8 Sai Lầm Đắt Giá Trong Việc Nghỉ Hưu Mà Bạn Có Thể Học Hỏi Ngay Bây Giờ—Trước Khi Quá Muộn

Khi người nghỉ hưu nhìn lại hành trình tài chính của họ sau một thập kỷ, các mô hình nhất quán thường xuất hiện. Thay vì các sự kiện thảm họa đơn lẻ, hầu hết các hối tiếc đều bắt nguồn từ những quyết định nhỏ tích lũy, thiếu thông tin hoặc hành động chậm trễ. Hiểu rõ những sai lầm phổ biến này—và học hỏi từ những sai lầm của người khác—có thể giúp bạn tránh được nhiều năm thất vọng về tài chính.

Nghiên cứu tổng hợp từ các chuyên gia nghỉ hưu và các tổ chức tài chính lớn cho thấy có tám sai lầm thường xuyên đeo bám người nghỉ hưu. Bằng cách giải quyết từng vấn đề ngay hôm nay, bạn có thể tránh được những hối tiếc trong tương lai.

1. Bắt đầu Chiến lược Tiết kiệm Quá Muộn

Thời gian là tài sản lớn nhất của nghỉ hưu. Những người trì hoãn đóng góp trong những năm thu nhập cao thường xuyên thể hiện sự hối tiếc sâu sắc nhất. Lợi ích của lãi kép tăng trưởng theo cấp số nhân qua nhiều thập kỷ, nhưng lợi thế này giảm mạnh khi bắt đầu rút tiền và lạm phát làm giảm sức mua.

Chiến lược phòng ngừa: Tự động hóa các khoản đóng góp ngay lập tức, tăng tiết kiệm với mỗi lần tăng lương, và tối đa hóa các khoản đóng góp bổ sung nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Sự khác biệt giữa bắt đầu ở tuổi 35 so với 45 có thể lên đến hàng trăm nghìn đô la khi đến tuổi nghỉ hưu.

2. Kích hoạt Trợ cấp An sinh Xã hội Quá sớm

Yêu cầu trợ cấp ở tuổi 62 sẽ cố định lợi ích giảm sút vĩnh viễn. Nhiều năm sau khi nghỉ hưu, các cựu công nhân nhận ra rằng trì hoãn chỉ vài năm nữa sẽ có nghĩa là hàng trăm đô la bổ sung hàng tháng—một khoản dự phòng quan trọng khi chi phí chăm sóc sức khỏe và sinh hoạt tăng cao.

Chiến lược phòng ngừa: Mô hình các kịch bản khác nhau cùng với cố vấn tài chính. Ưu tiên tài trợ cho những năm đầu nghỉ hưu từ tiết kiệm, để Trợ cấp An sinh Xã hội phát triển đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc 70 tuổi, khi các lợi ích tối đa được kích hoạt.

3. Đánh giá thấp Chi phí Y tế Trong Nghỉ Hưu

Chăm sóc sức khỏe luôn đứng đầu danh sách các khoản chi phí không lường trước trong nghỉ hưu. Phí bảo hiểm Medicare, bảo hiểm bổ sung, và đặc biệt là dịch vụ chăm sóc dài hạn khiến nhiều người nghỉ hưu không dự trù ngân sách cho các khoản này.

Chiến lược phòng ngừa: Bao gồm dự báo chăm sóc sức khỏe thực tế vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Xem xét các lựa chọn Medicare hàng năm, đánh giá các tùy chọn bảo hiểm chăm sóc dài hạn, hoặc thiết lập các cơ chế tự chi trả cho các nhu cầu y tế trong tương lai.

4. Quá An Toàn Trong Đầu Tư

Thận trọng quá mức có thể gây hại như rủi ro quá lớn. Các danh mục đầu tư bảo thủ thường không vượt qua lạm phát trong vòng mười năm, làm giảm sức mua thực dù trông có vẻ “an toàn.”

