Làm thế nào để đổi yên Nhật năm 2025 một cách tiết kiệm nhất? Từ bẫy chi phí đến chiến lược đầu tư, bài viết này sẽ giải mã

TWD/USDJPY tỷ giá đã lên đến 4.85, người đổi yên bắt đầu nhiều hơn. Nhưng bạn có biết không? Chỉ riêng việc chọn cách đổi khác nhau, cùng 5 vạn TWD, có thể mất thêm hơn 1500元 phí. Chúng tôi phân tích tất cả các phương pháp đổi yên trên thị trường, để giúp bạn tránh rủi ro.

Tại sao năm 2025 lại tranh nhau đổi yên?

Nhiều người nghĩ rằng đổi yên chỉ để đi du lịch. Thực tế, logic đằng sau đồng yên còn phức tạp hơn — vừa là nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống, vừa là tài sản phòng hộ, thậm chí còn có thể trở thành công cụ đầu tư.

Nhu cầu hàng ngày: Tỷ lệ các doanh nghiệp Nhật chỉ nhận tiền mặt vẫn cao tới 40% (tỷ lệ thâm nhập thẻ tín dụng chỉ khoảng 60%), mua hộ, du học, đi làm thêm đều cần tiền mặt.

Tính chất phòng hộ: Yên đứng thứ 3 thế giới về tài sản phòng hộ, cùng USD và CHF. Trong cuộc xung đột Nga-Ukraine năm 2022, yên tăng 8% trong một tuần, thành công chống lại đà giảm của thị trường chứng khoán. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, đổi sang yên tương đương mua bảo hiểm cho thị trường chứng khoán Đài Loan.

Không gian chênh lệch lãi suất: Lãi suất siêu thấp của Nhật (0.5%) so với Mỹ (4.5%) chênh lệch tới 4%. Nhiều nhà đầu tư chuyên nghiệp vay yên lãi thấp để mua USD lãi cao, khi rủi ro tăng sẽ đóng vị thế ngược lại, khiến nhu cầu yên tăng đột biến.

Tăng trưởng hàng năm đáng kể: Từ đầu năm 4.46 đến nay 4.85, chỉ trong vài tháng đã tăng 8.7%, chênh lệch tỷ giá có thể kiếm lời.

So sánh 4 phương pháp đổi yên thực chiến

Trên thị trường có 4 cách đổi yên, mỗi cách có chi phí khác nhau rất nhiều.

Phương án ①：Đổi tại quầy ngân hàng — lựa chọn đắt nhất

Mang tiền mặt TWD đến ngân hàng hoặc quầy sân bay đổi lấy yên mặt. Nghe có vẻ tiện, nhưng đây là cách lỗ nhất.

Lý do rất đơn giản: ngân hàng dùng “tỷ giá bán ra tiền mặt”, chênh lệch khoảng 1-2% so với tỷ giá giao ngay thị trường. Ví dụ Ngân hàng Đài Loan, cùng thời điểm tỷ giá bán ra là 0.2060 (tương đương 4.85 yên), nhưng tỷ giá giao ngay có thể là 0.2068, chênh lệch đó chính là phí bạn trả cho ngân hàng.

Thêm nữa, một số ngân hàng còn thu phí dịch vụ (YuShan, E.SUN mỗi lần 100元, Cathay 200元), đổi 5 vạn TWD sẽ thiệt hại thực tế khoảng 1500-2000元.

Phù hợp ai: Chỉ dùng trong trường hợp gấp tại sân bay, số tiền nhỏ (1-2 nghìn), hoặc không biết dùng mạng online.

Phương án ②：Đặt trước qua app để đổi và nhận tại quầy — giải pháp tối ưu trước khi đi nước ngoài

Không cần xếp hàng tại ngân hàng, điền loại tiền, số tiền, chi nhánh nhận qua app, ngân hàng sẽ giúp bạn chuyển tiền, rồi mang CMND + giấy thông báo đi nhận tiền mặt. Dịch vụ “Easy購” của Ngân hàng Đài Loan chính là quy trình này, điểm hay nhất là phí gần như miễn phí (dùng TaiwanPay chỉ 10元), tỷ giá còn ưu đãi thêm 0.5%.

