## Yên Nhật đổi tiền theo cách này, chi phí giảm trực tiếp một nửa

Tháng 12 năm 2025, tỷ giá đồng Đài tệ đổi sang yên Nhật đã lên tới 4.85, tăng 8.7% so với mức 4.46 đầu năm. Đi du lịch nước ngoài, mua hàng Nhật qua trung gian, đầu tư phòng ngừa rủi ro, các nhóm người đều tranh nhau đổi yên Nhật. Nhưng bạn có biết không? Cùng đổi 5 vạn Đài tệ, chọn sai phương pháp có thể thiệt hại 1.500元, chọn đúng có thể tiết kiệm 800元—sự khác biệt nằm ở cách bạn hiểu về 4 phương thức đổi tiền này.

### Tại sao bây giờ cần đổi yên Nhật?

Đừng vội chạy ra ngân hàng. Bạn cần làm rõ lý do tại sao phải đổi.

**Về du lịch và tiêu dùng**, hầu hết các cửa hàng Nhật Bản (đặc biệt vùng quê) chỉ chấp nhận tiền mặt, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng mới khoảng 60%. Mua thuốc, ăn ramen, đi taxi, không có tiền yên Nhật tiền mặt sẽ rất phiền phức. Các nhóm mua hộ, du học sinh dài hạn cũng thường cần chuẩn bị sẵn yên Nhật để tránh bị thiệt hại do biến động tỷ giá đột ngột.

**Về đầu tư phòng ngừa rủi ro** còn hấp dẫn hơn. Yên Nhật là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn lớn nhất toàn cầu (cùng USD, franc Thụy Sỹ), kinh tế Nhật ổn định, chính phủ nợ thấp, khi có biến động thị trường, dòng tiền thường chảy vào yên Nhật. Năm 2022, khi xung đột Nga-Ukraine xảy ra, yên Nhật tăng 8% trong một tuần, thành công giảm thiểu thiệt hại của thị trường chứng khoán toàn cầu. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, đổi yên Nhật không chỉ để vui chơi mà còn là công cụ phòng ngừa rủi ro của thị trường chứng khoán Đài Loan.

Chưa kể, Ngân hàng trung ương Nhật gần đây chuyển sang chính sách hawkish, Chủ tịch Ueda Hiroshi ám chỉ sẽ nâng lãi suất lên 0.75% vào ngày 19 tháng 12 (mức cao nhất trong 30 năm), lợi suất trái phiếu Nhật đã phá đỉnh 17 năm là 1.93%. Chênh lệch lãi suất Mỹ-Nhật từ đầu năm đã thu hẹp còn khoảng 4%, rủi ro thoát lệnh chênh lệch lãi suất xuất hiện, nhưng trung và dài hạn, yên Nhật vẫn còn có sự hỗ trợ.

### 4 phương thức đổi tiền, chi phí chênh lệch rất lớn

**Phương thức 1: Đổi tiền mặt tại quầy**

Cách truyền thống, an toàn nhất, là mang tiền mặt Đài tệ đến ngân hàng hoặc sân bay đổi yên Nhật tiền mặt. Nhưng cách này "bán theo tỷ giá tiền mặt", chênh lệch khoảng 1-2% so với tỷ giá giao ngay, chỉ riêng điều này đã thiệt hại một bữa ăn. Ngân hàng Đài Loan ngày 10 tháng 12 báo giá, bán tiền mặt là khoảng 0.2060 Đài tệ cho 1 yên Nhật (tương đương 1 Đài tệ đổi 4.85 yên), một số ngân hàng còn cộng thêm phí dịch vụ 100-200元.

Đổi 5 vạn Đài tệ theo cách này, thiệt hại khoảng 1.500-2.000元. Chỉ phù hợp với trường hợp gấp tại sân bay hoặc không biết dùng app.

**Phương thức 2: Đổi tiền trực tuyến + rút tiền tại quầy hoặc ATM**

Dùng app ngân hàng hoặc ngân hàng trực tuyến, trước tiên chuyển Đài tệ sang tài khoản ngoại tệ yên Nhật (dùng tỷ giá bán giao ngay, ưu đãi khoảng 1%), sau đó đến quầy hoặc ATM ngoại tệ rút tiền mặt. Quá trình này sẽ phát sinh phí rút tiền (khoảng 100-500元), nhưng tổng chi phí thấp hơn so với đổi tại quầy.

