Các bước chuẩn bị tiền cuối năm: Những gì các chuyên gia như Humphrey Yang nói bạn không thể bỏ lỡ trước ngày 31 tháng 12

Khi năm 2025 tiến gần đến những tuần cuối cùng, các chiến lược gia tài chính bao gồm các nhà lãnh đạo tư tưởng như Humphrey Yang đang thúc giục cá nhân khóa các quyết định có tác động lớn có thể định hình triển vọng năm 2026 của bạn. Cửa sổ cho các động thái ưu đãi thuế đang đóng lại nhanh chóng, và sự chần chừ có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la tiền tiết kiệm bị bỏ lỡ và hiệu quả thuế giảm sút.

Mở khóa đóng góp của Nhà tuyển dụng Trước khi Đồng hồ điểm Nửa đêm

Cơ hội xây dựng giàu có đơn giản nhất mà nhiều người bỏ qua là tối đa hóa việc nhận tiền thưởng từ nhà tuyển dụng 401(k) matching. Nếu lương của bạn được chuyển vào một 401(k), IRS cho phép đóng góp tối đa đến $23,500 trong năm 2025—hoặc $34,750 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nhưng đây là thực tế: bạn không cần phải đạt mức tối đa để thắng lớn.

Điều quan trọng nhất là nắm bắt từng đồng tiền mà nhà tuyển dụng sẽ đối ứng. “Đây không phải là một chiến lược phức tạp,” các cố vấn tài chính lưu ý. “Công ty của bạn về cơ bản đang tặng bạn tiền miễn phí miễn là bạn đóng góp đủ để kích hoạt nó.” Lợi tức đầu tư gần như đảm bảo vì bạn đang tăng gấp đôi số tiền đóng góp mà không phải bỏ thêm vốn.

Nếu một kế hoạch 401(k) truyền thống không nằm trong gói thù lao của bạn, IRA cung cấp một lộ trình hoãn thuế khác. IRA Roth hoặc truyền thống cho phép bạn gửi vào $7,000 hàng năm nếu dưới 50 tuổi, hoặc $8,000 nếu đã vượt qua ngưỡng đó trong năm 2025. Ngoài giới hạn đóng góp, đừng bỏ qua tín dụng tiết kiệm—một lợi ích thuế trị giá lên đến $1,000 cho người nộp thuế cá nhân hoặc $2,000 cho các cặp đôi, miễn là thu nhập của bạn dưới ngưỡng của IRS.

Chơi Tấn công Với Thu hoạch Thua Thuế Trước Cuối Năm

Đây là một chiến thuật mà nhiều nhà đầu tư bán lẻ không nghĩ đến cho đến khi mùa thuế đến: thu hoạch thua thuế chiến lược. Nếu bạn nắm giữ các khoản đầu tư trong các tài khoản chịu thuế đã giảm giá trị, bạn có một cửa sổ hẹp để biến những khoản lỗ đó thành vũ khí.

Cơ chế rất đơn giản nhưng mạnh mẽ. Giả sử danh mục của bạn bao gồm các cổ phiếu đã tăng $8,000 trong năm nay từ các giao dịch bán bạn đã thực hiện. Bạn có thể cân bằng lợi nhuận đã thực hiện này bằng cách thanh lý các vị trí khác hiện đang giao dịch ở mức lỗ. Bằng cách bù đắp các khoản thắng bằng các khoản thua, bạn giảm thu nhập chịu thuế sẽ báo cáo cho năm 2025.

Hạn chót là ngày 31 tháng 12 năm 2025—có nghĩa là bạn còn vài tuần, không phải vài tháng, để thực hiện điều này. Nếu khoản lỗ của bạn vượt quá lợi nhuận, IRS cho phép bạn trừ tối đa $3,000 khoản lỗ vượt quá khỏi thu nhập thường xuyên của bạn, với tùy chọn chuyển các khoản lỗ chưa sử dụng sang các năm sau. Đối với các chiến lược phức tạp hơn, làm việc với một cố vấn thuế có thể khám phá thêm các cơ hội tối ưu hóa mà bạn có thể bỏ lỡ.

Kiểm tra Áp lực Tài chính và Dự trữ Khẩn cấp của Bạn

Bước cuối cùng và quan trọng mà Humphrey Yang và các chuyên gia khác nhấn mạnh là kiểm tra lại các tài sản thanh khoản của bạn trên tất cả các tài khoản. Đây không phải là việc chuyển tiền một cách liều lĩnh—đây là về chẩn đoán.

Theo dữ liệu gần đây của Cục Dự trữ Liên bang, 45% người trưởng thành Mỹ thiếu dự trữ tiền mặt đủ để vượt qua ít nhất ba tháng chi phí bất ngờ. Đó là một điểm yếu đang chờ sụp đổ. Khuyến nghị chung là duy trì từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong các tài khoản dễ tiếp cận—dù đó là tiết kiệm lãi suất cao, quỹ thị trường tiền tệ, hoặc các phương tiện thanh khoản khác.

Bắt đầu bằng cách tính toán chính xác mức tiêu dùng hàng tháng của bạn. Bao gồm các chi phí định kỳ như phí bảo hiểm, thực phẩm, tiện ích và vận chuyển. Sau đó, kiểm tra xem các khoản dự trữ hiện tại của bạn có phù hợp với con số đó không. Nếu năm 2026 mang theo các khoản chi phí dự kiến—thuế nhà, khoản khấu trừ y tế, bảo trì xe—hãy tính toán chúng ngay bây giờ.

Nếu bạn thiếu hụt, bạn có hai cách điều chỉnh: cắt giảm chi tiêu không thiết yếu hoặc tạo ra thu nhập bổ sung trước khi năm kết thúc. Sự yên tâm khi biết rằng bạn đã chuẩn bị sẵn sàng cho những bất ngờ của năm 2026 thường đáng giá hơn công sức bỏ ra.

Kết luận: Thời gian đang cạn dần

Sự khác biệt giữa lập kế hoạch và chần chừ được đo bằng các khoản giảm thuế bị bỏ lỡ và rủi ro không cần thiết. Dù bạn đang nhận phần thưởng từ nhà tuyển dụng, thu hoạch thua thuế, hay củng cố dự trữ của mình, mọi hành động bạn thực hiện trước ngày 31 tháng 12 đều định hình khả năng tài chính của bạn để đối mặt với năm mới.