Tại sao tiết kiệm phí? Vì ngân hàng giảm chi phí nhân viên quầy. Tại sao có thể đặt trước? Bạn có thể đặt hàng trước 3 ngày trước khi đi, chọn nhận tại quầy sân bay, có 14 điểm của Ngân hàng Đài Loan tại sân bay Taoyuan (gồm 2 điểm 24/7), thời gian linh hoạt.

Chi phí ẩn: Phải đặt trước (ít nhất 1-3 ngày), thời gian nhận phụ thuộc giờ làm việc của ngân hàng, không thể đổi điểm nhận đột xuất.

Phù hợp ai: Người có kế hoạch rõ ràng, biết ngày đi nước ngoài trước 2 tuần, muốn nhận tiền mặt trực tiếp tại sân bay. Đổi 5 vạn TWD thiệt hại chỉ khoảng 300-800元, chi phí thấp nhất.

Phương án ③：Đổi online sang tài khoản ngoại tệ — lựa chọn của nhà đầu tư

Mở tài khoản ngoại tệ tại ngân hàng (YuShan, Ngân hàng Đài Loan đều hỗ trợ), rồi dùng app đổi TWD sang yên gửi vào. Lúc này dùng “tỷ giá bán ra giao ngay”, ưu đãi khoảng 1% so với tỷ giá tiền mặt.

Nếu không cần tiền mặt (ví dụ đầu tư tiết kiệm yên hoặc mua ETF), chỉ cần hoàn tất, không phí. Nhưng nếu rút tiền mặt, các ngân hàng thu phí khác nhau — ít nhất 5元 chuyển khoản liên ngân hàng, rút ATM cùng ngân hàng có thể mất khoảng 100元.

Điểm đặc biệt của phương pháp này: Bạn có thể đổi nhiều lần. Khi tỷ giá thấp dưới 4.80, mua nhỏ lẻ, cao hơn 4.90 tạm dừng, trung bình chi phí sẽ thấp nhất. Đối với người muốn đầu tư dài hạn yên, đây là quy trình tiêu chuẩn.

Phù hợp ai: Người đã có tài khoản ngoại tệ, muốn trung bình giá hoặc đầu tư dài hạn, không cần gấp rút lấy tiền mặt.

Phương án ④：Rút tiền ATM ngoại tệ — lựa chọn cho trường hợp cấp bách

Dùng thẻ chip tài chính rút yên mặt tại ATM ngoại tệ ngân hàng, hoạt động 24/7, phí liên ngân hàng chỉ 5元. ATM ngoại tệ của E.SUN giới hạn 150,000 TWD/ngày, không cần đổi phí thêm.

Nhưng cũng có rủi ro: Toàn quốc chỉ có hơn 200 ATM ngoại tệ, cao điểm (đặc biệt sân bay) thường hết tiền mặt, chỉ có thể rút theo các mệnh giá cố định 1000/5000/10000 yên.

Phù hợp ai: Không có thời gian đi ngân hàng, cần tiền mặt gấp, không quan tâm hạn mức. Mất phí thiệt hại khoảng 800-1200元.

Bảng so sánh chi phí 4 phương pháp

Kết luận: Nếu chỉ đi du lịch, gấp thì đổi online là hợp lý nhất. Nếu muốn đầu tư yên, đổi online sang tài khoản ngoại tệ rồi phân kỳ.

Năm 2025 có nên đổi yên không?

Tỷ giá 4.85 hiện tại có hợp lý không?

Xét về bối cảnh lớn, yên thực sự có sự hỗ trợ. Thống đốc Ngân hàng Nhật Ueda Kazuo mới đây phát ngôn hawkish, dự đoán ngày 19/12 sẽ tăng lãi suất 0.25 điểm lên 0.75% (mức cao nhất 30 năm), lợi tức trái phiếu Nhật đã đạt 1.93%, cao nhất 17 năm. Điều này thu hút dòng vốn quốc tế mua yên.

