Tại sao Roth IRA có thể là bước nghỉ hưu tốt nhất của bạn vào năm 2026

Kế hoạch chiến lược nghỉ hưu của bạn trong năm tới, việc chọn loại tài khoản phù hợp quan trọng không kém việc xác định số tiền cần tiết kiệm. Trong khi các IRA truyền thống cung cấp khoản khấu trừ thuế ngay lập tức, thì Roth IRA hoạt động khác biệt—và sự khác biệt đó có thể mang lại lợi thế mạnh mẽ cho bạn.

Khác với các tài khoản nghỉ hưu truyền thống, đóng góp vào Roth IRA không làm giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn. Tuy nhiên, lợi thế thực sự nằm ở việc hiểu cách Roth IRA phát triển: các khoản đầu tư của bạn tích lũy lãi suất hoàn toàn miễn thuế, và bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào khi rút tiền trong kỳ nghỉ hưu. Sự khác biệt cơ bản này tạo ra nhiều kịch bản trong đó Roth có thể vượt trội hơn các lựa chọn truyền thống.

Bắt đầu sự nghiệp trong mức thuế thấp hơn

Nếu bạn hiện đang trong giai đoạn đầu của sự nghiệp với thu nhập khiêm tốn, bạn đang ở vị trí đặc biệt. Khi thu nhập của bạn tăng theo thời gian, bạn có thể sẽ lên các mức thuế cao hơn—nhưng lúc đó, Roth IRA của bạn đã được thiết lập và phát triển miễn thuế rồi.

Hãy xem xét kịch bản này: bạn đóng góp trong những năm thu nhập thấp hơn này khi việc bỏ qua khoản khấu trừ thuế ít gây đau đớn hơn. Sau đó, khi lương của bạn tăng đáng kể, bạn sẽ không hối tiếc vì đã bỏ lỡ những khoản khấu trừ nhỏ đó. Trong khi đó, tất cả sự tăng trưởng tích lũy trong những năm thu nhập cao nhất của bạn diễn ra hoàn toàn miễn thuế. Chiến lược này về cơ bản khóa chặt ưu đãi thuế cho hàng thập kỷ tích lũy lãi suất.

Phòng ngừa rủi ro về mức thuế tương lai không chắc chắn

Chính sách thuế trong tương lai vẫn còn khó dự đoán. Nếu bạn còn cách nghỉ hưu vài thập kỷ, đặt cược tất cả vào các mức thuế ngày hôm nay mang theo rủi ro lớn. Các IRA truyền thống hoãn thuế đến một tương lai không chắc chắn, khi mức thuế có thể cao hơn, thấp hơn hoặc khác biệt đáng kể do các chính sách tài chính thay đổi.

Roth IRA loại bỏ sự không chắc chắn này. Bạn trả thuế hôm nay theo mức thuế đã biết, sau đó tất cả sự tăng trưởng và rút tiền trong tương lai diễn ra miễn thuế bất kể chính sách thuế có thay đổi như thế nào. Điều này mang lại sự an tâm về tâm lý và bảo vệ tài chính thực sự—bạn đã khóa chặt nghĩa vụ thuế của mình thay vì đặt cược vào các mức thuế trong tương lai.

Giữ linh hoạt và xây dựng của cải cho thế hệ sau

Cuộc sống hiếm khi diễn ra theo kế hoạch chính xác. Bạn có thể phát hiện ra rằng An sinh xã hội cung cấp nhiều thu nhập hơn dự kiến, hoặc công việc phụ của bạn tiếp tục tạo ra doanh thu đáng kể đến tuổi 70 hoặc 80. Trong những tình huống như vậy, việc giữ nguyên quỹ hưu trí của bạn không bị động trở nên rất có giá trị.

Các IRA truyền thống bắt buộc bạn phải rút tối thiểu bắt buộc (RMDs) vào tuổi 73 hoặc 75—bạn bắt buộc phải rút tiền và nộp thuế hàng năm, ngay cả khi bạn không cần số tiền đó. Roth IRA không có yêu cầu như vậy. Điều này có nghĩa là vốn của bạn có thể tiếp tục tích lũy lãi suất miễn thuế vô thời hạn, điều này đặc biệt mạnh mẽ trong suốt 20, 30 hoặc 40+ năm nghỉ hưu.

Thêm vào đó, tính linh hoạt này khiến Roth IRA trở thành lựa chọn tuyệt vời cho kế hoạch di sản. Nếu bạn muốn để lại di sản có ý nghĩa cho con cái hoặc cháu chắt, Roth cho phép người thừa kế của bạn thừa kế tài sản miễn thuế và tiếp tục phát triển trong các chuyển đổi Roth của chính họ.

Chọn đúng cho tình huống của bạn

Hiểu cách Roth IRA phát triển—thông qua tích lũy lãi suất không giới hạn mà không cần phân phối bắt buộc—cho thấy lý do tại sao chúng xứng đáng được xem xét nghiêm túc. Dù bạn đang tối ưu hóa mức thuế thấp hiện tại, bảo vệ bản thân khỏi sự không chắc chắn về thuế trong tương lai, hay xây dựng của cải lâu dài cho gia đình, một Roth IRA có thể phù hợp hơn với mục tiêu tài chính dài hạn của bạn so với một tài khoản nghỉ hưu truyền thống.

Chìa khóa là phù hợp hóa lựa chọn tài khoản của bạn với hoàn cảnh cá nhân và thời gian của bạn. Đối với nhiều người tiết kiệm vào năm 2026, lựa chọn đó có thể chính là Roth.