Tại sao lại cần bắt đầu lập kế hoạch tài chính? Bây giờ không còn là thời điểm nữa

Khi đối mặt với khủng hoảng kinh tế và tình hình không chắc chắn, nhiều người nhận thức rằng “lập kế hoạch tài chính” không phải là xa xỉ mà là điều cần thiết để duy trì cuộc sống. Nếu bạn vẫn chưa có kế hoạch tài chính rõ ràng, bài viết này sẽ giúp bạn hiểu tại sao cần bắt đầu từ bước nào.

Lập kế hoạch tài chính là gì và tầm quan trọng đối với cuộc sống như thế nào

Lập kế hoạch tài chính là quá trình quản lý tiền của chúng ta để đảm bảo sự ổn định tài chính, dù hiện tại hay trong tương lai. Quá trình này bao gồm phân tích thu nhập, chi tiêu, tài sản, nợ và đặt ra mục tiêu tài chính một cách cẩn trọng.

Hãy tưởng tượng cuộc sống như một chuyến hành trình. Nếu chúng ta muốn trở về nhà, chúng ta cần biết mình đang ở đâu bây giờ, điểm đến là gì, và sẽ đi qua con đường nào. Cuộc sống cũng vậy, nếu không có kế hoạch, chúng ta sẽ trôi dạt theo dòng chảy cho đến khi gặp khủng hoảng rồi mới nhận thức được.

Tại sao tiết kiệm và lập kế hoạch tài chính lại trở thành vấn đề quốc gia hiện nay

Dân số Thái Lan đang bước vào thời kỳ già hóa, nhưng rủi ro về hưu trí ngày càng tăng

Thống kê mới nhất cho thấy, từ 100 người về hưu, chỉ có 25 người đủ tiền để sống sau khi nghỉ hưu. Tỷ lệ người trên 60 tuổi của Thái Lan đã tăng lên 10% tổng dân số và trong 15 năm tới sẽ tăng lên 20%.

Nếu bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 60 và sống thêm 20-30 năm (dựa trên tuổi thọ trung bình: nam 71.3 tuổi, nữ 78.2 tuổi), với chi phí hàng tháng 30,000 บาท, thì tính toán đơn giản là cần tích lũy ít nhất 7.2 triệu baht để có thu nhập trong thời kỳ nghỉ hưu.

Nhưng hiện nay, các phúc lợi của nhà nước như trợ cấp người cao tuổi 600 บาท/tháng và đóng góp bảo hiểm xã hội trung bình 3,000 บาท/tháng không đủ để sống cuộc sống chất lượng. Thêm vào đó, thiếu hụt lao động trong tương lai khiến tỷ lệ giữa người trong độ tuổi lao động và người cao tuổi giảm từ 6:1 hiện nay xuống còn 3:1 vào năm 2021, nghĩa là nguồn thu thuế hỗ trợ phúc lợi sẽ giảm đi đáng kể.

Lạm phát là kẻ thù thầm lặng khiến giá trị tiền của bạn giảm dần

Hãy nghĩ lại 20-30 năm trước, tô phở chỉ 5-10 บาท, nay đã tăng lên 40-50 บาท. Cơm cũng đắt gấp đôi. Trong 30 năm tới, các mặt hàng chúng ta mua có thể đắt hơn gấp 1-2 lần nữa.

Để tiền của bạn vượt qua lạm phát, đầu tư trở thành điều không thể tránh khỏi, vì gửi tiền ngân hàng chỉ mang lại lợi nhuận 1-2% mỗi năm là không đủ để bảo vệ giá trị tiền của bạn khỏi mất giá.

Cấu trúc gia đình thay đổi, không thể dựa vào con cái một cách đơn thuần

Trước đây, khi gia đình có nhiều con, người cao tuổi có thể dựa vào thu nhập của con cái. Nhưng hiện nay, xu hướng của người Thái trẻ có ít con hơn do chi phí sinh hoạt tăng cao, trung bình mỗi gia đình chỉ có 1-2 người.

