Đến tuổi 65: Ba thực tế tài chính quan trọng trước khi bạn nghỉ hưu

Về hưu ở tuổi 65 thường được xem là mốc quan trọng theo truyền thống, nhưng nhiều người lao động không nhận thức được bao nhiêu phức tạp đi kèm với quyết định đó. Tuổi 65 mang lại những tác động đáng kể đối với bảo hiểm y tế, hỗ trợ thu nhập và an ninh tài chính lâu dài của bạn. Hãy cùng phân tích những gì thực sự xảy ra khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 65 và những điều bạn cần hiểu trước khi thực hiện bước này.

Chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn nhiều so với mong đợi của phần lớn mọi người

Khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn đủ điều kiện nhận Medicare — một cột mốc quan trọng mà nhiều người mong đợi. Tuy nhiên, quyền lợi này đi kèm với thực tế gây ngạc nhiên: Medicare không miễn phí, và chi phí có thể nhanh chóng tăng lên theo cách mà người nghỉ hưu không lường trước được.

Ngoài phí bảo hiểm phần B hàng tháng, người đăng ký còn phải đối mặt với khoản khấu trừ, đồng chi trả và các khoản chi phí tự trả khác. Đối với những người rời bỏ công việc trước 65 tuổi và mất bảo hiểm do nhà tuyển dụng cung cấp, những năm trống này có thể gây khó khăn về tài chính. Nhưng chờ đến 65 tuổi chưa chắc đã giải quyết được vấn đề chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Điều quan trọng là nghiên cứu chính xác chi phí Medicare của bạn sẽ là bao nhiêu trước khi bạn quyết định nghỉ hưu, để những bất ngờ về tài chính không làm gián đoạn kế hoạch của bạn.

Phần trợ cấp An sinh xã hội của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn

Đây là nơi nhiều người nghỉ hưu ở 65 tuổi phải đối mặt với một bất ngờ không mong muốn. Trong khi bạn có thể yêu cầu An sinh xã hội sớm nhất là 62 tuổi, bạn sẽ không nhận được khoản trợ cấp hàng tháng đầy đủ cho đến khi đạt tuổi nghỉ hưu toàn bộ (FRA). Tùy thuộc vào ngày sinh của bạn, tuổi FRA của bạn nằm trong khoảng từ 66 đến 67.

Nếu bạn nghỉ hưu ở 65 tuổi và yêu cầu An sinh xã hội cùng lúc, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn suốt đời. Đây là một quyết định quan trọng cần cân nhắc kỹ lưỡng, đặc biệt nếu khoản tiết kiệm hưu trí của bạn chưa tăng trưởng như mong đợi. Điều mà nhiều người bỏ qua là việc trì hoãn yêu cầu nhận trợ cấp An sinh xã hội sau tuổi FRA thực sự sẽ làm tăng thu nhập hàng tháng của bạn trong phần còn lại của cuộc đời. Đối với những người có khoản tiết kiệm hạn chế, chiến lược trì hoãn yêu cầu này có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể trong nhiều thập kỷ nghỉ hưu.

Khoản tiết kiệm của bạn có thể không đủ để kéo dài như bạn nghĩ

Các con số có thể khiến người ta tỉnh ngộ. Theo dữ liệu nghỉ hưu gần đây, trung bình người Mỹ từ 65 đến 74 tuổi có khoảng 200.000 đô la trong khoản tiết kiệm hưu trí tích lũy. Nếu bạn nằm trong số này và áp dụng quy tắc rút 4% tiêu chuẩn, điều đó tương đương khoảng 8.000 đô la mỗi năm từ danh mục đầu tư của bạn để trang trải thu nhập khi nghỉ hưu.

Ngay cả khi có thêm khoản trợ cấp An sinh xã hội, mức thu nhập này vẫn hạn chế trong việc chi tiêu cho các khoản chi phí bất ngờ hoặc nâng cấp lối sống. Thực tế này cho thấy nhiều người lao động dự định nghỉ hưu ở 65 tuổi nên xem xét mở rộng thời gian làm việc, đặc biệt nếu họ còn đủ sức khỏe để tiếp tục làm việc và cảm thấy hài lòng với công việc của mình. Làm việc thêm vài năm nữa giúp khoản tiết kiệm của bạn phát triển đáng kể trong khi trì hoãn rút tiền, tạo điều kiện cho tiền của bạn có nhiều thời gian hơn để sinh lời và chống chịu biến động thị trường.

Câu hỏi thực sự: 65 có phải là thời điểm phù hợp cho bạn?

Về hưu ở 65 tuổi vẫn là mục tiêu phổ biến, nhưng không phải là một kích cỡ phù hợp với tất cả mọi người. Trước khi quyết định theo đuổi mốc thời gian này, hãy đảm bảo bạn rõ ràng về ba khía cạnh: chi phí thực tế của Medicare, cách yêu cầu An sinh xã hội ở 65 tuổi ảnh hưởng đến lợi ích trọn đời của bạn, và liệu khoản tiết kiệm của bạn có thể thực sự duy trì phong cách sống mong muốn hay không.

Đối với nhiều người, con đường thực tế nhất là làm việc vượt quá 65 tuổi, để có thêm thời gian thu hẹp khoảng cách tiết kiệm và tối đa hóa lợi ích An sinh xã hội trong tương lai. Quyết định cuối cùng phụ thuộc vào sức khỏe, tình hình tài chính và ưu tiên cá nhân của bạn — nhưng đưa ra quyết định dựa trên đầy đủ thông tin sẽ tốt hơn là dựa trên giả định.