Yên Nhật nên mua như thế nào? Hiểu rõ 4 cách đổi tiền sinh lợi nhất năm 2025

2025年已進入年底，台幣兌日圓匯率約4.85，相比年初的4.46已升值8.7%。無論是計畫明年日本之旅的遊客，還是想透過日圓對沖台股風險的投資者，現在都是關注日幣配置的好時機。但關鍵問題是：怎麼換才不吃虧？

我們為你整理了2025年最新的四大日幣取得管道，幫助你在眾多選擇中找到最划算的方案。

日幣值得投資嗎？從旅遊到避險的完整解析

許多人將日幣換匯視為出國前的例行公事，但實際上，日幣在台灣人的資產配置中扮演著更複雜的角色。

生活層面的實際需求

日本的現金社會文化根深蒂固，特別是觀光景點和中小店家，信用卡普及率僅60%。想在東京購物、北海道滑雪或沖繩度假，事前換好日圓現鈔幾乎是必備功課。此外，代購、日本網購，甚至計畫赴日留學打工的人，都需要直接以日幣進行交易。

全球金融市場的戰略價值

從投資角度看，日圓與美元、瑞士法郎並列全球三大避險貨幣。當地緣政治風險升溫或股市劇烈波動時，資金會湧入日圓。2022年俄烏衝突期間，日圓一周升值8%，成功緩衝了全球股市10%的跌幅。對台灣投資者來說，配置適度比例的日圓資產，可以在台股震盪時發揮穩定作用。

更值得關注的是日本央行的政策動向。植田和男總裁近日發表鷹派言論，市場預期12月19日會議升息0.25基點至0.75%（創30年新高）。日本十年期公債殖利率已達1.93%，創下17年高點。這意味著日圓利率環境正在改善，長期定存或利息收益變得更吸引人。

你的日幣取得成本會是多少？四大方案逐一拆解

換日幣不只是到銀行現金兌換這麼簡單。不同的管道會產生1-2%的匯差，對5萬台幣的金額就能差出500-2,000元。以下是2025年最實用的四種方案。

方案一：傳統臨櫃兌換——最保險但成本最高

直接攜帶台幣到銀行或機場櫃檯換成日圓現鈔。這個方式的優點是安全可靠、面額齊全（1,000、5,000、10,000日圓任選），銀行行員會全程協助。

缺點則很明顯——使用「現金賣出匯率」，比即期匯率差約1-2%。以台灣銀行2025年12月10日牌價為例，現金賣出匯率約0.2060台幣/日圓（即1台幣換4.85日圓），另有銀行還會加收100-200元手續費。

算下來，用5萬台幣換日幣，這個管道會虧損1,500-2,000元。適合對網路操作不熟悉、或只需要小額緊急兌換的人。

方案二：線上換匯存入帳戶——適合長期觀察匯率

透過銀行App或網銀，將台幣轉換成日圓存入外幣帳戶。這個方式使用「即期賣出匯率」，比現金兌換優惠約1%。若後續需要提領日圓現鈔，可再透過臨櫃或外幣ATM提領，但會產生額外的匯差手續費（約100元起）。

優勢在於可以24小時操作，分批進場平均成本。假如你判斷匯率仍有下行空間，可以分次在低點（如台幣兌日圓低於4.80）逐批購入。成本約虧損500-1,000元。

這個方案最適合有外匯經驗的投資者，因為轉入外幣帳戶後，還可以考慮購買日圓定存（目前年利率1.5-1.8%）或日圓儲蓄險（保證利率2-3%），讓閒置資金產生收益。

方案三：預約線上結匯，機場直接領取——最適合出國前

無需開立外幣帳戶，直接在銀行官網填寫幣別、金額、提領分行及日期，完成匯款後只需攜帶身分證和交易通知書到指定分行領取。台灣銀行的「Easy購」線上結匯免手續費（用台灣Pay付款僅10元），匯率優惠約0.5%。

特別的是，台灣銀行在桃園機場設有14個服務據點，其中2個24小時營業。若你計畫明年春節或暑假出國，可以提前3-7天預約，直接在出發前到機場領取日圓現鈔。虧損成本約300-800元。

這對計畫性強的旅客最方便，省去了臨時跑銀行的麻煩。

方案四：外幣ATM即時提領——最靈活的應急選擇

使用晶片金融卡在銀行外幣ATM提領日圓現鈔。永豐銀行等主要銀行提供此服務，支援24小時操作，從台幣帳戶扣款僅需5元跨行費。單日提領限額約15萬台幣等值，無換匯手續費。

