Hướng dẫn toàn diện về đổi yên Nhật năm 2025: Phân tích chi phí của bốn phương án

Đầu tư và nhu cầu du lịch bằng Yên Nhật tăng cao, làm thế nào để đổi tiền có lợi nhất?

Bước vào tháng 12 năm 2025, tỷ giá TWD/JPY đã lên mức 4.85, lượng khách du lịch Nhật Bản tăng cao, nhu cầu đổi ngoại tệ trong nước cũng theo đó tăng theo. Theo quan sát thị trường, trong nửa cuối năm, hoạt động đổi ngoại tệ của Đài Loan đã tăng 25%, trong đó tỷ trọng Yên Nhật lớn nhất. Nhiều người nhầm tưởng rằng đổi tiền chỉ cần đến ngân hàng một lần là xong, nhưng thực tế, các kênh đổi tiền khác nhau chỉ riêng chênh lệch tỷ giá đã khiến bạn phải trả thêm vài nghìn TWD — số tiền này đủ để bạn thưởng thức nhiều bữa ăn ngon tại Tokyo.

Bài viết này sẽ phân tích sâu bốn phương án đổi Yên Nhật, so sánh tỷ lệ phí của các ngân hàng, giúp bạn tìm ra chiến lược đổi phù hợp nhất với ngân sách và thời gian của mình.

Trước tiên: Hiểu rõ về tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay khác nhau như thế nào?

Trước khi đi vào bốn phương án đổi tiền, cần hiểu rõ hai khái niệm quan trọng.

Tỷ giá tiền mặt là giá niêm yết của ngân hàng dành cho tiền giấy thực tế, khi giao dịch tại quầy, đổi lấy tiền mặt ngay tại chỗ. Tuy nhiên, tỷ giá này thường chênh lệch 1-2% so với giá thị trường. Phù hợp cho khách du lịch cần đổi gấp, không muốn phức tạp.

Tỷ giá giao ngay là giá quốc tế của thị trường ngoại hối T+2 thanh toán, không cần giữ tiền mặt, hoàn tất qua chuyển khoản điện tử, tỷ giá gần sát với giá thị trường thực. Phù hợp cho nhà đầu tư hoặc người có tài khoản ngoại tệ.

Khoảng cách giữa hai tỷ giá này có vẻ nhỏ, nhưng khi đổi 5 vạn TWD, chênh lệch có thể lên tới 200-300 Yên Nhật (khoảng 40-60 TWD), khi đổi 20 vạn TWD thì đã lên tới 800 TWD.

Hiện tại có nên đổi Yên Nhật không?

Theo tình hình ngày 10/12/2025, tỷ giá TWD/JPY khoảng 4.85, so với đầu năm là 4.46 đã tăng giá 8.7%. Nếu là khách du lịch, tỷ giá hiện tại là mức hợp lý; còn nếu là nhà đầu tư, Yên Nhật là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn toàn cầu, dưới áp lực mất giá của TWD, việc mua từng phần đã trở thành chiến lược của nhiều tổ chức đầu tư.

Thống đốc Ngân hàng Trung ương Nhật Bản Ueda Kazuo mới đây phát biểu cứng rắn, dự đoán ngày 19/12 sẽ tăng lãi suất 0.25 điểm cơ bản lên 0.75% (đỉnh cao 30 năm), lợi suất trái phiếu Nhật đã vượt 1.93%. Trong ngắn hạn, USD/JPY có thể dao động trong khoảng 154-155, nhưng dự báo trung dài hạn sẽ dưới 150.

Khuyến nghị đầu tư: Đừng đổi toàn bộ một lần. Phân bổ từng phần, chia nhỏ chi phí là nguyên tắc vàng để giảm thiểu rủi ro tỷ giá.

So sánh bốn phương án đổi Yên Nhật

Phương án 1: Mua bán tiền mặt tại quầy ngân hàng — Truyền thống nhất nhưng chi phí cao nhất

Đi trực tiếp đến quầy ngân hàng hoặc quầy ngoại hối sân bay, đổi TWD lấy Yên Nhật tiền mặt. Đây là cách trực quan nhất, nhưng cũng tốn kém nhất.

Ngân hàng định giá theo “tỷ giá bán tiền mặt”, lấy Ngân hàng Đài Loan làm ví dụ, ngày 10/12/2025 tỷ giá khoảng 0.2060 TWD/Yên Nhật (tương đương 1 TWD đổi 4.85 Yên). Một số ngân hàng thu thêm phí cố định, cao nhất là E.SUN Bank và E.SUN Bank, mỗi lần từ 100 TWD trở lên.

Ước tính chi phí: Đổi 5 vạn TWD tại quầy, lỗ khoảng 1.500-2.000 TWD.

Phù hợp với: Người không quen thao tác trực tuyến, cần tiền mặt nhỏ lẻ tạm thời (ví dụ như gấp tại sân bay).

