Hướng dẫn thực chiến đổi yên Nhật: So sánh chi phí 4 kênh và lựa chọn tối ưu

Gần đây, tỷ giá hối đoái TWD/JPY đã đạt mức 4.85. Cùng với mùa du lịch quốc tế cuối năm 2025 và sự phục hồi của nhu cầu đầu tư vào yên Nhật, nhiều người bắt đầu đánh giá thời điểm đổi tiền có lợi nhất. Tuy nhiên, đa số không biết rằng chỉ cần chọn sai kênh đổi tiền cũng có thể làm tăng chi phí lên hàng nghìn TWD. Bài viết này sẽ phân tích từng phương thức đổi tiền phổ biến nhất tại Đài Loan, cùng với tính toán thực tế tỷ giá để giúp bạn tìm ra phương án phù hợp nhất.

Tại sao yên Nhật đáng chú ý? Giá trị kép từ du lịch đến phòng ngừa rủi ro

Về mặt du lịch và tiêu dùng

Nhật Bản vẫn là điểm đến ưu tiên của du khách Đài Loan, nhưng phần lớn tiêu dùng tại chỗ dựa vào thanh toán bằng tiền mặt — tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng tại Tokyo, Osaka và các khu trượt tuyết Hokkaido chỉ khoảng 60%, nghĩa là các giao dịch lớn cần chuẩn bị tiền mặt yên Nhật. Ngoài ra, dịch vụ mua hộ, mua hàng trực tuyến quốc tế cũng yêu cầu thanh toán trực tiếp bằng yên, trong khi du học và làm việc tại Nhật cần lên kế hoạch đổi tiền trước để tránh biến động đột ngột làm tăng gánh nặng.

Giá trị phòng ngừa rủi ro trên thị trường tài chính

Yên Nhật là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn toàn cầu (cùng USD, CHF), nhờ vào nền kinh tế Nhật ổn định và chính phủ nợ thấp. Trong cuộc xung đột Nga-Ukraine năm 2022, yên Nhật tăng giá 8% trong một tuần, trong khi thị trường chứng khoán toàn cầu giảm hơn 10%, cho thấy khả năng phòng thủ của đồng tiền này. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, phân bổ tài sản bằng yên Nhật có thể hiệu quả trong việc đối phó rủi ro của thị trường chứng khoán Đài Loan.

Song song đó, Nhật Bản duy trì lãi suất siêu thấp (hiện tại 0.5%), khiến yên Nhật trở thành công cụ vay vốn phổ biến. Nhà đầu tư thường vay yên lãi thấp, chuyển sang đầu tư USD lãi cao (chênh lệch lãi suất Nhật-Mỹ khoảng 4.0%), rồi khi rủi ro tăng sẽ đóng vị thế và mua lại yên, loại hình giao dịch này ảnh hưởng thực chất đến tỷ giá hối đoái.

Đổi yên Nhật có lợi không? Phân tích thời điểm và tỷ giá

Tính đến ngày 10/12/2025, tỷ giá TWD/JPY khoảng 4.85, đã tăng khoảng 8.7% so với đầu năm 4.46. Nói cách khác, so với đầu năm, việc đổi tiền hiện tại đã mang lại lợi nhuận đáng kể, đặc biệt trong bối cảnh áp lực mất giá của TWD vẫn còn, việc đổi yên sớm mang ý nghĩa chiến lược. Trong nửa cuối năm, nhu cầu đổi tiền tại Đài Loan tăng 25%, chủ yếu do phục hồi du lịch và tăng phân bổ phòng ngừa rủi ro.

Nhưng điều kiện để có lợi là gì? Mỹ đã bước vào chu kỳ giảm lãi suất, khiến yên Nhật tạm thời được hỗ trợ. Tuy nhiên, biến số then chốt nằm ở Ngân hàng Trung ương Nhật Bản (BOJ): Chủ tịch Ueda mới đây đã thể hiện lập trường hawkish, đẩy dự đoán tăng lãi suất lên 80%, thị trường dự kiến cuộc họp ngày 19/12 sẽ nâng lãi thêm 0.25 điểm cơ bản lên 0.75% (mức cao nhất gần 30 năm), lợi suất trái phiếu Nhật đạt đỉnh 17 năm là 1.93%.

Xét về xu hướng ngoại hối, USD/JPY đã giảm từ đỉnh 160 đầu năm xuống còn 154.58, trong ngắn hạn có thể dao động quanh 155, nhưng dự báo trung dài hạn sẽ vận động dưới 150. Khuyến nghị chia nhỏ mua vào thay vì đổi toàn bộ một lần để trung bình giá và tránh rủi ro điểm đơn lẻ.