Nhưng rủi ro ngắn hạn vẫn tồn tại. USD/JPY từ đầu năm 160 giảm còn 154.58, nếu các giao dịch chênh lệch toàn cầu đóng vị thế, có thể dao động trở lại 155 hoặc bật tăng. Về trung dài hạn, Mỹ bắt đầu chu kỳ giảm lãi suất, yên dự kiến sẽ từ từ tăng giá, mục tiêu hợp lý là dưới 150.

Khuyến nghị đầu tư: Không nên đổi hết một lần, chia nhỏ ra mua. Nếu đồng TWD có áp lực mất giá, có thể mỗi tuần đổi một ít, phân tán rủi ro.

Sau khi đổi yên đừng để tiền nằm không

Sau khi đổi yên, đừng để tiền nằm không sinh lời.

Tiết kiệm yên: an toàn nhất, lãi suất 1.5-1.8%/năm, tối thiểu 1 vạn yên, dùng app điện thoại là xong.

Bảo hiểm yên: đầu tư trung hạn, bảo hiểm tiết kiệm có lãi 2-3%, phù hợp người muốn cố định lợi nhuận.

ETF yên (ví dụ Yuanta 00675U): lựa chọn tăng trưởng, theo dõi biến động yên, có thể mua lẻ, phù hợp đầu tư định kỳ, phí quản lý chỉ 0.4%/năm.

Giao dịch ngoại hối USD/JPY: dành cho cao thủ, giao dịch theo xu hướng, 24/7, không phí hoa hồng, chênh lệch thấp, có thể bắt sóng biến động tỷ giá.

5 sai lầm phổ biến của người mới

Sai lầm 1: Nghĩ rằng đổi tiền phải ra quầy ngân hàng Thực ra app có thể làm, còn rẻ hơn.

Sai lầm 2: Không biết chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay Tỷ giá tiền mặt là giá ngân hàng chào cho tiền giấy thực, chi phí cao, còn tỷ giá giao ngay là giá thị trường T+2, rẻ hơn 1-2%. Muốn hưởng ưu đãi, đừng chọn đổi tiền mặt.

Sai lầm 3: Đổi hết một lần Tỷ giá biến động theo sóng, chia nhỏ ra sẽ trung bình chi phí.

Sai lầm 4: Đổi rồi không theo dõi Yên cũng có thể gửi tiết kiệm, mua ETF, đầu tư, đừng để mất giá.

Sai lầm 5: Bỏ qua quy định ATM mới năm 2025 Nhiều ngân hàng đã giảm hạn mức rút trong ngày xuống còn 10-15万, đừng chờ đến phút chót mới đi sân bay, tiền mặt có thể hết.

Tổng kết: Yên không chỉ là tiền du lịch

Từ “tiền tiêu vặt” đi du lịch, đến tài sản phòng hộ, rồi thành mục tiêu đầu tư nhỏ, vai trò của yên luôn thay đổi.

Nếu bạn cũng muốn đổi yên, hãy nhớ hai quy tắc bất di bất dịch: chia nhỏ mua vào, đổi xong rồi tăng giá trị. Đừng ngốc nghếch đi ra quầy ngân hàng xếp hàng, cũng đừng để tiền đổi rồi bỏ đó mất giá. Dùng app online hoặc ATM ngoại tệ để tiết kiệm phí, chọn mục tiêu phù hợp (du lịch, phòng hộ, tiết kiệm, đầu tư), rồi phân bổ tiếp theo, sẽ giảm thiểu thiệt hại tối đa và tối đa lợi nhuận.

Người Đài Loan nhu cầu về yên ngày càng tăng, hiểu rõ quy trình đổi tiền sẽ giúp mỗi lần thao tác tiết kiệm được một khoản tiền, tương đương một ly trà sữa.