Bảng tỷ giá bán tiền mặt các ngân hàng:

Dữ liệu cập nhật từ website các ngân hàng, ngày 10/12/2025

Phương án 2: Đổi ngoại tệ qua app hoặc ngân hàng trực tuyến rồi rút quầy — Phù hợp nhà đầu tư ngoại hối

Dùng app ngân hàng hoặc ngân hàng trực tuyến chuyển TWD thành ngoại tệ vào tài khoản (sử dụng tỷ giá giao ngay, ưu đãi khoảng 1%), nếu muốn lấy tiền mặt thì rút quầy hoặc ATM ngoại tệ, sẽ phát sinh phí chênh lệch (tối thiểu 100 TWD).

Phương án này phù hợp với người đã có tài khoản ngoại tệ, quen thao tác đầu tư. Các ngân hàng như E.SUN, Bank of Taiwan, CTBC đều hỗ trợ. Ưu điểm là có thể theo dõi xu hướng tỷ giá, mua từng phần khi tỷ lệ thấp (ví dụ TWD/JPY dưới 4.80) để trung bình giá. Tài khoản Yên Nhật cũng có thể chuyển sang gửi tiết kiệm (lãi suất hiện tại 1.5-1.8%) hoặc đầu tư ETF Yên Nhật.

Ước tính chi phí: Đổi 5 vạn TWD online rồi rút quầy, lỗ khoảng 500-1.000 TWD.

Phù hợp với: Người đã có nền tảng tài khoản ngoại tệ, muốn mua gửi tiết kiệm Yên Nhật hoặc đầu tư nhỏ.

Phương án 3: Đổi online rồi lấy tại sân bay — Lựa chọn hàng đầu cho khách du lịch có kế hoạch rõ ràng

Không cần mở tài khoản ngoại tệ trước, vào website ngân hàng điền loại tiền, số tiền, chi nhánh và ngày lấy, sau đó chuyển tiền, mang giấy tờ tùy thân và thông báo giao dịch đến quầy nhận. Ngân hàng Đài Loan “Easy購” và Mega Bank cung cấp dịch vụ này, có thể đặt lịch lấy tại sân bay Đào Viên.

Đổi online của Ngân hàng Đài Loan miễn phí phí dịch vụ (chỉ 10 TWD khi thanh toán qua TaiwanPay), tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%. Đây là cách đặt trước thuận tiện nhất trước khi đi — sân bay Đào Viên có 14 điểm của Ngân hàng Đài Loan, trong đó 2 điểm hoạt động 24/24, không lo trễ chuyến.

Ước tính chi phí: Đổi online 5 vạn TWD rồi lấy tại sân bay, lỗ khoảng 300-800 TWD.

Phù hợp với: Người đã xác định ngày đi, muốn lấy tiền trực tiếp tại sân bay.

Phương án 4: Rút tiền ngoại tệ qua ATM — Phương án ứng cứu nhanh cho người bận rộn

Dùng thẻ chip ngân hàng rút tiền mặt Yên Nhật trực tiếp tại ATM ngoại tệ, hoạt động 24/7 tự phục vụ, chỉ mất 5 TWD phí chuyển khoản từ tài khoản TWD. Có khoảng 200 điểm ATM trên toàn quốc.

ATM ngoại tệ của E.SUN Bank giới hạn rút tối đa 15 vạn TWD/ngày, không mất phí đổi tiền. Tuy nhiên, cần chú ý hạn mức rút (ví dụ E.SUN giới hạn 5 vạn TWD/ lần quy đổi), và trong giờ cao điểm, tiền mặt có thể hết.

Ước tính chi phí: Rút 5 vạn TWD qua ATM, lỗ khoảng 800-1.200 TWD.

Phù hợp với: Người không có thời gian đi quầy, cần ứng cứu nhanh.

Bảng so sánh chi phí đầy đủ của bốn phương án

Dữ liệu cập nhật từ website các ngân hàng, ngày 10/12/2025

Chiến lược đổi tiền phù hợp cho người mới: Kết hợp online đổi + ATM ngoại tệ

Nếu ngân sách từ 5-20 vạn TWD, đề xuất chiến lược pha trộn:

1. Đổi lớn qua online: Đặt trước 1-3 ngày qua Ngân hàng Đài Loan Easy購, lấy tại sân bay khoảng 3-5 vạn TWD, hưởng ưu đãi tỷ giá 0.5%.
2. Nhỏ lẻ qua ATM ngoại tệ: Sau khi đi, nếu cần thiết, dùng ATM rút thêm 1-2 vạn TWD, có thể rút bất cứ lúc nào.

Cách này giúp tránh mang quá nhiều tiền mặt, đồng thời phân tán chi phí đổi tiền.

Sau khi đổi xong Yên Nhật, làm thế nào để không để tiền “ngủ yên” vô ích?