Phù hợp với người có kinh nghiệm đầu tư ngoại hối, dự định mua theo từng đợt để trung bình giá. Chi phí khoảng 500-1.000元 cho 5 vạn Đài tệ. Chìa khóa là mua theo từng đợt khi tỷ giá thấp (khi Đài tệ đổi sang yên Nhật dưới 4.80), để tận dụng ưu điểm của phương thức này.

**Phương thức 3: Đổi tiền trực tuyến + lấy tiền tại sân bay hoặc chi nhánh**

Đây là phương án được nhiều người khuyên dùng nhất. Không cần mở tài khoản ngoại tệ, chỉ cần điền số tiền, địa điểm lấy tiền trên website ngân hàng, sau khi chuyển tiền, mang giấy tờ tùy thân và thông báo giao dịch đi nhận tiền mặt. Ngân hàng Đài Loan "Easy購" miễn phí dịch vụ đổi tiền trực tuyến (dùng Taiwan Pay chỉ mất 10元), tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%, còn có thể đặt lịch hẹn lấy tiền tại sân bay (có 14 điểm của ngân hàng Đài Loan tại sân bay Đào Viên, 2 điểm hoạt động 24/7).

Chi phí khoảng 300-800元 cho 5 vạn Đài tệ. Phù hợp với khách du lịch có thời gian chuẩn bị trước, muốn lấy tiền ngay tại sân bay. Nhược điểm là cần đặt lịch trước 1-3 ngày, thời gian lấy tiền bị giới hạn theo giờ làm việc của ngân hàng.

**Phương thức 4: Rút tiền tại ATM ngoại tệ**

Dùng thẻ chip của ngân hàng để rút tiền yên Nhật tại ATM ngoại tệ, 24/24 giờ, rút liên ngân hàng chỉ mất 5元 phí. ATM ngoại tệ của Ngân hàng Phát triển Sài Gòn (SGB) cho phép rút yên Nhật từ tài khoản Đài tệ, hạn mức tối đa 150.000元/ngày, không mất phí đổi tiền.

Đổi 5 vạn Đài tệ, chi phí khoảng 800-1.200元. Nhưng ATM ngoại tệ chỉ có khoảng 200 máy trên toàn quốc, vào giờ cao điểm dễ hết hàng, mệnh giá cố định (1.000/5.000/10.000 yên Nhật), đừng đợi đến sát ngày đi mới đi rút.

### Tỷ giá hiện tại: Nên vội hay chờ?

Nói thật, 4.85 đã là mức khá tốt. Đầu năm mới chỉ 4.46, hiện tăng 8.7%. Trong bối cảnh áp lực mất giá của đồng Đài tệ vẫn còn, thời điểm này đổi yên Nhật đã có lợi nhuận khá rõ ràng.

Nhưng đừng đổi toàn bộ một lần. Hiện tại, yên Nhật dao động trong khoảng 153-155, biến động ngắn hạn 2-5% là bình thường. USD/JPY từ đỉnh 160 đầu năm đã giảm xuống còn 154.58, dự đoán trung hạn sẽ còn dưới 150—nói cách khác, yên Nhật vẫn còn khả năng tăng giá.

**Chiến lược đề xuất**: chia nhỏ từng đợt mua, kéo dài chiến tuyến. Tháng 5, có thể chia làm 3-4 lần, mỗi lần đổi khoảng 1.2-1.5 vạn Đài tệ, giảm thiểu rủi ro mua đỉnh. Kết hợp "đổi tiền trực tuyến + đổi tiền trực tuyến" linh hoạt kiểm soát tỷ giá.

### Sau khi đổi yên Nhật, đừng để tiền nằm không

Việc đổi yên Nhật xong chưa phải là điểm cuối, quan trọng là làm thế nào để yên Nhật sinh lời.

**Gửi tiết kiệm yên Nhật** là lựa chọn ổn định nhất: E.SUN, Ngân hàng Đài Loan đều có tài khoản ngoại tệ, gửi trực tuyến, tối thiểu 10.000 yên Nhật, lãi suất 1.5-1.8%/năm, không rủi ro.