Thống kê cho thấy 55.8% người cao tuổi vẫn phải dựa vào người khác, nhưng con cái cũng có nhiều trách nhiệm chi tiêu, có thể không giúp đỡ hết mức. Tự lập qua việc lập kế hoạch tài chính là lựa chọn hợp lý nhất.

Sản phẩm tài chính đa dạng hơn nhưng phức tạp hơn

Thời của người già gửi tiền ngân hàng có lãi suất hấp dẫn. Nhưng hiện nay, lãi suất thấp kỷ lục, trong khi các lựa chọn đầu tư tăng lên như cổ phiếu (hơn 726 mã), quỹ đầu tư (hơn 1,537 quỹ), trái phiếu, bảo hiểm nhân thọ, bất động sản.

Việc chọn sản phẩm phù hợp với mức độ rủi ro và mục tiêu tài chính của từng người đòi hỏi phải hiểu rõ, nếu không sẽ dễ mắc sai lầm trong quyết định.

Các bước lập kế hoạch tài chính mà người mới bắt đầu cần biết

1. Xác định mục tiêu tài chính của bản thân

Nếu không có mục tiêu, việc tiết kiệm sẽ trở nên vô nghĩa. Bạn nên đặt ra mục tiêu rõ ràng, ví dụ:

• Ngắn hạn (1-3 năm): mua thiết bị điện tử, đi du lịch, tổ chức đám cưới
• Trung hạn (3-10 năm): mua nhà, mua xe
• Dài hạn (hơn 10 năm): nghỉ hưu, học tập của con

Đồng thời phân bổ tiền cho bảo hiểm, thuế và quỹ hưu trí. Đôi khi, chọn sản phẩm phù hợp còn giúp bạn được giảm thuế đặc biệt.

2. Theo dõi thu nhập và chi tiêu đều đặn

90% người mới đi làm gặp vấn đề “tháng nào cũng hết tiền”. Ghi chép thu nhập, chi tiêu hàng ngày giúp bạn biết tiền đi đâu, khoản nào là cần thiết, khoản nào là tiêu xài phung phí.

Chỉ trong 7 ngày ghi chép đều đặn, bạn sẽ nhận ra mô hình chi tiêu của mình và có thể điều chỉnh. Hiện nay có nhiều ứng dụng giúp ghi nhận thu chi dễ dàng, tiện lợi.

3. Xây dựng ngân sách cá nhân

Với nhiều người làm việc nhiều năm, có thể chưa từng kiểm tra rõ tài sản của mình:

• Tổng tài sản gồm những gì
• Nợ còn bao nhiêu
• Tình hình thanh khoản ra sao
• Thực sự giàu có đến mức nào

Công thức đơn giản là: Tổng tài sản - Tổng nợ = Tài sản ròng. Chỉ số này càng lớn, càng tốt.

4. Chuẩn bị quỹ dự phòng khẩn cấp đủ lớn

Thế giới đầy rẫy bất trắc, ngày thứ Sáu bạn còn có việc, thứ Hai đã mất việc hoặc gặp tình huống khẩn cấp như người thân ốm đau cần chi phí lớn.

Nên chuẩn bị quỹ dự phòng từ 3-6 tháng chi tiêu, dưới dạng tiền mặt hoặc tiền gửi ngân hàng dễ rút như quỹ đầu tư thị trường tiền tệ hoặc tài khoản tiết kiệm thông thường.

5. Hiểu rõ rủi ro cá nhân và mua bảo hiểm phù hợp

Nhiều người chú trọng bảo hiểm tài sản như nhà cửa, xe cộ, nhưng quên rằng chính bản thân mới là tài sản quý giá nhất.

