạn nếu bạn lo lắng về việc vượt quá giới hạn bảo hiểm FDIC mỗi tổ chức.

So sánh tài khoản kiểm tra và tiết kiệm: Sự khác biệt là gì?

Cả hai đều là tài khoản tiền gửi, nhưng mục đích khác nhau. Tài khoản kiểm tra phục vụ nhu cầu chi tiêu ngay lập tức—đồ ăn, xăng, hóa đơn. Tài khoản tiết kiệm giữ tiền cho các trường hợp khẩn cấp hoặc mục tiêu tương lai. Tài khoản tiết kiệm sinh lãi nhưng thường hạn chế số lần rút trong tháng và hiếm khi đi kèm thẻ ghi nợ. Cả hai đều có thể tính phí hàng tháng và được bảo hiểm FDIC.

Khi nào bạn có thể bị từ chối mở tài khoản

Ngân hàng có thể từ chối hồ sơ của bạn nếu báo cáo ChexSystems của bạn cho thấy:

• Thấu chi quá mức
• Séc bị trả lại
• Đóng tài khoản không tự nguyện
• Phí chưa thanh toán
• Số dư âm

Các lý do khác như gian lận, trộm cắp danh tính hoặc nhiều hồ sơ trong thời gian ngắn cũng có thể gây từ chối. Nếu bị từ chối, hãy yêu cầu xem xét lại với lý do hợp lệ. Ngoài ra, kiểm tra cơ hội thứ hai hoặc thẻ ghi nợ trả trước là các lựa chọn dự phòng.

Kết luận

Tài khoản kiểm tra giúp đơn giản hóa quản lý tài chính mà không cần phí cao cấp. Nhiều ngân hàng trực tuyến cung cấp các tài khoản với số dư tối thiểu thấp và phí hàng tháng thấp hoặc miễn phí hoàn toàn. Trước khi quyết định, hãy xác định những tính năng quan trọng nhất đối với bạn—phần thưởng, lãi suất, truy cập ATM rộng rãi hoặc chức năng đơn giản. Tài khoản kiểm tra lý tưởng của bạn cân bằng giữa các tính năng, khả năng truy cập và chi phí phù hợp với phong cách ngân hàng cá nhân của bạn.