Đổi TWD sang JPY có thực sự là một lựa chọn hợp lý không? Hiện tại có nên mua hay đợi thêm?

Gần đây, đồng Đài tệ đã mất giá so với Yên Nhật vượt mức 4.85, nhiều người bắt đầu có ý định đổi tiền. Nhưng thành thật mà nói, nhiều người hoàn toàn không biết họ đang dùng tỷ giá nào để đổi, tại quầy ngân hàng, chuyển đổi trực tuyến, ATM ngoại tệ, mỗi phương thức có chi phí chênh lệch tới 2000 Đài tệ—đủ để bạn ăn nhiều bữa ngon ở Nhật Bản.

Năm nay, Yên Nhật đã tăng giá 8.7%, từ mức 4.46 lên 4.85, thực sự là một khoản lợi nhuận không nhỏ. Nhưng hiện tại có nên đổi hay không, vấn đề không nằm ở tỷ giá mà ở việc bạn đã chọn đúng phương thức chưa.

4 cách đổi Yên Nhật, chi phí chênh lệch rất lớn

Nhiều người nghĩ rằng đổi Yên Nhật rất đơn giản, chỉ cần ra ngân hàng gửi tiền mặt là xong. Nhưng không biết rằng, chỉ riêng chênh lệch tỷ giá đã có thể ăn mất lợi nhuận của bạn. Chúng ta lấy 50,000 Đài tệ để tính:

Giao dịch tại quầy đổi tiền mặt: lỗ 1500-2000元

Đây là cách truyền thống và đắt nhất. Ngân hàng dùng “tỷ giá bán tiền mặt”, chênh lệch khoảng 1-2% so với tỷ giá giao ngay. Ví dụ, Ngân hàng Đài Loan có tỷ giá bán tiền mặt khoảng 0.2060 Đài tệ/Yên Nhật (tương đương 4.85 Yên/Đài tệ), một số ngân hàng còn cộng thêm phí dịch vụ. Với 50,000 Đài tệ đổi ra, bạn sẽ lỗ nhiều nhất.

Chỉ phù hợp trong trường hợp: bạn đang ở sân bay, trước giờ bay một tiếng mới nhớ chưa đổi tiền mặt. Các trường hợp khác đều không đáng.

Chuyển tiền trực tuyến + rút tiền tại quầy hoặc ATM ngoại tệ: lỗ 500-1000元

Trước tiên dùng app ngân hàng hoặc ngân hàng trực tuyến chuyển Đài tệ thành Yên Nhật với tỷ giá tốt hơn tỷ giá giao ngay, sau đó đến quầy hoặc ATM ngoại tệ rút tiền mặt. Tiết kiệm được chênh lệch tỷ giá, nhưng rút tiền mặt sẽ phải trả phí (từ 100元 trở lên).

Phương thức này phù hợp với người có tài khoản ngoại tệ, thường xuyên giao dịch ngoại hối. Ngoài ra, bạn có thể chia nhỏ lệnh, từng lần nạp, từng lần rút, thực hiện mua vào thấp điểm.

Đặt lịch hẹn chuyển tiền trực tuyến và lấy tiền tại quầy: lỗ 300-800元

Ngân hàng Đài Loan trong bộ series “Easy購” và ngân hàng Mega đều cung cấp dịch vụ này: điền mẫu trực tuyến, chỉ định chi nhánh lấy tiền, mang chứng minh thư đi nhận. Ngân hàng Đài Loan còn miễn phí phí dịch vụ (dùng TaiwanPay chỉ mất 10元), tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%.

Điều tinh quái nhất là bạn có thể đặt lịch hẹn lấy tiền tại chi nhánh của Ngân hàng Đài Loan ở sân bay Đào Viên, trước khi đi nước ngoài nhận tiền mặt trực tiếp. Đối với những người có kế hoạch rõ ràng, đây là cách cực kỳ tiện lợi.

Rút tiền ATM ngoại tệ ngay lập tức: lỗ 800-1200元

Dùng thẻ ngân hàng rút tiền mặt tại ATM, có thể rút 24/24. Phí liên ngân hàng chỉ 5元 (miễn phí nội bộ ngân hàng), là cách rẻ nhất trong 4 phương thức. Nhược điểm là số điểm rút hạn chế (khoảng 200 máy trên toàn quốc), mệnh giá cố định, vào giờ cao điểm dễ hết tiền mặt.

