Mốc tiết kiệm trong 30 tuổi của bạn: Lộ trình thực tế để xây dựng sự giàu có

Đến tuổi 30 là một bước ngoặt tài chính. Đến thời điểm này, bạn nên tích lũy đủ số tiền để trang trải một năm lương hàng năm của mình trong các tài khoản hưu trí—trước khi tính đến quỹ dự phòng khẩn cấp và các mục tiêu tiết kiệm khác. Theo Fidelity, ngưỡng này đại diện cho một nền tảng quan trọng cho sự an toàn tài chính lâu dài. Nếu bạn đang thấp hơn mục tiêu này về số tiền đã tiết kiệm được đến tuổi 30, đừng hoảng loạn. Các điều chỉnh chiến lược có thể thúc đẩy quá trình xây dựng của cải của bạn nhanh chóng hơn nhiều.

Tận dụng việc công ty đối ứng—Tiền miễn phí đang chờ đợi

Cách nhanh nhất để thu hẹp khoảng cách tiết kiệm là tối đa hóa việc đối ứng 401(k) của nhà tuyển dụng. Nhiều công ty đóng góp một phần trăm lương hoặc một khoản cố định khi bạn tham gia các kế hoạch đóng góp xác định của họ. Đây về cơ bản là tiền miễn phí, và bỏ lỡ nó có nghĩa là bỏ lại của cải trên bàn. Các khoản đối ứng này phát triển theo thời gian hoãn thuế cho đến khi rút ra nghỉ hưu, và cấu trúc đối ứng có thể khác nhau—một số liên kết với phần trăm đóng góp, số khác liên quan đến phần trăm lương hoặc giới hạn bằng đô la.

Một điều cần xem xét: các khoản đối ứng thường đi kèm với lịch trình tích lũy, yêu cầu bạn phải còn làm việc trong một khoảng thời gian nhất định để nhận đủ phần đối ứng. Lập kế hoạch phù hợp với thời gian này đảm bảo bạn không bỏ lỡ bất kỳ đồng nào.

Tăng tốc đóng góp vào tài khoản hưu trí

Ngoài việc đối ứng, việc tăng tỷ lệ đóng góp vào 401(k) giúp tăng tốc độ tiết kiệm. Các kế hoạch 401(k) truyền thống chấp nhận đóng góp trước thuế, giảm gánh nặng thuế ngay lập tức và giữ lại nhiều hơn phần lương của bạn. Nhiều kế hoạch có tính năng tự động tăng dần đóng góp theo năm, tăng 1% mỗi năm lên tối đa 10%, loại bỏ nhu cầu điều chỉnh thủ công.

Nếu không có tính năng tự động, hãy tăng đóng góp thủ công mỗi khi thu nhập tăng. Ngay cả những mức tăng nhỏ cũng cộng dồn đáng kể qua một thập kỷ.

Đa dạng hóa nguồn thu nhập

Một nguồn thu nhập phụ giúp giải quyết thách thức về số tiền đã tiết kiệm được đến tuổi 30. Xác định các kỹ năng có thể kiếm tiền—huấn luyện, gia sư, viết tự do, hoặc dịch vụ chuyên môn—để tạo ra doanh thu bổ sung. Khi chuyển trực tiếp vào các tài khoản hưu trí hoặc tiết kiệm sinh lợi cao, thu nhập phụ thúc đẩy quá trình tích lũy mà không gây áp lực cho lối sống.

Loại bỏ nợ lãi suất cao một cách chiến lược

Thanh toán nợ cạnh tranh với việc tiết kiệm cho hưu trí về dòng tiền. Các khoản vay cá nhân hợp nhất các khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao thường có lãi suất thấp hơn và thời hạn cố định. Thúc đẩy việc trả nợ nhanh hơn giúp chuyển hướng các khoản thanh toán hàng tháng về phía tiết kiệm. Tuy nhiên, chiến lược này hoạt động tốt nhất khi môi trường lãi suất của bạn ưu đãi cho vay thấp hơn.

