So sánh lãi suất gửi tiết kiệm TWD, chi phí đổi tiền JPY làm thế nào để tối thiểu hóa? 5 chiến lược phân tích toàn diện

Hiện tại thời điểm thích hợp để mua yên Nhật

2025年12月10日, đồng Đài tệ so với yên Nhật vượt mức 4.85, mức giá này đã tăng 8.7% so với đầu năm 4.46, đối với các nhà đầu tư có ý định phân bổ tài sản vào yên Nhật, không gian lợi nhuận từ chuyển đổi ngoại tệ là khá hấp dẫn. Đặc biệt trong bối cảnh đồng Đài tệ liên tục chịu áp lực, việc mua từng phần yên Nhật đã trở thành lựa chọn phòng vệ của nhiều người.

Theo quan sát thị trường, nhu cầu đổi ngoại tệ của Đài Loan trong nửa cuối năm tăng 25%, động lực chính đến từ hai yếu tố: một là sự phục hồi du lịch Nhật Bản, hai là sự gia tăng các hoạt động phòng vệ của các tổ chức và cá nhân. Yên Nhật, với tư cách là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn lớn nhất toàn cầu (cùng với đô la Mỹ, franc Thụy Sỹ), lâu dài được hưởng lợi từ nền kinh tế Nhật Bản ổn định và mức nợ thấp. Trong cuộc xung đột Nga-Ukraine năm 2022, yên Nhật tăng 8% trong một tuần, đủ để giảm thiểu mức giảm của thị trường chứng khoán, đó chính là sức mạnh của đồng tiền trú ẩn.

Tại sao nên đổi sang yên Nhật? Từ cuộc sống đến đầu tư đầy đủ lý do

Nhu cầu hàng ngày: du lịch, mua hộ, du học cần thiết

Nhật Bản vẫn là điểm du lịch yêu thích nhất của người Đài Loan, nhưng khả năng chấp nhận tiền mặt tại địa phương vẫn cao (tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng chỉ khoảng 60%). Dù là mua sắm tại Shibuya Tokyo, trượt tuyết ở Hokkaido hay nghỉ dưỡng ở Okinawa, tiền mặt vẫn là lựa chọn hàng đầu. Ngoài ra, nhóm mua hộ mỹ phẩm, quần áo, đồ anime của Nhật rất lớn, việc thanh toán trực tiếp bằng yên Nhật cho người bán hoặc các trang web Nhật đã trở thành bình thường. Những người dự định du học hoặc làm việc tại Nhật, đổi sẵn yên Nhật để tránh bị ảnh hưởng bởi biến động tỷ giá đột ngột.

Phía tài chính: tiềm năng đầu tư của ba đồng tiền trú ẩn an toàn lớn nhất

Tính trú ẩn mạnh mẽ
Yên Nhật duy trì vị thế trú ẩn lâu dài, khi thị trường biến động, dòng tiền chảy vào. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, phân bổ một phần tài sản vào yên Nhật có thể hiệu quả trong việc đối phó với biến động của thị trường chứng khoán Đài Loan.

Không gian chênh lệch lãi suất để thực hiện arbitrage
Ngân hàng trung ương Nhật Bản duy trì chính sách lãi suất siêu thấp (hiện tại 0.5%), khiến yên Nhật trở thành đồng tiền vay mượn ưu tiên. Nhiều nhà đầu tư vay yên Nhật lãi thấp, đổi lấy đô la Mỹ có lãi cao để thực hiện arbitrage, hiện chênh lệch lãi suất Nhật-Mỹ khoảng 4.0%. Khi rủi ro tăng cao, việc đóng vị thế arbitrage sẽ thúc đẩy nhu cầu yên Nhật, tạo ra biến động ngắn hạn.

Điểm ngoặt chính sách của ngân hàng trung ương
Chủ tịch Ngân hàng Nhật Ueda Kazuo gần đây có phát biểu hawkish, dự đoán cuộc họp ngày 19 tháng 12 sẽ nâng lãi suất lên 0.75% (mức cao nhất 30 năm), lợi suất trái phiếu Nhật đã đạt đỉnh 17 năm là 1.93%. USD/JPY đã giảm từ đỉnh 160 đầu năm xuống còn 154.58, trong ngắn hạn có thể kiểm tra lại mức 155, trung dài hạn dự kiến sẽ ổn định dưới 150.

