Số thực bạn cần tiết kiệm trước 40 tuổi: Vượt ra ngoài các quy tắc cơ bản

Liệu 100.000 đô la trong 401(k) của bạn ở tuổi 40 có thực sự đủ không? Dữ liệu cho thấy một khoảng cách lớn giữa những gì mọi người có và những gì họ nên hướng tới.

Những gì Thực Sự Có Trong Tài Khoản Hưu Trí của Người Mỹ ở Tuổi Trung Niên?

Theo nghiên cứu của The Vanguard Group về các công nhân từ 35 đến 44 tuổi, số dư trung bình trong 401(k) là 103.552 đô la—nghe có vẻ ổn cho đến khi bạn xem xét kỹ hơn. Trung vị thấp hơn nhiều, chỉ ở mức 39.958 đô la. Khoảng cách này kể một câu chuyện quan trọng: trong khi một số người có thu nhập cao đang đi đúng hướng, nhiều người trong độ tuổi 40 sớm lại đang tụt lại phía sau mà không nhận ra.

Nhưng đây là sự thật khó chịu: có gần bằng trung bình không đảm bảo bạn đã sẵn sàng cho những gì sắp tới. Câu hỏi không phải là bạn có phù hợp với các đồng nghiệp của mình không—mà là liệu số tiền tiết kiệm hiện tại của bạn có thể thực sự hỗ trợ phong cách sống bạn muốn khi bạn nghỉ hưu hay không.

Quy Tắc 3X Mà Mọi Người Đề Cập (Và Tại Sao Nó Quan Trọng)

Các chuyên gia tài chính, bao gồm Fidelity Investments, đã thống nhất một chuẩn mực thường được trích dẫn: bạn nên tích lũy gấp 3 lần lương hàng năm của mình vào tuổi 40. Con số này tồn tại vì một lý do. Nó được thiết kế như một điểm dừng chân hướng tới mục tiêu cuối cùng là có 10 lần thu nhập của bạn được tiết kiệm khi đến tuổi nghỉ hưu truyền thống—một con số về lý thuyết cung cấp đủ để duy trì phong cách sống của bạn mà không làm cạn kiệt quỹ dự phòng quá nhanh.

Nhưng có một điều khoản quan trọng bị bỏ lỡ trong tiêu đề: đây là quy tắc ứng dụng chung cho những người theo đuổi con đường nghề nghiệp khá tiêu chuẩn. Nó giả định tăng trưởng thu nhập đều đặn, thói quen tiết kiệm nhất quán và một lộ trình nghỉ hưu điển hình.

Điều gì xảy ra khi cuộc sống của bạn không theo mẫu đó?

Khi Các Quy Tắc Chung Bị Phá Vỡ

Hãy xem xét những tình huống thực tế sau:

Người Khởi Đầu Muộn: Bạn đã dành tuổi 20 và 30 để học cao học trở thành bác sĩ, luật sư hoặc chuyên gia. Đến 40 tuổi, bạn có thể đã tiết kiệm rất ít hoặc không có gì. Tuy nhiên, nếu khả năng kiếm tiền của bạn vừa tăng lên đáng kể và bạn có thể dành 30-40% thu nhập mới để đóng góp vào các tài khoản hưu trí, bạn có thể bắt kịp nhanh hơn so với người đạt mục tiêu 3X nhưng tổng thu nhập thấp hơn.

Người Ước Mơ Nghỉ Hưu Sớm: Bạn kiếm 50.000 đô la mỗi năm và đã tiết kiệm được 200.000 đô la đến tuổi 40. Theo tiêu chuẩn thông thường, bạn đang làm rất tốt—vượt xa mức ba lần lương khuyến nghị. Nhưng nếu mục tiêu thực sự của bạn là nghỉ hưu ở tuổi 45 thay vì 65, bạn thực sự đang ở trong tình thế nguy hiểm. Bạn sẽ cần gần gấp đôi số đó.

Thực Tế Chi Phí Sinh Hoạt Cao: Ai đó sống ở San Francisco cần một khoản thu nhập hưu trí khác xa so với người sống ở nông thôn Iowa. Quy tắc 3X không tính đến sự khác biệt vùng miền về chi phí, giá nhà hoặc nhu cầu chăm sóc sức khỏe.