Phân tích 4 kênh đổi yên Nhật phổ biến tại Đài Loan

Phương án 1: Đổi tiền mặt tại ngân hàng — Truyền thống nhất, chi phí cao nhất

Mang tiền TWD trực tiếp đến ngân hàng hoặc quầy tại sân bay để đổi lấy yên Nhật là cách phổ biến nhất. Thao tác đơn giản, an toàn, tỷ lệ đổi phù hợp (các mệnh giá 1.000, 5.000, 10.000 yên đều có thể chọn), nhưng giá trị là theo tỷ giá bán tiền mặt — thường thấp hơn tỷ giá giao ngay 1-2%.

Ví dụ, theo tỷ giá của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025 lúc 9:18, tỷ giá bán tiền mặt khoảng 0.2060 TWD/JPY (tương đương 1 TWD đổi 4.85 yên). Một số ngân hàng cộng thêm phí cố định, làm tăng chi phí. Với 50,000 TWD, phương án này có thể lỗ khoảng 1,500-2,000 TWD, chỉ phù hợp trong trường hợp cấp bách (ví dụ đến sân bay mới phát hiện thiếu tiền mặt).

So sánh tỷ giá bán tiền mặt của các ngân hàng chính (ngày 10/12/2025)

Đặc điểm: An toàn, có thể lấy ngay tại chỗ. Hạn chế: Phải làm việc trong giờ hành chính (9:00-15:30), tỷ giá thấp hơn, có thể phát sinh phí. Phù hợp: Nhu cầu cấp bách nhỏ, không quen dùng mạng.

Phương án 2: Đổi online + rút tiền tại quầy hoặc ATM — Cân đối

Dùng app ngân hàng hoặc ngân hàng trực tuyến chuyển TWD thành yên Nhật vào tài khoản ngoại tệ, dùng tỷ giá bán giao ngay (tốt hơn tỷ giá bán tiền mặt khoảng 1%), nhưng nếu rút tiền mặt thì phải đến quầy hoặc ATM để lấy, phát sinh phí (khoảng 100 TWD trở lên).

Ưu điểm của phương án này là thao tác 24/7, mua theo từng đợt để trung bình giá, hưởng tỷ giá tốt hơn. Các ngân hàng như E.SUN còn cung cấp dịch vụ gửi tiết kiệm yên Nhật online, lãi suất 1.6-1.8%/năm, tiết kiệm thời gian xếp hàng. Tuy nhiên, cần mở tài khoản ngoại tệ trước, phí rút tiền liên ngân hàng khoảng 5-100 TWD.

Với 50,000 TWD, chi phí lỗ khoảng 500-1,000 TWD, tiết kiệm gần 50% so với phương án quầy. Phù hợp: nhà đầu tư có kinh nghiệm ngoại hối, dự định giữ dài hạn yên Nhật.

Phương án 3: Đổi online + lấy tại sân bay — Phương án tối ưu trước khi đi

Không cần mở tài khoản ngoại tệ trước, chỉ cần điền số tiền đổi, chọn điểm lấy và ngày trên website ngân hàng, sau đó chuyển tiền online, đến quầy nhận giấy xác nhận và giấy tờ tùy thân để lấy tiền. Ngân hàng Đài Loan qua nền tảng “Easy購” và Ngân hàng Mega cung cấp dịch vụ này, tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%, phí thường miễn (ví dụ dùng TaiwanPay chỉ 10 TWD).

Ưu điểm lớn nhất: có thể đặt trước lấy tại sân bay Đào Viên — ngân hàng Đài Loan có 14 điểm tại sân bay, trong đó 2 điểm hoạt động 24/7, giúp người đi sớm có thể lấy tiền mặt. Chi phí lỗ chỉ khoảng 300-800 TWD, thấp nhất trong 4 phương án. Hạn chế: cần đặt trước 1-3 ngày, thời gian lấy hạn chế theo giờ làm việc, không thể thay đổi điểm lấy. Phù hợp: khách có kế hoạch rõ ràng, chuẩn bị trước chuyến đi.

Phương án 4: Rút tiền tại ATM ngoại tệ — Tiện lợi mọi lúc, nhưng hạn chế

Dùng thẻ chip của ngân hàng để rút tiền mặt yên Nhật tại ATM ngoại tệ, hoạt động 24/7. Phí liên ngân hàng chỉ khoảng 5 TWD (từ tài khoản TWD trừ), không phát sinh phí đổi tiền khác. ATM ngoại tệ của các ngân hàng như SinoPac, E.SUN, Cathay đều hỗ trợ, hạn mức rút trong ngày khoảng 150,000-200,000 yên tương đương.

Tuy nhiên, hạn chế là: số lượng máy ATM ngoại tệ hạn chế (khoảng 200 máy toàn quốc), chỉ hỗ trợ các đồng tiền chính (chủ yếu yên Nhật), mệnh giá cố định (1.000/5.000/10.000 yên), có thể hết tiền vào giờ cao điểm. Dịch vụ rút tiền ATM ngoại tệ tại Nhật sẽ điều chỉnh vào cuối 2025, sau đó cần dùng thẻ quốc tế (Mastercard/Cirrus).

