Hiểu về khoản vay CD: Một lựa chọn vay mượn đáng xem xét lại

Khi bạn đang khám phá các cách để truy cập tiền mặt mà không đặt rủi ro cho tình hình tài chính của mình, vay theo CD mang lại một giải pháp trung gian thú vị giữa cho vay truyền thống và tiết kiệm hiện có. Nhưng trước khi quyết định xem loại tín dụng này có phù hợp với bạn hay không, đáng để hiểu rõ cả cơ chế hoạt động và những đánh đổi thực tế liên quan.

Chính xác thì Vay theo CD là gì?

Vay theo CD về cơ bản là một khoản vay cá nhân có thế chấp, trong đó bạn cam kết chứng chỉ tiền gửi của mình làm tài sản thế chấp. Ngân hàng giữ chứng chỉ của bạn trong khi đồng thời cấp cho bạn khoản vay—thường dao động từ đến tối đa @E5@, tùy thuộc vào tổ chức. Bạn trả nợ theo các khoản trả đều đặn gồm gốc và lãi trong một khoảng thời gian xác định. Phép tính ở đây khá đơn giản: vì ngân hàng đã giữ tiền của bạn như một tài sản đảm bảo, họ phải đối mặt với rủi ro thấp hơn nhiều so với cho vay không có thế chấp.

Lý do thuyết phục: Tại sao cả Ngân hàng và Người vay đều có lợi

Lợi thế về lãi suất

Có lẽ đặc điểm hấp dẫn nhất là cách lãi suất vay theo CD so sánh với các lựa chọn khác. Chúng thấp hơn đáng kể so với thẻ tín dụng, vay cá nhân không thế chấp hoặc các sản phẩm rủi ro cao hơn như vay trả góp hoặc vay thế chấp xe. Sự chênh lệch này chính xác vì rủi ro của ngân hàng được giảm thiểu rõ rệt—tài khoản tiết kiệm của bạn chính là lớp bảo vệ an toàn.

Quy trình phê duyệt nhanh chóng

Quy trình đủ điều kiện diễn ra nhanh hơn nhiều so với vay không thế chấp truyền thống. Vì ngân hàng đã giữ tiền của bạn làm tài sản thế chấp, họ thường có thể phê duyệt hồ sơ ngay cả khi hồ sơ tài chính của bạn không lý tưởng: tỷ lệ nợ trên thu nhập cao, điểm tín dụng thấp hoặc lịch sử tín dụng ít ỏi. Một số tổ chức tài chính còn bỏ qua kiểm tra tín dụng hoàn toàn, khiến đây trở thành lựa chọn dễ tiếp cận cho những người đang xây dựng lại uy tín tài chính của mình.

Tốc độ và cấu trúc thanh toán phù hợp

Khoản vay thường được giải ngân nhanh chóng—chính tổ chức giữ tài sản thế chấp của bạn là nơi phát hành khoản vay, loại bỏ các trì hoãn trung gian. Các khoản thanh toán hàng tháng thường nhỏ gọn và dễ lập ngân sách, điều này thu hút những người vay có dòng tiền hạn chế.

Xây dựng tín dụng khi các cánh cửa khác đóng lại

Đối với những người có lịch sử tín dụng mỏng hoặc bị hỏng, vay theo CD có thể là công cụ hợp lệ để sửa chữa tín dụng. Tiêu chuẩn đủ điều kiện dễ dàng hơn giúp những người không đủ điều kiện vay theo cách thông thường vẫn có thể tiếp cận. Điều quan trọng: xác nhận rằng nhà cho vay của bạn báo cáo hoạt động thanh toán đến ít nhất một trong ba cơ quan xếp hạng tín dụng chính—Experian, Equifax, và TransUnion. Thanh toán đúng hạn đều đặn sẽ dần dần củng cố hồ sơ tín dụng của bạn, mặc dù các khoản thanh toán trễ cũng được báo cáo và ảnh hưởng tiêu cực.

Những rắc rối cần cân nhắc

Yêu cầu có sẵn chứng chỉ CD

Bạn cần đã có sẵn một chứng chỉ tiền gửi tại tổ chức tài chính của mình hoặc mở một chứng chỉ mới dành riêng cho mục đích này. Nếu bạn chưa có tiết kiệm tích lũy trong chứng chỉ, thì con đường vay này không khả thi với bạn.

Các khoản phí có thể phức tạp

Ngoài lãi suất, vay theo CD còn có thể phát sinh nhiều khoản phí bổ sung: phí phát hành, phí trả trước sớm, và phí rút tiền sớm. Tổng cộng các khoản này cần xem xét kỹ lưỡng. Trong một số trường hợp, tổng chi phí của phí phát hành cộng với lãi vay vượt quá khoản phí phạt rút tiền sớm của chính chứng chỉ CD. Lưu ý rằng các khoản phí phạt rút tiền sớm thường tương đương khoảng ba đến sáu tháng lãi của CD.

Một số tổ chức tiên tiến—đặc biệt là Ally Bank và CIT Bank—đã giới thiệu các chứng chỉ không có phí phạt rút tiền với lãi suất cạnh tranh lên đến 1.5%, điều này có thể thay đổi tính toán lợi ích chi phí.

Hạn chế về khả năng tiếp cận từ các tổ chức cho vay lớn

Không phải ngân hàng hoặc tổ chức tài chính nào cũng cung cấp vay theo CD, mặc dù họ có thể cung cấp CD. Các chuỗi lớn như Bank of America và Chase không cung cấp sản phẩm này. Wells Fargo và SunTrust Bank có, cũng như nhiều ngân hàng cộng đồng và các tổ chức tín dụng, nhưng khả năng có sẵn sẽ khác nhau tùy khu vực và tổ chức.

Kết luận

Một vay theo CD phù hợp về chiến lược nếu bạn đã có sẵn tiết kiệm, muốn tránh quy trình đủ điều kiện khắt khe của tín dụng không thế chấp, và ưu tiên lãi suất thấp hơn khả năng vay tối đa. Thỏa thuận đánh đổi là: bạn đang trả phí để truy cập chính số tiền của mình, và các lựa chọn vay mượn có thể bị hạn chế. Hãy tính toán kỹ lưỡng tình hình của bạn—so sánh tất cả các khoản phí với chi phí rút tiền sớm—trước khi quyết định theo con đường này.