Hiểu về cuộc sống từ paycheck này sang paycheck khác: Tại sao người có thu nhập cao lại gặp phải cái bẫy này

Điều gì có nghĩa là sống paycheck to paycheck? Đối với nhiều người, đó là một áp lực tài chính liên tục, nơi thu nhập gần như chỉ đủ trang trải các chi phí hàng tháng, không còn dư để dự phòng cho các tình huống khẩn cấp hoặc mục tiêu dài hạn. Tuy nhiên, cuộc đấu tranh này không phân biệt mức thu nhập. Nghiên cứu cho thấy khoảng một nửa số hộ gia đình Mỹ phản ánh thực tế tài chính này, và đáng ngạc nhiên, gần 50% những người kiếm sáu con số cũng đối mặt với cùng tình trạng.

Sống paycheck to paycheck có nghĩa là kiếm đủ thu nhập nhưng lại thiếu an toàn tài chính — không có khoản dự phòng cho các chi phí bất ngờ, không tiến bộ trong các mục tiêu tiết kiệm như đặt cọc mua nhà hoặc giảm nợ, và luôn trong trạng thái lo lắng về tiền bạc dù thu nhập có vẻ đủ. Sự mâu thuẫn này cho thấy một khoảng cách cơ bản giữa thu nhập và quản lý tài chính, không nhất thiết là giữa thu nhập và nhu cầu.

Tại sao người có thu nhập cao vẫn gặp khó khăn: Vấn đề lạm phát lối sống

Kiếm được nhiều tiền không tự nhiên giải quyết được sự bất ổn tài chính. Nguyên nhân chính là gì? Lạm phát lối sống — xu hướng tiêu dùng tăng lên mỗi khi thu nhập tăng. Một người kiếm 100.000 đô la mỗi năm có thể hết sạch tiền vào cuối tháng nếu không theo dõi chi tiêu. Không rõ tiền đi đâu, ngay cả mức lương cao cũng có thể bị tiêu hết.

Sean Fox, chủ tịch bộ phận giải quyết nợ tại Achieve, nhận định: “Hầu hết mọi người tránh lập ngân sách vì cảm thấy quá tải và hạn chế. Thực tế, đó chỉ là một khung để hiểu rõ tài chính của bạn một cách rõ ràng trong khi theo đuổi các mục tiêu có ý thức.” Vấn đề không phải là mức thu nhập; mà là thiếu một chiến lược chi tiêu có chủ đích phù hợp với giá trị và mục tiêu cá nhân.

Khủng hoảng thẻ tín dụng ở người có thu nhập cao

Ngân hàng Dự trữ Liên bang báo cáo rằng 82% người trưởng thành Mỹ sở hữu thẻ tín dụng, trong đó hơn 40% thường xuyên mang dư nợ. Đối với những người kiếm tiền tốt nhưng sống paycheck to paycheck, nợ thẻ tín dụng thường là một cái bẫy lớn.

Lãi suất vượt quá 20% tạo ra một dòng chảy tiêu cực ngày càng lớn cho tài chính của bạn. Ngoài khoản lãi phải trả cho nhà phát hành thẻ, bạn đang trả thêm một khoản phí cao hơn giá trị mua ban đầu. Quan trọng hơn, khoản nợ này ngăn cản việc chuyển hướng nguồn tiền vào các mục tiêu ý nghĩa — lập kế hoạch nghỉ hưu, dự phòng khẩn cấp hoặc các mục tiêu cuộc sống quan trọng. Fox nhấn mạnh rằng để thoát khỏi vòng luẩn quẩn này, cần ưu tiên loại bỏ nợ thẻ tín dụng.

Nếu không thể thanh toán toàn bộ ngay lập tức, hãy xem xét các thẻ chuyển đổi số dư hoặc khoản vay hợp nhất nợ với lãi suất thấp hơn. Tùy theo điều khoản và lãi suất mới, bạn có thể giảm đáng kể tổng lãi phải trả và rút ngắn thời gian thoát nợ.

Xây dựng khung chi tiêu thực tế

Thay vì một ngân sách hạn chế, Fox đề xuất phát triển một “kế hoạch chi tiêu” — một công cụ giúp làm rõ thực tế tài chính của bạn. Điều này bao gồm:

Xác định ưu tiên thực sự của bạn: Phân biệt giữa các mục tiêu dài hạn (nghỉ hưu, sở hữu nhà, du lịch dài hạn) và các mong muốn ngắn hạn (nâng cấp nội thất, đầu tư sở thích, quần áo). Kế hoạch chi tiêu của bạn nên hỗ trợ đạt được các mục tiêu này.

Ghi lại mọi giao dịch: Theo dõi tất cả các khoản chi tiêu trong gia đình — cả kỹ thuật số lẫn vật lý — trong vài tuần. Hầu hết mọi người đều phát hiện ra các mẫu tiêu dùng bất ngờ. Fox nói: “Khi bạn nhìn thấy toàn bộ bức tranh, bạn sẽ có khả năng đưa ra các quyết định chi tiêu có chủ đích phù hợp với ngân sách thực tế của mình.”