Giải quyết áp lực vay sinh viên một cách cẩn trọng

Nghiên cứu của Fidelity cho thấy những người tham gia 401(k) mang nợ sinh viên đóng góp ít hơn 6% vào tài khoản hưu trí so với những người không nợ. Hơn nữa, 79% báo cáo rằng khoản vay sinh viên hạn chế khả năng tiết kiệm hưu trí, trong khi 69% đã giảm hoặc tạm dừng đóng góp hoàn toàn qua các điều chỉnh kế hoạch hoặc rút tiền do khó khăn.

Nếu có thể, hãy hướng tới loại bỏ khoản vay sinh viên trong 10 năm trong khi vẫn duy trì các khoản đóng góp đối ứng của nhà tuyển dụng. Khi đã loại bỏ, hãy chuyển hướng số tiền thanh toán hàng tháng đó vào các khoản tiết kiệm hưu trí tích cực để đạt được mục tiêu đã tiết kiệm được đến tuổi 30 và hơn thế nữa.

Mở một tài khoản IRA để tăng trưởng thuế hiệu quả

Ngoài các kế hoạch tại nơi làm việc, các Tài khoản Hưu trí Cá nhân cung cấp phương tiện tích lũy bổ sung. IRA truyền thống chấp nhận khoản tiền trước thuế phát triển theo thời gian hoãn thuế; IRA Roth sử dụng khoản đóng góp sau thuế nhưng rút tiền miễn thuế sau 59½ (bao gồm lợi nhuận, nếu đáp ứng các yêu cầu). Các tài khoản Roth cũng cho phép rút tiền gốc đã đóng góp mà không bị phạt. Tham khảo ý kiến chuyên gia thuế để làm rõ cấu trúc phù hợp với mức thuế hưu trí dự kiến của bạn.

Tự động hóa mọi thứ

Kinh tế học hành vi chứng minh rằng tự động hóa tăng thành công trong tiết kiệm. Dù qua việc trích lương của nhà tuyển dụng hay chuyển khoản trực tiếp vào các tài khoản riêng biệt, loại bỏ sự cản trở thủ công đảm bảo tính nhất quán. Tăng dần tự động—tăng tỷ lệ đóng góp theo thời gian—gần như xây dựng của cải một cách vô hình.

Những người tự doanh không có hạ tầng của nhà tuyển dụng nhưng có thể thiết lập IRA SEP hoặc 401(k) Solo với các khoản chuyển tiền tự động hàng tháng, đạt được kết quả tương tự.

Sử dụng Windfalls một cách chiến lược

Hoàn thuế, thưởng, thừa kế, và tăng lương là những cơ hội xây dựng của cải. Kỷ luật hướng các khoản tiền này trực tiếp vào các tài khoản hưu trí và quỹ dự phòng thay vì tiêu dùng. Qua nhiều thập kỷ, thói quen này sẽ cộng dồn đáng kể.

Tận dụng các khoản tín dụng thuế

Tín dụng của Người tiết kiệm, dành cho các hộ gia đình đủ điều kiện, cho phép khai 10%-50% của 2.000 đô la đầu tiên trong đóng góp hưu trí hàng năm—tối đa 1.000 đô la cá nhân hoặc 2.000 đô la nếu khai thuế chung. Điều này giảm nghĩa vụ thuế, làm cho việc tiết kiệm hưu trí trở nên hiệu quả về mặt kinh tế hơn.

Kết luận: Bắt đầu ngay hôm nay

Dù bạn còn thiếu 5.000 đô la hay 50.000 đô la để đạt mục tiêu đã tiết kiệm được đến tuổi 30, giải pháp vẫn giống nhau: tích lũy đều đặn, có chiến lược. Rà soát chi tiêu, xác định cơ hội tiết kiệm, và cam kết đóng góp có hệ thống. Xây dựng của cải về cơ bản là một thói quen—một thói quen được củng cố qua lặp lại và tăng trưởng nhờ lãi kép theo thời gian. Sự cấp bách không nằm ở sự hoàn hảo mà ở việc bắt đầu ngay lập tức.