Chiến lược phòng ngừa: Duy trì phân bổ đa dạng bao gồm mức độ tiếp xúc phù hợp với cổ phiếu. Điều chỉnh lại danh mục hàng năm để chống lại xu hướng quá bảo thủ. Một cố vấn tài chính có trình độ có thể giúp điều chỉnh mức rủi ro phù hợp với thời gian và nhu cầu của bạn.

5. Chi Tiêu Tự Do Trong Những Năm Đầu Nghỉ Hưu

Sự chuyển đổi tâm lý từ kiếm tiền sang rút tiền tạo ra các điểm mù trong chi tiêu. Chi tiêu quá mức trong giai đoạn đầu là nguyên nhân chính gây thiếu hụt tài chính sau này. Mở rộng lối sống trong giai đoạn nghỉ hưu đầu tiên có thể dẫn đến áp lực dài hạn.

Chiến lược phòng ngừa: Áp dụng một khung rút tiền kỷ luật (chẳng hạn như 4% hàng năm, điều chỉnh theo điều kiện thị trường) và theo dõi chi tiêu hàng quý để duy trì phù hợp với kế hoạch dài hạn của bạn.

6. Hoãn (hoặc Không bao giờ) Giảm quy mô Nhà ở của Bạn

Ngôi nhà gia đình rộng rãi trở nên gánh nặng khi bạn sinh hoạt hàng ngày trong đó, phải trả các khoản vay thế chấp, chi phí bảo trì tăng cao, và giảm khả năng di chuyển. Nhiều người nghỉ hưu ước gì họ đã bán nhà sớm hơn, trước khi điều kiện thị trường bất động sản thay đổi không thuận lợi.

Chiến lược phòng ngừa: Đánh giá lại nhu cầu nhà ở mỗi hai đến ba năm. Xem xét giảm quy mô, thuê nhà thay thế, chuyển đến nơi khác hoặc sửa đổi nhà hiện tại để phù hợp với tuổi tác.

7. Bỏ Qua Chuỗi Rút Tiền Thuế Hiệu Quả

Không có kế hoạch thuế trước, các khoản rút tiền có thể gây ra các hậu quả thuế không cần thiết trên các khoản phân phối, phân phối tối thiểu bắt buộc, thu nhập từ An sinh Xã hội, và lợi nhuận đầu tư.

Chiến lược phòng ngừa: Thiết kế chiến lược rút tiền của bạn nhiều năm trước, phối hợp các khoản rút từ các tài khoản chịu thuế, (IRA/401k truyền thống), và các tài khoản miễn thuế (Roth). Chuyển đổi Roth chiến lược trong các năm thu nhập thấp, thực hiện dưới sự hướng dẫn của chuyên gia, có thể mang lại khoản tiết kiệm thuế dài hạn đáng kể.

8. Không Có Kế Hoạch Tài Sản Hiện Hành

Lập kế hoạch tài sản không chỉ dành cho người giàu. Bất kỳ ai muốn kiểm soát phân phối tài sản và bảo vệ gia đình đều cần có tài liệu đầy đủ. Các giấy tờ tài sản cũ hoặc thiếu sẽ dẫn đến tranh chấp gia đình, trì hoãn thủ tục thừa kế, và các hậu quả thuế không mong muốn.

Chiến lược phòng ngừa: Thiết lập hoặc cập nhật di chúc, chỉ định người thụ hưởng, quỹ tín thác, và ủy quyền. Xem xét lại các tài liệu này mỗi ba đến năm năm hoặc sau các sự kiện quan trọng của cuộc đời.

Những người nghỉ hưu thành công nhất không tránh khỏi các thử thách—họ học hỏi từ những sai lầm phổ biến trước khi mắc phải. Bằng cách tiếp thu những bài học này hôm nay, bạn có thể xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu phù hợp với mục tiêu thực tế của mình và tránh các sai lầm có thể dự đoán trước.