6 Cách để Tiền Tiết Kiệm của Bạn Sinh Lời Nhiều Hơn: Hướng Dẫn Chi Tiết Về Tài Khoản

Hãy thành thật mà nói—không phải tất cả các tài khoản tiết kiệm đều giống nhau. Dù bạn đang tích trữ tiền cho các trường hợp khẩn cấp hay xây dựng cho một khoản mua lớn, loại tài khoản bạn chọn có thể ảnh hưởng đáng kể đến mức tiền của bạn sẽ phát triển như thế nào. Hướng dẫn này phân tích các lựa chọn chính để bạn có thể phù hợp mục tiêu tài chính của mình với phương tiện tiết kiệm phù hợp.

Tại sao lại phải quan tâm đến tài khoản tiết kiệm?

Trước khi đi vào các loại, hãy trả lời câu hỏi rõ ràng: mục đích là gì?

Lãi suất tích lũy có lợi cho bạn. Một tài khoản tiết kiệm cho phép tiền của bạn sinh lợi, khác với việc tiền mặt chỉ để trong ví. Ngay cả mức lãi suất nhỏ cũng cộng dồn theo thời gian.

Là kỷ luật tâm lý. Giữ tiền tiết kiệm riêng biệt khỏi tài khoản thanh toán giúp tạo ra rào cản tinh thần chống lại việc tiêu xài bốc đồng. Để ngoài tầm mắt, để ngoài tâm trí—theo cách tích cực.

Bạn được bảo vệ trong các trường hợp khẩn cấp. Mất việc, sự cố xe cộ, hóa đơn y tế—những điều này xảy ra. Có tiền mặt dễ dàng tiếp cận giúp bạn tránh rơi vào nợ lãi suất cao.

Tiền của bạn được bảo vệ vật lý. Các ngân hàng được bảo hiểm FDIC và các hiệp hội tín dụng được bảo hiểm NCUA bảo vệ tiền gửi lên tới $250,000 cho mỗi loại tài khoản tại mỗi tổ chức. Tiền của bạn an toàn hơn so với để dưới nệm.

Các loại tài khoản tiết kiệm chính: Điều gì làm chúng khác biệt

Khi so sánh các tài khoản, hãy tự hỏi:

• Tài khoản này có liên quan đến mục tiêu cụ thể không?
• Lãi suất (APY) là bao nhiêu?
• Có yêu cầu gửi tiền tối thiểu hoặc số dư tối thiểu không?
• Có phí ẩn nào tôi cần biết không?
• Tôi có thể truy cập tiền của mình nhanh không?
• Phí rút tiền là gì?

Với những câu hỏi đó trong đầu, đây là các lựa chọn chính của bạn:

Tài khoản tiết kiệm truyền thống: Lựa chọn cơ bản

Khi nào nên dùng: Bạn muốn sự đơn giản và tiện lợi tại ngân hàng địa phương hoặc hiệp hội tín dụng.

Đây là lựa chọn cơ bản. Ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng địa phương của bạn có thể cung cấp. Bạn sẽ kiếm được một chút lãi, dù không nhiều—lãi suất thường thấp nhất trong tất cả các sản phẩm tiết kiệm.

Điểm cộng? Truy cập dễ dàng. Bạn có thể đến chi nhánh, gửi tiền mặt trực tiếp, quản lý mọi thứ qua mạng hoặc ứng dụng di động. Thường bạn có thể mở tài khoản với khoản gửi ban đầu nhỏ. Rút tiền khá đơn giản (dù ngân hàng có thể tính phí nếu vượt quá giới hạn hàng tháng).

Điểm mạnh:

• Dễ thiết lập, thậm chí tại chi nhánh
• Có thể gửi tiền mặt trực tiếp
• Được bảo hiểm FDIC hoặc NCUA
• Lãi suất giúp tiền của bạn tăng nhẹ

Nhược điểm:

• Lãi suất thấp hơn so với các lựa chọn khác
• Phí duy trì hàng tháng có thể tiêu hết lãi của bạn
• Phí rút quá hạn có thể cộng dồn nhanh

Tài khoản tiết kiệm lợi suất cao: Lựa chọn thông minh cho người tìm kiếm lãi suất

Khi nào nên dùng: Bạn thoải mái với ngân hàng trực tuyến và muốn lợi nhuận đáng kể từ tiền tiết kiệm của mình.

Các ngân hàng trực tuyến, ngân hàng mới (neobanks), và các hiệp hội tín dụng trực tuyến đã cách mạng hóa loại hình này. Họ cung cấp lãi suất APY cao hơn đáng kể so với ngân hàng truyền thống—đôi khi gấp 4-5 lần. Tại sao? Chi phí vận hành thấp hơn cho phép họ chuyển lợi ích tốt hơn cho khách hàng.

Nếu bạn sẵn sàng quản lý mọi thứ qua website hoặc ứng dụng thay vì đến chi nhánh, đây thường là lựa chọn tốt nhất. Bạn được bảo hiểm FDIC hoặc NCUA như các tài khoản truyền thống, cộng thêm ít phí hơn.

Điểm mạnh:

• Lãi suất cao hơn đáng kể
• Phí duy trì hàng tháng thấp hoặc không có
• Thường yêu cầu gửi tiền tối thiểu rất thấp
• Công cụ quản lý trực tuyến thường rất tốt

Nhược điểm:

• Không có chi nhánh vật lý, không gửi tiền mặt trực tiếp
• Chuyển khoản giữa các tổ chức có thể mất vài ngày làm việc
• Truy cập ATM tùy nhà cung cấp

( Tài khoản thị trường tiền tệ: Giải pháp lai

Khi nào nên dùng: Bạn muốn lãi suất tốt hơn nhưng vẫn cần linh hoạt truy cập tiền theo nhiều cách.

