Kết hợp Annuities với An sinh xã hội: Thu nhập hưu trí của bạn hoạt động như thế nào cùng nhau

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, nhiều người tự hỏi làm thế nào để annuity ảnh hưởng đến lợi ích an sinh xã hội và liệu việc thêm annuity vào thu nhập An sinh xã hội của họ có hợp lý về mặt tài chính hay không. Cả hai đều cung cấp thu nhập suốt đời được đảm bảo, nhưng việc hiểu rõ cơ chế hoạt động của chúng là điều cực kỳ quan trọng trước khi đưa ra quyết định.

Hiểu rõ cả hai nguồn thu nhập

An sinh xã hội cung cấp các khoản trợ cấp hưu trí do chính phủ bảo đảm dựa trên tổng thu nhập và lịch sử làm việc của bạn trong suốt cuộc đời. Các khoản thanh toán này được đảm bảo suốt đời và tự động điều chỉnh theo lạm phát. Bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chỉ cần làm việc và đóng thuế lương trong suốt sự nghiệp của mình.

Trong khi đó, annuities hoạt động khác biệt. Chúng là các sản phẩm bảo hiểm mà bạn mua để tạo ra thu nhập được đảm bảo trong thời kỳ nghỉ hưu. Không giống như An sinh xã hội, annuities có nhiều loại—annuity cố định, annuity chỉ số cố định, và annuity trả ngay—mỗi loại có đặc điểm riêng biệt.

Theo ông David Byrnes, phó chủ tịch cấp cao kiêm giám đốc phân phối tại Security Benefit, điểm khác biệt chính là “annuities cho phép bạn tích lũy tài sản trong khi tiết kiệm cho hưu trí, ngoài việc nhận các khoản thanh toán định kỳ.” Ví dụ, annuity chỉ số cố định ghi nhận lãi dựa trên hiệu suất của các chỉ số thị trường tài chính, nhưng bạn tránh được rủi ro tiếp xúc trực tiếp với thị trường. Vốn gốc của bạn vẫn được đảm bảo, và lãi suất tích lũy theo hình thức hoãn thuế.

Tiềm năng tăng thu nhập

Annuity ảnh hưởng như thế nào đến lợi ích an sinh xã hội về tổng thể thu nhập hưu trí? Các con số có thể rất thuyết phục. Hãy xem xét một người 65 tuổi nhận 2.000 đô la mỗi tháng từ An sinh xã hội. Một annuity trả ngay trị giá 100.000 đô la có thể tạo ra khoảng $500 thu nhập bổ sung hàng tháng suốt đời—tăng khoảng 25%, như giải thích bởi ông Rich Jacoby, CEO của GoldenCrest Metals.

Điều kiện thị trường hiện tại làm cho điều này trở nên hấp dẫn. Các annuity cố định hiện đang cung cấp mức lãi suất khoảng 5%, cho phép người nghỉ hưu khóa lợi nhuận ổn định. Với các annuity chỉ số cố định có thể mang lại lợi nhuận cao hơn dựa trên biến động thị trường, thời điểm này có thể là thời điểm thuận lợi để xem xét chiến lược này.

Các hậu quả thuế quan trọng cần xem xét

Tuy nhiên, việc kết hợp thu nhập từ annuity với An sinh xã hội tạo ra một vấn đề thuế quan trọng. Ông Aaron Brask, nhà hoạch định tài chính tại Aaron Brask Capital, cảnh báo rằng “việc thêm thu nhập từ annuity có thể đẩy phần lớn lợi ích An sinh xã hội của bạn vào phạm vi chịu thuế.”

Hiện tượng này, gọi là “tấn công thuế của An sinh xã hội,” ảnh hưởng đến những người có thu nhập hàng năm từ 35.000 đến 75.000 đô la. Khi tổng thu nhập của bạn vượt qua các ngưỡng nhất định, tới 85% lợi ích An sinh xã hội của bạn có thể trở thành chịu thuế. Gánh nặng thuế bất ngờ này có thể làm giảm đáng kể lợi ích ròng từ việc nghỉ hưu của bạn—đôi khi còn bù đắp hoàn toàn lợi ích của annuity.

Cam kết hợp đồng và giới hạn

Trước khi mua, hãy hiểu rõ các tác động lâu dài. Khi bạn “kích hoạt thu nhập” từ annuity trả ngay—tức là bắt đầu nhận phân phối—bạn sẽ bị ràng buộc theo các điều khoản của hợp đồng với công ty bảo hiểm, theo ông Krisstin Petersmarck, chủ tịch kiêm sáng lập của New Horizon Retirement Solutions.

Nếu hợp đồng của bạn bao gồm các đảm bảo thu nhập suốt đời, cam kết này kéo dài cho đến khi bạn qua đời. Bạn không thể dễ dàng đảo ngược quyết định này.

Ngoài ra, annuities thường chỉ cho phép rút tối đa 7% đến 10% mỗi năm mà không bị phạt. Nếu cố gắng rút nhiều hơn, bạn sẽ phải chịu phí giải thể hợp đồng có thể rất lớn. Nếu muốn lấy lại vốn gốc trước khi hợp đồng kết thúc, bạn sẽ phải đối mặt với các khoản phạt tài chính đáng kể.

Quyết định của bạn

Trước khi kết hợp annuities với An sinh xã hội, hãy xác định rõ mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Bạn cần thu nhập bổ sung hay tập trung vào tích lũy tài sản? Mục tiêu tuổi nghỉ hưu của bạn là bao nhiêu, và nó phù hợp thế nào với thời điểm bạn mua annuity?

Quyết định này đòi hỏi sự cân nhắc giữa việc đảm bảo thu nhập an toàn mà annuities cung cấp và các hạn chế về tính linh hoạt cũng như các vấn đề thuế tiềm năng. Đối với một số người nghỉ hưu, mức tăng 25% thu nhập đủ để bù đắp các rủi ro. Đối với những người khác, các hạn chế hợp đồng và tác động thuế khiến chỉ có An sinh xã hội là lựa chọn sáng suốt hơn.

Hãy tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính hiểu rõ cách annuity ảnh hưởng đến lợi ích an sinh xã hội trong tình huống cụ thể của bạn. Lịch sử thu nhập, mức thuế, và kế hoạch nghỉ hưu của bạn đều ảnh hưởng đến việc chiến lược này có tối ưu hóa sự an toàn tài chính cho bạn hay không.