Hiện tại có nên đổi Yên Nhật không?

Ngày 10/12/2025, 1 Đài tệ đổi được 4.85 Yên Nhật. Tỷ giá này đã tăng 8.7% so với đầu năm, đồng thời Đài tệ có áp lực mất giá, nên đổi Yên Nhật thực sự có thể mua được đáy.

Nhưng đừng nghĩ rằng đây là mức thấp nhất. Thống đốc Ngân hàng Trung ương Nhật Ueda Kazuo gần đây phát biểu theo hướng hawkish, dự đoán ngày 19/12 sẽ tăng lãi suất thêm 0.25 điểm cơ bản lên 0.75%—mức cao nhất trong 30 năm. Lợi suất trái phiếu Nhật đã tăng lên 1.93% (mức cao nhất 17 năm), chênh lệch USD/JPY đang thu hẹp.

Trong ngắn hạn, USD/JPY từ đỉnh 160 đã giảm xuống còn 154.58, có thể còn dao động quanh 155. Nhưng dự đoán trung và dài hạn sẽ giảm xuống dưới 150. Tức là, đồng Yên vẫn còn khả năng tăng giá, nhưng rủi ro ngắn hạn là chốt lời trong các giao dịch chênh lệch—có thể dao động 2-5%.

Thực tế là: hiện tại đổi Yên Nhật có chút hợp lý, nhưng chưa phải thời điểm tốt nhất.

Trong nửa cuối năm, nhu cầu đổi ngoại tệ tại Đài Loan tăng 25%, chủ yếu do hai yếu tố—hồi phục du lịch và phòng ngừa rủi ro. Nếu mục đích của bạn chỉ để du lịch, không cần quá lo lắng về tỷ giá, dùng “đổi trực tuyến + lấy tại sân bay” là tiện nhất; còn nếu đầu tư, nên chia nhỏ lệnh, mỗi lần 5-10万, phân tán rủi ro.

Sau khi đổi Yên Nhật, đừng để tiền nằm im

Sau khi đổi Yên Nhật, đừng để tiền nằm yên, số tiền này có thể chuyển sang nhiều hướng:

Gửi tiết kiệm Yên Nhật: ổn định nhất

Các ngân hàng mở tài khoản ngoại tệ, gửi tối thiểu 1万 Yên, lãi suất 1.5-1.8% mỗi năm. E.SUN, Ngân hàng Đài Loan đều có. Tiền vào nhanh, lợi nhuận hạn chế, phù hợp với người muốn bảo toàn vốn.

ETF Yên Nhật: vừa có tăng trưởng

Vốn lớn 00675U, 00703 theo dõi chỉ số Yên Nhật, có thể mua lẻ qua app chứng khoán. Phí quản lý hàng năm 0.4%, phù hợp với đầu tư định kỳ. Biến động nhiều hơn gửi tiết kiệm, nhưng tiềm năng tăng giá dài hạn của Yên Nhật khá tốt.

Bảo hiểm Yên Nhật: trung hạn giữ

Bảo hiểm tiết kiệm của Cathay, Fubon có lãi suất đảm bảo 2-3%. Thời gian khóa dài (thường 5-10 năm), nhưng có lợi nhuận rõ ràng, phù hợp người không muốn tiếp xúc thị trường.

Giao dịch ngoại hối theo sóng: rủi ro cao, lợi nhuận cao

Giao dịch USD/JPY hoặc EUR/JPY trực tiếp trên nền tảng ngoại hối, thực hiện trong ngày hoặc theo sóng. Được mua bán hai chiều, hoạt động 24h, vốn thấp, nhưng rủi ro lớn. Chỉ dành cho nhà đầu tư có kinh nghiệm.

Ngân hàng trung ương Nhật tăng lãi suất có lợi cho Yên Nhật, nhưng các hoạt động chốt lời chênh lệch, xung đột địa chính trị (Đài Loan, Trung Đông) có thể gây áp lực giảm. Nếu không chắc khả năng chịu rủi ro, ETF và gửi tiết kiệm là lựa chọn an toàn hơn.

