Bạn có thể thực sự có được thẻ tín dụng ở độ tuổi nào? Các quy tắc thực sự được giải thích

Lấy thẻ tín dụng lần đầu là một cột mốc mà nhiều người trẻ tuổi phải đối mặt, nhưng câu hỏi “bao nhiêu tuổi có thể làm thẻ tín dụng” không đơn giản như nghe có vẻ. Câu trả lời phụ thuộc vào việc bạn muốn mở tài khoản riêng hay trở thành người dùng ủy quyền của người khác—và có những khác biệt pháp lý quan trọng bạn cần biết.

Mẹo nhanh cho Người Dùng Ủy Quyền: Không Yêu Cầu Tuổi (Cho Hầu Hết Các Thẻ)

Đây là con đường nhanh nhất để có thẻ tín dụng trong tay bạn: trở thành người dùng ủy quyền trên tài khoản của cha mẹ hoặc người giám hộ. Hầu hết các tổ chức tài chính lớn không áp dụng giới hạn tuổi cho tùy chọn này, mặc dù một số có đặt mức tối thiểu:

• American Express yêu cầu 13 tuổi
• Discover đặt mức tối thiểu là 15 tuổi
• U.S. Bank yêu cầu 16 tuổi
• Một số nhà phát hành như Bank of America, Capital One, Chase, Citi, và Wells Fargo không có yêu cầu về tuổi tối thiểu

Khi bạn là người dùng ủy quyền, bạn nhận được thẻ riêng của mình với tên của bạn, nhưng nó vẫn liên kết với hạn mức tín dụng của chủ tài khoản chính. Sắp xếp này phù hợp để dạy các kiến thức tài chính cơ bản trong môi trường kiểm soát. Tuy nhiên, hãy hiểu rõ điểm quan trọng: chủ tài khoản chính vẫn hoàn toàn chịu trách nhiệm về tất cả các khoản phí, kể cả những gì bạn tiêu. Nếu số dư không được thanh toán, điểm tín dụng của chủ tài khoản sẽ bị ảnh hưởng.

Đối với những người dùng ủy quyền trẻ hơn còn đang học cách, việc giữ thẻ vật lý trong tay giữa các buổi học thường hợp lý—xem nó như một công cụ giáo dục hơn là quyền truy cập chi tiêu hàng ngày. Tuy nhiên, ngay cả khi không giao thẻ vật lý, việc thêm con bạn làm người dùng ủy quyền trên một tài khoản quản lý tốt có thể bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng độc lập của chúng từ sớm.

Thẻ của riêng bạn ở 18 tuổi: Thực tế pháp lý có những điểm cần lưu ý

Khi bạn đủ 18 tuổi, bạn có quyền hợp pháp để đăng ký làm thẻ tín dụng và thiết lập hạn mức tín dụng của riêng mình. Nhưng các điều khoản nhỏ hơn lại rất quan trọng.

Rào cản chính không phải là tuổi—mà là xác minh thu nhập. Mọi đơn xin thẻ tín dụng đều yêu cầu bằng chứng bạn có thể trả nợ hợp lý cho các khoản chi tiêu của mình. Đối với các ứng viên từ 18 đến 21 tuổi, tuy nhiên, Đạo luật CARD năm 2009 đã đặt ra hạn chế cụ thể: thu nhập của bạn phải đến từ công việc, học bổng hoặc trợ cấp. Các nguồn thu nhập như trợ cấp của cha mẹ, quà tặng hoặc hỗ trợ từ bên thứ ba khác không được tính, ngay cả khi bạn thực sự có thể tiếp cận số tiền đó.

Quy định này ra đời nhằm nhận thức rằng nhiều người trẻ nhận hạn mức tín dụng mà họ không có khả năng trả nợ thực tế, dẫn đến các bẫy nợ sớm trong cuộc sống tài chính của họ. Nếu bạn thiếu các nguồn thu nhập đủ điều kiện, một người bảo lãnh—người có tín dụng tốt và sẵn sàng chịu trách nhiệm về khoản nợ của bạn—có thể giúp, mặc dù hầu hết các ngân hàng lớn hiếm khi chấp nhận người bảo lãnh trong đơn xin thẻ tín dụng. Các tổ chức tín dụng cộng đồng đôi khi linh hoạt hơn về vấn đề này.

Mốc 21 tuổi: Khi các hạn chế bắt đầu giảm bớt

Mọi thứ thay đổi khi bạn tròn 21 tuổi. Lúc này, yêu cầu xác minh thu nhập trở nên dễ dàng hơn nhiều. Bạn có thể bao gồm bất kỳ nguồn thu nhập hợp lý nào—quà tặng, trợ cấp chính phủ, phân phối hưu trí, trợ cấp, và các nguồn trước đó không đủ điều kiện đều trở thành chấp nhận được.

Ngoài khả năng linh hoạt về thu nhập, bước sang tuổi 21 còn có nghĩa là bạn đã có thời gian xây dựng ít nhất một chút lịch sử tài chính. Thẻ đầu tiên khi 18 tuổi hy vọng đã giúp thiết lập nền tảng tín dụng. Bây giờ, bạn có thể đủ điều kiện để sở hữu nhiều loại thẻ hơn thay vì chỉ các lựa chọn phù hợp cho người mới bắt đầu.

Con đường phía trước: Lựa chọn nào phù hợp với bạn?

Nếu bạn dưới 18 tuổi và cha mẹ hoặc người giám hộ của bạn có tín dụng tốt, trở thành người dùng ủy quyền mang lại quyền truy cập ngay lập tức trong khi bạn học. Đây là một môi trường thử nghiệm cho kiến thức tài chính mà không gặp rào cản pháp lý.

Từ 18 đến 21 tuổi, có thể gặp một số khó khăn nếu bạn thiếu thu nhập dựa trên công việc, nhưng đừng để điều đó cản trở hoàn toàn. Nhiều nhà tuyển dụng có thể cung cấp công việc bán thời gian, và ngay cả một nguồn thu nhập nhỏ cũng đủ điều kiện. Từ 21 tuổi trở lên, thế giới thẻ tín dụng mở ra với ít hạn chế hơn nhiều.

Dù bạn chọn con đường nào, hãy dành thời gian hiểu rõ cách hoạt động của tín dụng trước khi bắt đầu chi tiêu. Sự khác biệt giữa những người mới làm thẻ có kiến thức và những người vô tình rơi vào vòng xoáy nợ thường chỉ là kiến thức cơ bản về lãi suất, thời gian ân hạn, và thói quen chi tiêu có trách nhiệm. Hiểu biết nền tảng này sẽ mang lại lợi ích lâu dài cho cuộc sống tài chính của bạn.