Muốn nhiều lợi nhuận hơn? Có thể xem **ETF yên Nhật** (như Yuanta 00675U, 00703), theo dõi chỉ số yên Nhật, có thể mua lẻ qua app chứng khoán để đầu tư định kỳ, phí quản lý hàng năm 0.4%. Hoặc thử **bảo hiểm tiết kiệm USD**—nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ phát hành bảo hiểm tiết kiệm bằng USD kỳ hạn 6 năm, lãi suất đảm bảo 2-3%, kết hợp phần yên Nhật để đa dạng hóa danh mục, phân tán rủi ro tỷ giá.

Người dám hơn có thể giao dịch **ngoại hối theo sóng** trực tiếp, qua các nền tảng như Mitrade, giao dịch USD/JPY hoặc EUR/JPY, không phí hoa hồng, chênh lệch giá thấp, phù hợp bắt sóng biến động tỷ giá. Nhưng phương thức này rủi ro cao, cần quản lý vốn chặt chẽ.

### Bảng so sánh thực chiến

| Phương thức đổi tiền | Ưu điểm | Nhược điểm | Chi phí (5 vạn Đài tệ) | Khi nào dùng |
|---------------------|---------|------------|---------------------|--------------|
| Đổi tiền mặt quầy | An toàn, lấy ngay | Chênh lệch tỷ giá, giới hạn thời gian | 1,500-2,000元 | Gấp tại sân bay |
| Đổi trực tuyến + rút tiền | 24/7, mua theo đợt | Cần tài khoản ngoại tệ, phí rút | 500-1,000元 | Có kinh nghiệm đầu tư |
| Đổi trực tuyến + lấy tại sân bay | Tỷ giá tốt, miễn phí dịch vụ | Cần đặt lịch, giới hạn chi nhánh | 300-800元 | Chuẩn bị đi nước ngoài |
| ATM ngoại tệ | Rút ngay, linh hoạt | Ít điểm, dễ hết hàng | 800-1,200元 | Nhu cầu đột xuất |

### Các sai lầm phổ biến khi đổi tiền

**Tỷ giá tiền mặt vs tỷ giá giao ngay**: Tỷ giá tiền mặt là giá mua bán tiền mặt thực tế, chênh lệch khoảng 1-2% so với tỷ giá giao ngay, cộng thêm phí dịch vụ; tỷ giá giao ngay là giá thị trường chuyển khoản điện tử, ưu đãi hơn nhiều nhưng T+2 mới nhận được tiền. Khi đổi tiền mặt, dùng tỷ giá tiền mặt; khi chuyển khoản, dùng tỷ giá giao ngay.

**Lưu ý khi đổi số lượng lớn**: Trên 10 vạn Đài tệ, ngân hàng có thể yêu cầu khai nguồn gốc tiền, mang giấy tờ tùy thân và hộ chiếu (người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú). Dưới 20 tuổi cần có người bảo hộ đi cùng.

**Hạn mức rút ATM**: Các ngân hàng quy định mới năm 2025 khác nhau, đa số thẻ của ngân hàng có hạn mức 10-15 vạn Đài tệ/ngày, thẻ liên ngân hàng tùy quy định của ngân hàng phát hành, có hạn mức đặc biệt cho nhân dân tệ. Nên phân tán rút hoặc dùng thẻ ngân hàng của chính mình để tránh phí liên ngân hàng.

### Tóm lại

Yên Nhật không còn chỉ là "tiền tiêu vặt du lịch", nó vừa là vật dụng cần thiết khi đi nước ngoài, vừa là công cụ phòng ngừa rủi ro đầu tư, hơn nữa còn là tài sản chống mất giá của Đài tệ. Chỉ cần nắm vững nguyên tắc "chia nhỏ mua theo từng đợt + sau khi mua không nằm im", chọn đúng phương pháp giảm chi phí, kết hợp gửi tiết kiệm, ETF hay bảo hiểm tiết kiệm USD, bạn có thể tăng thêm lớp bảo vệ trong thị trường toàn cầu biến động, đồng thời khi đi nước ngoài cũng tiết kiệm hơn.

Người mới bắt đầu nên từ "đổi trực tuyến của Ngân hàng Đài Loan + lấy tiền tại sân bay" hoặc "ATM ngoại tệ" để làm quen, rồi nâng cấp dần lên các phương thức đầu tư yên Nhật chuyên nghiệp hơn.