Tài khoản thị trường tiền tệ kết hợp các đặc điểm của tài khoản thanh toán và tiết kiệm. Bạn có thể kiếm lãi như tài khoản tiết kiệm nhưng cũng có thể viết séc, dùng thẻ ATM hoặc truy cập qua thẻ ghi nợ—giống như tài khoản thanh toán. Lãi suất thường cao hơn tài khoản tiết kiệm thông thường và đôi khi ngang bằng các tài khoản lợi suất cao.

Bạn có thể tìm thấy các tài khoản này tại ngân hàng truyền thống, ngân hàng trực tuyến, và hiệp hội tín dụng. Nhược điểm? Thường yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn, và có thể bị tính phí nếu rút quá nhiều trong tháng.

Điểm mạnh:

• Lãi suất thường cao hơn tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn
• Viết séc và dùng thẻ để tiện lợi
• Có tại cả ngân hàng truyền thống và trực tuyến

Nhược điểm:

• Yêu cầu gửi tiền tối thiểu cao hơn
• Lãi suất có thể theo bậc )tăng theo số dư cao hơn###
• Phí hàng tháng phổ biến

( Chứng chỉ tiền gửi (CD): Dành cho người kiên nhẫn

Khi nào nên dùng: Bạn có tiền không cần dùng trong một khoảng thời gian cụ thể và muốn lợi nhuận cạnh tranh.

CD là khoản gửi có thời hạn cố định. Bạn cam kết giữ tiền trong một khoảng thời gian nhất định—từ 30 ngày đến 60 tháng—và đổi lại, bạn được khóa lãi suất đảm bảo. Khi hết hạn, bạn rút tiền cộng lãi hoặc chuyển sang CD mới.

Điều cần cân nhắc? Rút tiền trước hạn sẽ bị phạt rút sớm. Ngân hàng trực tuyến thường có lãi suất CD tốt hơn ngân hàng truyền thống.

Một cách khác là xây dựng thang CD với nhiều CD đáo hạn vào các thời điểm khác nhau, giúp bạn có quyền truy cập định kỳ vào phần tiền của mình.

Điểm mạnh:

• Lãi suất thường cao hơn các sản phẩm tiết kiệm khác
• Không phí duy trì hàng tháng
• Dự đoán rõ ràng—bạn biết chính xác sẽ kiếm được bao nhiêu

Nhược điểm:

• Phí rút sớm rất cao
• Lãi suất của ngân hàng truyền thống thấp hơn
• Khóa dài hạn có thể bỏ lỡ cơ hội khi lãi suất tăng

) Quỹ quản lý tiền mặt: Công cụ của nhà đầu tư

Khi nào nên dùng: Bạn giữ tiền mặt giữa các khoản đầu tư và muốn nó sinh lợi trong khi quyết định.

Đây không phải là tài khoản tiết kiệm truyền thống. Các công ty môi giới trực tuyến và robo-advisors cung cấp chúng để nhà đầu tư giữ tiền mặt trước khi mua chứng khoán hoặc góp vào quỹ hưu trí. Tiền của bạn sinh lãi—thường có lãi suất cạnh tranh—trong khi vẫn dễ dàng truy cập.

Nhiều tài khoản quản lý tiền mặt còn có các tính năng của tài khoản thanh toán: thanh toán hóa đơn, viết séc, chuyển tiền.

Điểm mạnh:

• Tiện lợi, sinh lãi trong khi đầu tư
• Các tính năng lai kết hợp lợi ích của tài khoản thanh toán và tiết kiệm
• Một số hợp tác với nhiều ngân hàng để tăng giới hạn bảo hiểm FDIC

Nhược điểm:

• Các tài khoản tiết kiệm lợi suất cao có thể có lãi suất tốt hơn
• Không có chi nhánh vật lý
• Bảo hiểm FDIC không phải lúc nào cũng đảm bảo

Tài khoản tiết kiệm đặc biệt: Các mục đích riêng biệt

Khi nào nên dùng: Bạn đang tiết kiệm cho mục tiêu cụ thể hoặc cần một tài khoản dành riêng cho các hoàn cảnh đặc biệt.

Các tài khoản đặc biệt phù hợp với mục đích cụ thể:

Dành cho trẻ em và thanh thiếu niên:

• Tài khoản tiết kiệm cho trẻ
• Tài khoản ủy thác tiết kiệm
• Tài khoản tiết kiệm dành cho học sinh

Cho giáo dục:

• Kế hoạch tiết kiệm đại học 529
• Tài khoản tiết kiệm giáo dục Coverdell

Cho hưu trí:

• IRA truyền thống và Roth
• CD IRA

Cho y tế:

• Tài khoản tiết kiệm y tế ###HSAs###—dành cho người có kế hoạch bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao
• Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSAs)

Cho các mục tiêu khác:

• Tài khoản câu lạc bộ Giáng sinh
• Tài khoản tiết kiệm mua nhà

Thường đi kèm lợi ích về thuế nhưng có quy định rút tiền nghiêm ngặt.

Điểm mạnh:

• Phù hợp mục tiêu tài chính cụ thể
• Thường kiếm lãi như tài khoản tiết kiệm thông thường
• Phí thấp hoặc không có trong nhiều trường hợp

Nhược điểm:

• Giới hạn rút tiền và phạt thuế nếu sử dụng sai mục đích
• Lãi suất có thể thấp hơn các lựa chọn lợi suất cao
• Một số hạn chế về điều kiện đủ tư cách