5 kênh đổi yên Nhật sang Đài tệ: so sánh chi phí và linh hoạt

Phương thức 1: Đổi tiền mặt tại ngân hàng — truyền thống nhưng chi phí cao nhất

Mang tiền mặt Đài tệ đến quầy ngân hàng hoặc sân bay để đổi lấy yên Nhật tiền mặt. Nhược điểm lớn nhất là sử dụng “tỷ giá bán tiền mặt”, chênh lệch khoảng 1-2% so với tỷ giá giao ngay, cộng thêm phí dịch vụ của ngân hàng, tổng chi phí cao nhất.

Ví dụ, theo tỷ giá của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025, tỷ giá bán tiền mặt khoảng 0.2060 Đài tệ/Yên Nhật (tương đương 1 Đài tệ đổi 4.85 yên). Một số ngân hàng như E.SUN, E.SUN sẽ thu thêm phí dịch vụ 100-200 TWD mỗi lần.

Phù hợp với: nhu cầu nhỏ lẻ, gấp gáp tại sân bay, người không quen thao tác online.

Ước tính chi phí (50,000 TWD): lỗ khoảng 1,500-2,000 TWD

Phương thức 2: Đổi ngoại tệ qua app ngân hàng — công cụ tuyệt vời để trung bình chi phí

Dùng app ngân hàng hoặc ngân hàng trực tuyến, sử dụng “tỷ giá bán giao ngay” (tốt hơn tỷ giá bán tiền mặt khoảng 1%) để chuyển đổi Đài tệ sang yên Nhật. Ưu đãi tỷ giá là lợi thế chính, giúp bạn theo dõi xu hướng, mua theo từng phần khi giá thấp để trung bình chi phí.

Nếu cần rút tiền mặt, có thể rút tại ATM ngoại tệ hoặc quầy, phí phát sinh thêm (khoảng 5-100 TWD/lần). Nếu chỉ giữ yên Nhật để gửi tiết kiệm hoặc đầu tư, không cần rút tiền.

Phù hợp với: nhà đầu tư có kinh nghiệm ngoại hối, giữ dài hạn yên Nhật.

Ước tính chi phí (50,000 TWD): lỗ khoảng 500-1,000 TWD

Phương thức 3: Đổi ngoại tệ qua online và lấy tại sân bay — phương án đặt trước tốt nhất trước chuyến đi

Không cần tài khoản ngoại tệ, chỉ cần điền loại tiền, số tiền, chi nhánh và ngày lấy trên website ngân hàng. Tính năng “Easy mua” của Ngân hàng Đài Loan rất tiện lợi, thanh toán qua TaiwanPay chỉ mất phí 10 TWD, tỷ giá ưu đãi 0.5%. Quan trọng nhất là có thể đặt lịch lấy tại quầy sân bay — tại sân bay Đào Viên có 14 điểm của Ngân hàng Đài Loan, trong đó có 2 điểm hoạt động 24/7, rất thuận tiện.

Ngân hàng Mega cũng cung cấp dịch vụ tương tự, quy trình tương tự.

Phù hợp với: du lịch có kế hoạch, muốn lấy tiền tại sân bay một lần.

Ước tính chi phí (50,000 TWD): lỗ khoảng 300-800 TWD

Phương thức 4: Rút tiền qua ATM ngoại tệ — linh hoạt nhất 24/7

Dùng thẻ chip ngân hàng để rút tiền mặt yên Nhật tại ATM ngoại tệ, hoạt động 24/7, phí liên ngân hàng chỉ 5 TWD. Ngân hàng E.SUN cho phép rút trực tiếp từ tài khoản Đài tệ, hạn mức 150,000 TWD/ngày, không phí chuyển đổi ngoại tệ.

Nhược điểm là số lượng điểm hạn chế (khoảng 200 máy toàn quốc), mệnh giá cố định (1,000/5,000/10,000 yên), vào giờ cao điểm thường hết tiền mặt. Không nên chờ đến phút cuối mới rút, đặc biệt tại sân bay hoặc nơi đông người.

Phù hợp với: không có thời gian đi ngân hàng, cần rút gấp.

Ước tính chi phí (50,000 TWD): lỗ khoảng 800-1,200 TWD

Phương thức 5: Mở tài khoản tiết kiệm yên Nhật — chi phí thấp nhất dài hạn

Nếu đã đổi sẵn yên Nhật hoặc dự định đầu tư dài hạn, mở tài khoản ngoại tệ và gửi tiết kiệm yên Nhật, hoàn toàn tránh được chi phí rút tiền mặt. Hiện tại, lãi suất gửi tiết kiệm yên Nhật của Ngân hàng Đài Loan và E.SUN khoảng 1.5-1.8%/năm, tối thiểu 10,000 yên gửi vào. So với chi phí đổi tiền mặt (1,000-2,000 TWD), gửi tiết kiệm gần như không tốn phí.

Phù hợp với: có vốn nhất định, dự định giữ từ 1-3 năm trở lên.