缺點是據點有限（全台約200台），面額固定（通常是1,000、5,000、10,000日圓），高峰期現鈔可能售罄。特別提醒，日本ATM提領服務將於2025年底調整，未來需使用國際卡（Mastercard/Cirrus）。

這個方案成本約虧損800-1,200元，最適合臨時需求、來不及臨櫃或預約的人。

四大方案成本比較

現在換日幣真的划算嗎？

2025年底台幣兌日圓來到4.85，年初至今升值8.7%。這個水位算是相當不錯的時間點。

從市場動向看，年下半年台灣換匯需求較年初增長25%，主要驅動力來自兩塊：日本旅遊復甦（國人赴日人次回到疫前水準）以及資產多元化配置（對沖台幣貶值風險）。

短期波動vs長期配置

日本央行升息預期支撐日圓，但全球套利交易平倉、地緣政治風險等因素也可能造成短期震盪。USD/JPY已從年初160高點跌至154.58附近，短期可能回測155，但中長期預測會在150以下。

對於投資目的，日圓確實適合對沖台股波動。但要注意的是，短期套利交易平倉可能造成2-5%的震盪。建議採取「分批進場、分散時間」的策略，避免一次性全換造成追高風險。

換好日幣後，該如何運用？

換完日幣不要讓錢閒著。根據投資目的和風險承受度，有四種常見配置：

選項一：日圓定存——穩健保守型 在玉山銀行或台銀開外幣帳戶，線上存入日圓。最低1萬日圓起，年利率1.5-1.8%。這適合短期內無用錢計畫、想賺取穩定利息的人。

選項二：日圓儲蓄險——中期保本型 向國泰或富邦壽險購買儲蓄險商品，保證利率2-3%。期間通常3-5年，兼具本金保護和利息收益。

選項三：日圓ETF——成長型 購買追蹤日圓指數的ETF，如元大00675U。可在券商App買零股，適合定期投資。年管理費0.4%，風險和收益都比定存高。

選項四：外匯交易——波段操作型 在外匯交易平台直接交易日圓貨幣對，如美元兌日圓（USD/JPY）或歐元兌日圓（EUR/JPY）。優點是多空雙向、24小時交易、少許資金即可操作，適合有交易經驗的人。

無論選擇哪種配置方式，記住日圓雖然避險強，但也具有雙向波動特性。日本央行升息是利好，但套利平倉或地緣風險同樣會壓低匯率。分散風險才是長期策略。

日幣兌換常見問題解答

Q：現金匯率和即期匯率有什麼差別？

現金匯率針對實體現鈔（紙幣/硬幣）的買賣，優點是當場交付，缺點是匯率通常比即期匯率差1-2%。即期匯率則是外匯市場兩個工作日內完成交割的匯率，用於電子轉帳、帳戶轉移等無現鈔交割的交易，匯率更接近國際市場價格但需等待T+2結算。

Q：1萬台幣可以換多少日幣？

以台灣銀行2025年12月10日牌價計算，現金賣出匯率約4.85（即1台幣換4.85日圓），所以1萬台幣可換約48,500日圓。若用即期賣出匯率（約4.87），則可換約48,700日圓。

Q：外幣ATM（如港幣ATM類似操作）提領有上限嗎？

各銀行外幣ATM提領上限因應2025年新制調整而異。以下為主要銀行規定：中國信託等值台幣12萬元/次、12萬元/日；台新銀行等值台幣15萬元/次、15萬元/日；玉山銀行等值台幣5萬元/次、15萬元/日（含簽帳）。提醒：若使用他行金融卡，額度通常更低。高峰期（如機場）現鈔易售罄，建議提前規劃。

Q：大額換匯需要什麼文件？

臨櫃辦理外幣現鈔買賣，國人需帶身分證+護照；外國人需帶護照+居留證。若代表公司換匯，需帶商業登記證明。未滿20歲需家長陪同及同意書。超過10萬台幣的大額換匯可能需填寫資金來源申報表。

最後建議

2025年日幣已不只是「旅遊零用錢」，而是兼具實用性與投資價值的資產。只要掌握「分批換匯、換完不躺平」的兩大原則，就能把成本壓到最低、收益放到最大。

新手最簡單的入門方案是「台銀線上結匯+機場領取」或「外幣ATM緊急提領」。等日幣到手後，再根據需求轉進定存、ETF或外匯交易，這樣不只出國玩得更划算，也能在全球市場震盪時多一層保護。