Sau khi đổi Yên Nhật, nếu để tiền nằm im không sinh lời, đồng nghĩa với việc tiền bị mất giá. Nên chuyển sang các hình thức đầu tư sau:

1. Gửi tiết kiệm Yên Nhật
E.SUN Bank, Ngân hàng Đài Loan có dịch vụ gửi tiết kiệm ngoại tệ, tối thiểu 1 vạn Yên, lãi suất 1.5-1.8%. Phù hợp với nhà đầu tư bảo thủ.

2. Bảo hiểm tiết kiệm Yên Nhật
Cathay Life, Fubon Life cung cấp hợp đồng bảo hiểm bằng Yên Nhật, lãi suất đảm bảo 2-3%, phù hợp trung hạn.

3. ETF Yên Nhật
Vietcombank 00675U theo dõi tỷ giá Yên Nhật, phí quản lý 0.4%/năm, có thể mua lẻ qua app chứng khoán để đầu tư định kỳ. Phù hợp nhà đầu tư dài hạn.

4. Giao dịch ngoại hối
Tham gia các nền tảng giao dịch ngoại hối trực tiếp USD/JPY, EUR/JPY, có thể mua bán hai chiều 24/7, phù hợp người có kinh nghiệm lướt sóng.

Dù là đồng tiền trú ẩn, Yên Nhật vẫn có rủi ro dao động hai chiều. Ngân hàng trung ương Nhật tăng lãi suất là tín hiệu tích cực, nhưng các yếu tố như chênh lệch lãi suất toàn cầu, rủi ro địa chính trị (Đài Loan, Trung Đông) có thể khiến giá quay đầu. Đầu tư ETF phân tán rủi ro tốt hơn, còn nếu muốn bắt sóng ngắn hạn, giao dịch ngoại hối là cách cổ điển.

Các câu hỏi thường gặp

Q. Khi TWD mất giá, có nên chọn ngân hàng đổi USD sang TWD không?

A. Chắc chắn rồi. Khi TWD chịu áp lực mất giá, không chỉ Yên Nhật, các đồng trú ẩn khác như USD, CHF cũng cần so sánh ngân hàng để chọn tỷ giá tốt nhất. Chênh lệch tỷ giá giao ngay của các ngân hàng có thể lên tới 0.3-0.5%, đặc biệt khi đổi số lượng lớn. Nên so sánh tỷ giá của USD và JPY cùng lúc để chọn ngân hàng tốt nhất.

Q. 1 vạn TWD đổi được bao nhiêu Yên Nhật?

A. Tính theo tỷ giá bán tiền mặt của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025 là 0.2060 TWD/Yên, 1 vạn TWD đổi được khoảng 48.500 Yên. Nếu dùng tỷ giá giao ngay 4.87, khoảng 48.700 Yên, chênh lệch khoảng 200 Yên (tương đương 40 TWD).

Q. Khi đổi tiền tại quầy, cần mang giấy tờ gì?

A. Người Việt Nam cần CMND + hộ chiếu; người nước ngoài cần hộ chiếu + thẻ cư trú. Nếu đã đặt lịch online, mang theo giấy xác nhận giao dịch. Dưới 20 tuổi cần có người lớn đi cùng và giấy đồng ý. Đổi số tiền lớn trên 10 vạn TWD có thể cần khai báo nguồn gốc.

Q. ATM ngoại tệ có giới hạn rút trong ngày không?

A. Có. Mỗi ngân hàng quy định khác nhau: CTBC giới hạn 12 vạn TWD/ngày, TPBank 15 vạn, E.SUN 15 vạn (bao gồm thẻ tín dụng). Các tài khoản số hóa cũng có hạn mức thấp hơn, khoảng 10 vạn TWD/ngày. Nên phân tán rút hoặc dùng thẻ ngân hàng của chính mình để tránh phí liên ngân hàng.

Q. Trong cao điểm (như sân bay), ATM có hết tiền không?

A. Có thể. Đặc biệt mùa lễ, hè, du lịch cao điểm, ATM ngoại tệ dễ hết tiền. Nên lên kế hoạch sớm, đừng chờ đến phút chót.

Tổng kết

Yên Nhật từ “tiền tiêu vặt du lịch” đã trở thành “tài sản trú ẩn rủi ro”, việc đổi tiền đã trở thành một phần của quyết định đầu tư. Nắm rõ chi phí và quy trình của bốn phương án, cộng với theo dõi xu hướng tỷ giá để mua từng phần, bạn có thể tối thiểu hóa chi phí đổi tiền. Người mới bắt đầu nên chọn kết hợp online đổi + lấy tại sân bay hoặc ATM ngoại tệ, sau đó dần khám phá các hình thức đầu tư như gửi tiết kiệm, ETF Yên Nhật.

Nhớ rằng: chia nhỏ đợt đổi để giảm rủi ro, sau khi đổi xong, đừng để tiền “ngủ yên” — nguyên tắc này giúp tiết kiệm chi phí, không chỉ du lịch mà còn đầu tư hiệu quả hơn.