Ước tính chi phí (50,000 TWD): chi phí thấp nhất, thậm chí còn sinh lợi.

Bảng tổng hợp 5 phương thức đổi ngoại tệ

Phân bổ tài chính sau khi đổi yên Nhật

Sau khi đổi yên Nhật, đừng để tiền nằm không sinh lời, hãy chọn phân bổ phù hợp theo mức độ chấp nhận rủi ro:

Phân bổ bảo thủ: gửi tiết kiệm yên Nhật
Mở tài khoản ngoại tệ tại Ngân hàng Đài Loan hoặc E.SUN, chuyển tiền online vào yên Nhật. Lãi suất khoảng 1.5-1.8%/năm, tối thiểu 10,000 yên. So sánh với lãi suất gửi tiết kiệm bằng đồng Đài tệ, yên Nhật mang lại lợi nhuận ổn định hơn.

Phân bổ trung hạn: bảo hiểm tiết kiệm yên Nhật
Bảo hiểm tiết kiệm của Cathay, Fubon cung cấp lãi suất 2-3%, phù hợp giữ trung hạn.

Phân bổ tăng trưởng: ETF yên Nhật
Vốn VND00675U theo dõi chỉ số yên Nhật, có thể mua lẻ qua app của các sàn chứng khoán để đầu tư định kỳ. Phí quản lý hàng năm 0.4%, phù hợp với kỳ vọng dài hạn yên Nhật sẽ tăng giá.

Phân bổ theo chu kỳ: giao dịch ngoại hối
Giao dịch trực tiếp USD/JPY hoặc EUR/JPY qua nền tảng ngoại hối, bắt kịp biến động tỷ giá. Ưu điểm là có thể mua bán hai chiều, giao dịch 24/7, chỉ cần vốn nhỏ. Rủi ro cao hơn.

Các câu hỏi thường gặp

Q: Chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay là gì?
Tỷ giá tiền mặt (Cash Rate) dành cho tiền mặt thực, thường chênh lệch 1-2%, ưu điểm là giao dịch ngay tại chỗ. Tỷ giá giao ngay (Spot Rate) dùng cho giao dịch điện tử, tỷ giá tốt hơn nhưng T+2 mới nhận được tiền. Sự khác biệt chính là “phí chênh lệch tiền mặt”.

Q: 1 triệu TWD đổi được bao nhiêu yên Nhật?
Công thức: Yên Nhật = TWD × tỷ giá. Với tỷ giá bán tiền mặt của Ngân hàng Đài Loan 4.85, 1 triệu TWD đổi khoảng 4,850,000 yên. Nếu dùng tỷ giá bán giao ngay 4.87, khoảng 4,870,000 yên, chênh lệch khoảng 20,000 yên (~40 TWD).

Q: Khi đổi tiền tại quầy cần mang giấy tờ gì?
Người Đài Loan mang CMND + hộ chiếu, người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú. Đặt lịch online cần mang giấy xác nhận giao dịch. Dưới 20 tuổi cần có người bảo hộ và giấy đồng ý; đổi số tiền lớn trên 10 triệu TWD có thể cần khai nguồn gốc.

Q: Giới hạn rút tiền ATM ngoại tệ năm 2025 là bao nhiêu?
Các ngân hàng quy định khác nhau: CTBC khoảng 120,000 TWD/ngày, Taishin 150,000 TWD/ngày, E.SUN 150,000 TWD/ngày (theo thẻ tín dụng). Từ tháng 10/2025, quy định mới giảm xuống còn 100,000 TWD/ngày cho nhiều tài khoản số điện tử. Nên phân tán rút hoặc dùng thẻ ngân hàng của chính mình để tránh phí liên ngân hàng.

Kết luận

Yên Nhật đã từ “tiền tiêu vặt du lịch” tiến tới trở thành công cụ phân bổ tài sản có giá trị phòng vệ và đầu tư. Nắm vững nguyên tắc “chia nhỏ đổi ngoại tệ + không nằm im sau khi đổi” sẽ giúp giảm chi phí tối đa, tối ưu lợi nhuận.

Người mới bắt đầu nên từ “đổi online của Ngân hàng Đài Loan + lấy tại sân bay” hoặc “ATM ngoại tệ”, sau đó dựa vào quy mô vốn để dần chuyển sang gửi tiết kiệm, ETF hoặc giao dịch ngoại hối theo chu kỳ. Như vậy không chỉ đi du lịch tiết kiệm, còn có thêm lớp bảo vệ khi thị trường toàn cầu biến động. Hãy hành động ngay, đừng chờ tỷ giá tăng nữa.