Không nên chờ đến phút chót để rút tiền, đặc biệt tại sân bay hoặc các điểm ATM ngoại tệ đông đúc, dễ hết tiền vào mùa cao điểm du lịch. Lập kế hoạch sớm hoặc phân tán rút sẽ hợp lý hơn. Với 50,000 TWD, chi phí lỗ khoảng 800-1,200 TWD. Phù hợp: người bận rộn, cần dùng tiền mặt đột xuất.

Bảng so sánh chi phí 4 phương án (đổi 50,000 TWD)

Sau khi đổi yên Nhật, phân bổ đầu tư — Đừng để tiền nằm không sinh lời

Nếu không có nhu cầu sử dụng ngay, tốt nhất là không để tiền nằm không sinh lợi. Dưới đây là 4 lựa chọn đầu tư phù hợp cho người mới với số vốn nhỏ:

1. Gửi tiết kiệm yên Nhật — Lựa chọn an toàn Mở tài khoản ngoại tệ tại E.SUN, Đài Loan hoặc ngân hàng khác, chuyển tiền online vào gửi tiết kiệm yên Nhật. Mức gửi tối thiểu 10.000 yên, lãi suất 1.5-1.8%/năm, phù hợp với nhà đầu tư bảo thủ muốn ổn định.

2. Bảo hiểm nhân thọ yên Nhật — Giữ trung hạn Các công ty như Cathay, Fubon cung cấp sản phẩm tiết kiệm bằng yên Nhật, lãi suất 2-3%, phù hợp cho mục tiêu trung hạn 3-5 năm.

3. ETF yên Nhật (ví dụ 00675U, 00703) — Đầu tư tăng trưởng Vốn ETF như Yuanta 00675U theo dõi chỉ số yên Nhật, phí quản lý chỉ 0.4%, có thể mua lẻ qua app của các sàn chứng khoán, phù hợp với đầu tư định kỳ.

4. Giao dịch ngoại hối theo xu hướng — Giao dịch nâng cao Giao dịch cặp USD/JPY hoặc EUR/JPY qua nền tảng ngoại hối, có thể mua bán hai chiều, hoạt động 24/7, đòi hỏi kiến thức và rủi ro cao hơn.

Các câu hỏi thường gặp

Q. Chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay là gì?

Tỷ giá tiền mặt (Cash Rate) dành cho mua bán tiền giấy, lợi thế là giao dịch ngay lập tức, nhưng thấp hơn tỷ giá giao ngay 1-2%. Tỷ giá giao ngay (Spot Rate) dùng cho các giao dịch không dùng tiền mặt (như chuyển khoản ngân hàng, tài khoản ngoại tệ), gần với giá thị trường quốc tế, T+2.

Q. 1 vạn TWD đổi được bao nhiêu yên?

Công thức: Số yên = số TWD × tỷ giá. Với tỷ giá bán tiền mặt của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025 là 4.85, 10,000 TWD đổi khoảng 48,500 yên; dùng tỷ giá giao ngay 4.87 thì khoảng 48,700 yên, chênh lệch khoảng 200 yên (~40 TWD).

Q. Khi đổi tiền tại quầy cần mang gì?

Người Đài mang CMND + hộ chiếu; người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú. Đặt lịch online cần mang giấy xác nhận giao dịch. Dưới 20 tuổi cần có người lớn đi cùng và giấy đồng ý; đổi số tiền lớn trên 10 triệu TWD có thể khai báo nguồn gốc.

Q. Giới hạn rút tiền ngoại tệ tại ATM là bao nhiêu?

Từ tháng 10/2025, quy định mới của các ngân hàng như CTBC, Taishin, E.SUN, hạn mức rút trong ngày khoảng 150,000-200,000 yên. Hạn mức liên ngân hàng tùy ngân hàng phát hành thẻ. Đối với nhân dân tệ, có hạn mức riêng. Nên phân tán rút để tránh hết tiền vào giờ cao điểm.

Tóm lại: Nắm bắt thời điểm và chiến lược, biến yên Nhật thành tài sản

Yên Nhật đã vượt qua vai trò “tiền tiêu vặt” trong du lịch, trở thành công cụ phòng ngừa rủi ro và đầu tư tiềm năng trong phân bổ tài sản. Dù là đi du lịch năm tới hay chuyển sang yên Nhật để phòng ngừa rủi ro khi TWD mất giá, chỉ cần tuân thủ nguyên tắc “đổi từng phần” và “đổi xong không nằm im”, bạn có thể tối thiểu hóa chi phí và tối đa hóa lợi nhuận.

Người mới bắt đầu nên thử từ “đổi online + lấy tại sân bay” hoặc “ATM ngoại tệ 24/7”, sau đó tùy nhu cầu phân bổ yên Nhật vào gửi tiết kiệm, ETF hoặc giao dịch theo xu hướng. Cách này không chỉ giúp giảm chi phí đi lại khi đi nước ngoài, mà còn tăng cường lớp phòng vệ tài sản trong biến động toàn cầu.