Tôi Cần Bao Nhiêu Tiền Để Nghỉ Hưu Ở Tuổi 40? Xây Dựng Câu Trả Lời Cá Nhân Của Bạn

Con đường phía trước đòi hỏi bạn phải vượt ra ngoài các chuẩn mực và tạo ra một kế hoạch nghỉ hưu phù hợp với cuộc sống thực của bạn.

Bước 1: Chọn Ngày Nghỉ Hưu

Bạn thực sự muốn nghỉ việc khi nào? Điều này có thể phù hợp với tuổi nghỉ hưu đầy đủ để nhận lợi ích An Sinh Xã Hội, hoặc có thể là 62 tuổi khi bạn đủ điều kiện. Hoặc có thể bạn đang nghĩ đến 55, 50 hoặc thậm chí sớm hơn. Ngày cụ thể đó rất quan trọng vì nó sẽ rút ngắn hoặc kéo dài thời gian tiết kiệm của bạn.

Bước 2: Tính Toán Nhu Cầu Thu Nhập Hưu Trí Thực Tế

Đây là phần mà hầu hết mọi người gặp khó khăn. Một phương pháp là quy tắc 10X—giả sử bạn sẽ cần gấp 10 lần lương cuối cùng hàng năm của mình. Một cách khác là quy tắc 4%: nếu bạn dự định rút 4% danh mục đầu tư mỗi năm, nhân số tiền bạn cần mỗi năm trong hưu trí với 25 để tìm ra con số mục tiêu. Ví dụ, nếu bạn cần 60.000 đô la mỗi năm trong hưu trí, bạn sẽ cần 1,5 triệu đô la đã được tiết kiệm.

Đừng quên tính đến An Sinh Xã Hội (nếu bạn dựa vào đó), lương hưu, thu nhập từ cho thuê hoặc các nguồn thu khác sẽ giảm bớt số tiền đầu tư của bạn cần tạo ra.

Bước 3: Sử dụng Các Con Số Thực Tế Để Xác Định Con Đường

Các công cụ tính toán trực tuyến tại các trang như Investor.gov có thể cho bạn biết chính xác bạn cần đóng góp hàng tháng bao nhiêu vào 401(k), IRA hoặc các kế hoạch hưu trí khác để đạt mục tiêu vào ngày đã chọn. Nhập số tiết kiệm hiện tại, lợi nhuận dự kiến hàng năm và ngày nghỉ hưu mong muốn. Công cụ sẽ cho thấy khoảng cách giữa vị trí hiện tại của bạn và mục tiêu cần đạt.

Cách tiếp cận này hữu ích hơn rất nhiều so với câu nói chung chung “bạn nên có 3X số tiền tiết kiệm đến bây giờ”, vì nó tính đến điểm xuất phát, thời gian và mục tiêu thực tế của bạn.

Thực Tế Cần Nhớ

Bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 40? Câu trả lời chân thành là: hoàn toàn phụ thuộc vào việc bạn thực sự muốn nghỉ hưu khi nào, bạn cần bao nhiêu thu nhập, và các nguồn lực (An Sinh Xã Hội, làm việc bán thời gian, hoặc các thu nhập khác) sẽ bổ sung cho khoản đầu tư của bạn.

Tin tốt là nếu bạn đang tụt lại so với trung bình, một kế hoạch rõ ràng dựa trên các con số thực—không phải các chuẩn mực chung—có thể giúp bạn bắt kịp nhanh hơn bạn nghĩ. Và nếu bạn đang đi trước, hiểu rõ nhu cầu thực tế của mình sẽ giúp bạn tránh việc tiết kiệm quá mức hoặc chấp nhận rủi ro không cần thiết.

Đừng so sánh bản thân với trung bình 103.552 đô la nữa. Hãy bắt đầu tính toán mục tiêu cá nhân của bạn. Sự khác biệt đó có thể giúp bạn nghỉ hưu sớm hàng năm hoặc với sự an tâm tài chính lớn hơn nhiều.