Những Sai Lầm Thường Gặp Với HSA: Cách Mọi Người Đang Gây Sai Lầm Trong Tiết Kiệm Y Tế Năm 2026

Hiểu rõ Điều kiện Đủ Điều kiện HSA Trước Khi Đóng Góp

Trước khi bạn nghĩ đến việc cấp quỹ cho HSA của mình, có một bước quan trọng mà nhiều người bỏ qua: xác nhận bạn thực sự đủ điều kiện. Có vẻ rõ ràng, nhưng yêu cầu đủ điều kiện thay đổi hàng năm, và chỉ vì bạn đủ điều kiện năm ngoái không có nghĩa là kế hoạch của bạn đáp ứng các yêu cầu ngày hôm nay.

Năm 2026, để tham gia HSA, bảo hiểm y tế của bạn phải đáp ứng các tiêu chí cụ thể. Kế hoạch của bạn cần mức khấu trừ tối thiểu là $1,700 cho bảo hiểm cá nhân hoặc $3,400 cho kế hoạch gia đình. Thêm vào đó, mức tối đa chi trả ngoài túi không được vượt quá $8,500 cho bảo hiểm cá nhân hoặc $17,000 cho bảo hiểm gia đình. Đóng góp khi không đáp ứng các tiêu chuẩn này có thể kích hoạt các khoản phạt thuế nặng—một sai lầm tốn kém nhưng hoàn toàn có thể phòng tránh.

Một chi tiết thường bị bỏ qua: khi bạn đã đăng ký Medicare, bạn bị cấm không được đóng góp mới vào HSA, mặc dù bạn vẫn có thể tiếp tục sử dụng số dư hiện có cho các chi phí đủ điều kiện như đồng trả tiền và khấu trừ.

Chiến lược Đóng Góp: Hiểu rõ Giới hạn 2026 và Tối đa Hóa

HSA mang lại một lợi ích đặc biệt—ba lần ưu đãi thuế. Các khoản đóng góp được miễn thuế, lợi nhuận từ đầu tư tăng trưởng không chịu thuế, và rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện vẫn không chịu thuế. Điều này làm cho việc tối đa hóa đóng góp của bạn đặc biệt có giá trị nếu bạn có khả năng tài chính.

Năm 2026, giới hạn đóng góp sẽ tăng lên. Những người dưới 55 tuổi có thể gửi tối đa $4,400 cho bảo hiểm cá nhân hoặc $8,750 cho bảo hiểm gia đình. Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn đủ điều kiện nhận thêm khoản đóng góp bổ sung $1,000, miễn là bạn đã tròn 55 tuổi trước ngày 31 tháng 12 của năm đó.

Tuy nhiên, nhiều người không đóng góp đủ vào HSA của họ chỉ vì họ không nhận thức được rằng các giới hạn này có thể tăng theo từng năm. Giống như IRA và 401(k)s, HSA cũng hưởng lợi từ các điều chỉnh chính sách định kỳ mở rộng khả năng tiết kiệm có ưu đãi thuế của bạn.

Tư duy Đầu tư: Đừng Xem HSA Như Một Tài Khoản Séc

Đây là nơi nhiều người mắc sai lầm chiến lược cơ bản: họ sử dụng HSA như một công cụ chi tiêu ngay lập tức thay vì một phương tiện đầu tư dài hạn.

Đúng vậy, bạn có thể rút tiền bất cứ khi nào có chi phí y tế đủ điều kiện. Nhưng nếu dòng tiền của bạn cho phép thanh toán các hóa đơn y tế hiện tại từ lương của mình trong khi để HSA không bị chạm tới, bạn đang bỏ lỡ lợi ích cốt lõi. Sức mạnh thực sự của HSA nằm ở khả năng xây dựng của cải thông qua lợi nhuận đầu tư miễn thuế trong nhiều thập kỷ.

Hãy nghĩ theo cách này: mỗi đô la còn lại đầu tư trong HSA của bạn sẽ tích lũy lãi miễn thuế, tạo thành một tài khoản hưu trí phụ với tính linh hoạt vô song. Càng lâu số dư của bạn không bị xáo trộn, lợi nhuận miễn thuế càng lớn. Lợi ích này biến mất ngay khi bạn xem HSA như một tài khoản chi tiêu thông thường, rút tiền khi chi phí phát sinh.

Làm Cho HSA của Bạn Hoạt Động Một Cách Chiến Lược

Con đường để tối đa hóa HSA của bạn gồm ba bước có chủ đích: xác nhận đủ điều kiện trước khi đóng góp, đóng góp tối đa khi có thể, và kiềm chế không rút tiền sớm. Bằng cách cập nhật các quy định hàng năm và xem HSA như một cỗ máy đầu tư thay vì một tài khoản chi tiêu, bạn đặt nền móng để xây dựng khối tài sản miễn thuế đáng kể dành cho chăm sóc sức khỏe—dù bạn cần nó sớm hay khi về hưu.

Sự khác biệt giữa những người mắc sai lầm với HSA và những người thành công nằm ở chiến lược và thời điểm. Hiểu rõ các quy tắc, tối đa hóa đóng góp của bạn, và giữ tiền của bạn luôn được đầu tư.