Phân biệt giữa muốn và cần: Nhiều người có thu nhập cao vô thức làm mờ ranh giới này, có thể do áp lực xã hội hoặc thói quen sở thích. “Việc thiếu suy nghĩ có chủ đích giữa ‘muốn’ và ‘cần’ thúc đẩy tiêu quá mức và tích tụ nợ thẻ tín dụng,” Fox giải thích. Phá vỡ mô hình tiêu dùng tự động này đòi hỏi phải dừng lại có ý thức trước khi mua sắm.

Thực hiện kiểm soát chi tiêu chiến lược

Giảm các khoản chi không thiết yếu không cần thiết phải có các biện pháp quá mức. Theo một phát ngôn viên của Quicken, những điều chỉnh nhỏ tích tụ lại: “Cắt giảm các khoản mua sắm không cần thiết là một phương pháp đã được chứng minh để duy trì ổn định tài chính. Hãy xem xét những mặt hàng không thiết yếu bạn mua hàng tuần có thể loại bỏ hoặc làm lại một cách tiết kiệm tại nhà.”

Bắt đầu từ nhỏ. Sử dụng các công cụ theo dõi chi tiêu hoặc xem xét bảng sao kê hàng tháng để xác định các cơ hội giảm thiểu. Bạn không cần phải thay đổi tất cả cùng lúc — những thay đổi nhỏ hơn sẽ bền vững hơn.

Sức mạnh của sống dưới mức thu nhập của bạn

Ngoài việc tạo ngân sách, hãy hướng tới chi tiêu thấp hơn mức thu nhập của bạn. Fox mô tả cách tiếp cận này: “Hoạt động dưới mức thu nhập của bạn tạo ra một lớp đệm tài chính, giúp tiết kiệm thực sự và đảm bảo bạn không bị mắc kẹt trong vòng lặp paycheck to paycheck mãi mãi.”

Khoản dư nhỏ này mang lại sự an toàn, linh hoạt trong các đợt gián đoạn thu nhập và giảm căng thẳng tâm lý do áp lực tài chính liên tục.

Đặt mục tiêu tài chính và đạt được chúng

Các mục tiêu tài chính — dù là ngắn hạn hay dài hạn — cung cấp động lực và hướng đi rõ ràng. Theo hướng dẫn của Quicken: “Bằng cách xác định rõ ràng các mục tiêu và thiết lập thời gian biểu, bạn tối đa hóa khả năng tiết kiệm, duy trì động lực và tiến dần tới các mốc tài chính.”

Tránh theo đuổi tất cả mục tiêu cùng lúc. Ví dụ, xây dựng quỹ dự phòng 1.000 đô la trong vòng ba tháng có nghĩa là đặt mục tiêu khoảng $333 hàng tháng — một mục tiêu nhỏ có thể đạt được. Khi đạt được các mục tiêu ban đầu, hãy mở rộng hướng tới các mục tiêu dài hạn như lập kế hoạch nghỉ hưu.

Chuyên gia tài chính Joe DiSanto đề xuất một “bản đồ tự do tài chính” — một kế hoạch dài hạn toàn diện bao gồm mục tiêu nghỉ hưu, mức tiết kiệm cần thiết và lợi nhuận đầu tư bắt buộc.

Duy trì tiến bộ tài chính qua sự nhất quán

Chuyển đổi thành công đòi hỏi sự cam kết. DiSanto nhấn mạnh: “Bạn phải tích hợp các thực hành này vào lối sống của mình một cách nhất quán. Bạn không thể dựa vào trực giác hay ứng biến. Nó giống như cam kết tập thể dục hoặc thay đổi chế độ ăn — những lĩnh vực mà phần lớn mọi người cũng gặp khó khăn.”

Hãy xem xét các mối quan hệ trách nhiệm, cơ chế tiết kiệm tự động hoặc ứng dụng ngân sách. Phương pháp cụ thể không quan trọng bằng việc thực hiện nhất quán. Bất kỳ hệ thống nào phù hợp với tính cách và hoàn cảnh của bạn, hãy cam kết thực hiện nó triệt để.

Thoát khỏi vòng lặp paycheck to paycheck

Hiểu rõ ý nghĩa của việc sống paycheck to paycheck là bước đầu tiên để thay đổi. Người có thu nhập cao thường sở hữu mức thu nhập cần thiết để ổn định tài chính — họ thiếu các hệ thống và kỷ luật. Bằng cách thực hiện các kế hoạch chi tiêu có cấu trúc, loại bỏ nợ lãi cao, theo dõi chi tiêu và duy trì sự nhất quán, bất kỳ ai cũng có thể chuyển từ tình trạng tài chính bấp bênh sang an toàn thực sự.

Hành trình này đòi hỏi những lựa chọn có chủ đích, lập kế hoạch chiến lược và nỗ lực bền bỉ — nhưng tự do tài chính đạt được sẽ vô giá.