Nếu người dẫn dắt gia đình bị ốm hoặc gặp tai nạn, không chỉ mất thu nhập mà còn phải chi nhiều tiền cho điều trị. Đại dịch COVID-19 đã chứng minh nhiều gia đình mất đi trụ cột, để lại gánh nặng nợ nần.

Có bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế là cách bảo vệ nguồn tiền kiếm được khó khăn.

6. Thực hành nguyên tắc “Tiết kiệm trước, chi tiêu sau” chứ không chờ đến cuối tháng

Thay vì nghĩ: Thu nhập - Chi tiêu = Tiền tiết kiệm, hãy nghĩ: Thu nhập - Tiền tiết kiệm = Chi tiêu

Ngay khi nhận lương, hãy rút ra ít nhất 10% để gửi vào tài khoản khác, dùng phần còn lại để chi tiêu hàng ngày. Nguyên tắc này giúp bạn tự kiểm soát việc tiết kiệm đều đặn.

Khi bắt đầu đi làm, nhiều người muốn tích lũy nhanh chóng như mua căn hộ, nhà, xe, nên vay mượn không suy nghĩ. Nguyên tắc tốt là: Không vay quá 45% thu nhập hàng tháng, ví dụ thu nhập 20,000 บาท, không nên vay quá 9,000 บาท, nếu không cuộc sống sẽ gặp khó khăn.

7. Tìm thêm nguồn thu nhập phụ từ các kênh khác

Trong thời COVID-19, nhiều người mất việc ở một công ty. Nếu bạn có nhiều nguồn thu, sự phụ thuộc sẽ giảm. Có thể tận dụng thời gian rảnh hoặc kỹ năng của mình để kiếm thêm thu nhập.

Có nhiều nguồn thu là điều bắt buộc trong thời đại này, không còn là lựa chọn nữa.

8. Để tiền làm việc qua các khoản đầu tư phù hợp

Tiền còn dư sau chi tiêu và tiết kiệm không nên để yên, mà phải đầu tư vào các tài sản phù hợp với mức độ rủi ro và hiểu biết của từng người.

Ví dụ:

• Cổ phiếu hoặc quỹ đầu tư: lợi nhuận từ cổ tức và chênh lệch giá, nhưng rủi ro cao
• Trái phiếu: lãi suất ổn định, hoàn trả gốc rõ ràng hơn
• Bất động sản: cho thuê ổn định, an toàn

Việc cân đối danh mục đầu tư giữa rủi ro và lợi nhuận rất quan trọng.

9. Đầu tư vào kiến thức của chính mình

Hiện nay có nhiều nguồn học về lập kế hoạch tài chính miễn phí như website, page, YouTube, Podcast.

Dành ít nhất 1-3 giờ mỗi tuần để học sẽ giúp kế hoạch tài chính hiệu quả hơn.

So sánh cuộc sống của hai người: người tiết kiệm và người không tiết kiệm

Khác biệt hơn 1,3 triệu baht! Nỗ lực hôm nay sẽ trở thành giàu có ngày mai.

Tóm lại: Bắt đầu lập kế hoạch tài chính ngay bây giờ, không muộn đâu

Lập kế hoạch tài chính không phức tạp, mà là hình thành thói quen tốt từng bước. Các bước cơ bản là:

1. Ghi chép thu nhập, chi tiêu để biết tiền đi đâu
2. Xây dựng ngân sách cá nhân để hiểu rõ tình hình thanh khoản và thực tế giàu có
3. Đặt mục tiêu tài chính rõ ràng
4. Chuẩn bị quỹ dự phòng khẩn cấp
5. Tiết kiệm trước khi chi tiêu
6. Đầu tư vào các tài sản phù hợp
7. Học hỏi liên tục

Lập kế hoạch tài chính không chỉ để giàu có rồi an nhàn, mà còn để có cuộc sống hạnh phúc và ổn định mọi thời điểm. Hãy làm theo các bước này, bạn chắc chắn sẽ thấy sự thay đổi tích cực trong tài khoản ngân hàng của mình.