Tổng quan tỷ giá các ngân hàng (Ngày 10/12/2025)

Rẻ nhất là SinoPac (0.2058) cộng 100元 phí; đắt nhất là Taipei Fubon (0.2069). Nhưng nếu dùng đổi trực tuyến, sự chênh lệch này sẽ giảm đáng kể.

Giới hạn rút tiền ATM ngoại tệ (Chính sách mới 2025)

Sau chính sách mới, giới hạn mỗi ngày giảm còn 10-15万, nên không nên chờ đến phút chót mới rút, dễ hết tiền mặt.

Bạn nên mang gì đến ngân hàng

Khi làm thủ tục quầy đổi tiền mặt, người Việt mang CMND + hộ chiếu; người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú. Nếu đặt lịch hẹn rút tiền trực tuyến, đừng quên mang giấy thông báo giao dịch.

Đổi ngoại tệ số lượng lớn (trên 10万 ĐTĐ) ngân hàng sẽ yêu cầu khai nguồn gốc tiền. Dưới 20 tuổi cần có người bảo lãnh ký giấy đồng ý.

Về mệnh giá, ngân hàng cung cấp tiền mặt 1000, 5000, 10000 Yên, thậm chí một số còn có tiền xu 50 Yên để hỗ trợ khách du lịch.

Khác biệt giữa tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay

Tỷ giá tiền mặt (Cash Rate): tỷ giá ngân hàng dùng để mua bán tiền mặt thực tế. Giao dịch ngay tại chỗ, dễ mang theo, nhưng chênh lệch 1-2% so với tỷ giá giao ngay, có thể cộng thêm phí.

Tỷ giá giao ngay (Spot Rate): tỷ giá trong thị trường ngoại hối, thực hiện giao dịch T+2, dùng cho chuyển khoản điện tử, không dùng tiền mặt. Tỷ giá này tốt hơn, gần với thị trường quốc tế, nhưng phải chờ thanh toán.

Ví dụ, 10,000 Đài tệ theo tỷ giá tiền mặt của Ngân hàng Đài Loan (4.85 Yên/ĐTĐ) sẽ đổi được khoảng 48,500 Yên; theo tỷ giá giao ngay (4.87 Yên/ĐTĐ) sẽ khoảng 48,700 Yên, chênh lệch 200 Yên (tương đương 40 Đài tệ). Chênh lệch không lớn, nhưng rõ ràng lớn hơn với số lượng lớn.

Lời khuyên cuối cùng

Yên Nhật đã không còn chỉ dành cho du lịch nữa, mà còn là tài sản có chức năng phòng ngừa rủi ro, sinh lợi qua gửi tiết kiệm, đầu tư tăng giá.

Cách nhanh nhất cho người mới là: đổi trực tuyến qua Ngân hàng Đài Loan + lấy tại sân bay, vừa tiết kiệm phí, vừa tiện lợi. Người lần đầu dùng ATM ngoại tệ nhớ rằng—dùng thẻ ngân hàng nội bộ miễn phí phí, liên ngân hàng chỉ 5元, nhưng cần chú ý vị trí điểm rút, đừng để hết tiền vào phút chót.

Nhà đầu tư nên chia nhỏ lệnh, đầu tư định kỳ. Không cần đổi hết một lần, mỗi tuần hoặc mỗi tháng đổi một ít, phân tán rủi ro, vì xu hướng tăng dài hạn của Yên Nhật vẫn còn.

Dù chọn phương thức nào, hãy nhớ nguyên tắc: Sau khi đổi, đừng để tiền nằm yên. Hoặc gửi tiết kiệm lãi 1.6-1.8%, hoặc mua ETF dự đoán Yên Nhật tăng giá, hoặc chơi sóng. Đừng chỉ đổi rồi để đó, chi phí sẽ bị lợi nhuận dần ăn mòn.

Trong bối cảnh đồng Đài tệ mất giá, đổi Yên Nhật thực sự là chiến lược phòng thủ. Nhưng cần làm thông minh, bắt đầu từ việc chọn đúng phương thức.