Chiến lược quy đổi yên Nhật toàn diện: Ngân hàng Đài Loan, Yu Shan, Mega Bank, ai là ưu đãi nhất?

Hiện tại thời điểm thích hợp để mua yên Nhật

Đến cuối năm 2025, tỷ giá TWD/JPY đã tăng lên mức 4.85, so với đầu năm là 4.46, tăng 8.7%. Đối với người dân Đài Loan có kế hoạch du lịch Nhật Bản hoặc phân bổ tài sản ngoại tệ, đà tăng này ẩn chứa hai lực lượng: thứ nhất là kỳ vọng tăng lãi suất của Ngân hàng Trung ương Nhật Bản (Chủ tịch Ueda Kazuo gần đây lập trường hawkish đẩy kỳ vọng tăng lãi suất tháng 12 lên 80%, dự kiến tăng lên mức cao nhất 30 năm là 0.75%), thứ hai là sự đánh giá lại của các nhà đầu tư toàn cầu về tính trú ẩn của đồng yên.

Theo quan sát thị trường ngoại hối, nhu cầu đổi ngoại tệ của Đài Loan trong nửa cuối năm tăng 25%, động lực đến từ sự phục hồi du lịch và tăng phân bổ tài sản trú ẩn. Hiện tại, USD/JPY từ đỉnh đầu năm 160 đã giảm xuống còn 154.58, khả năng dao động ngắn hạn có thể chạm 155, nhưng quan điểm trung dài hạn hướng về dưới 150. Điều này có nghĩa là việc mua từng phần, mua thấp để phân bổ chiến lược hơn là đổi toàn bộ một lần sẽ hợp lý hơn.

So sánh chi phí thực tế của bốn kênh đổi ngoại tệ

Đổi tiền mặt truyền thống: Tiện lợi nhưng giá cao

Vào ngân hàng hoặc quầy tại sân bay, đổi tiền mặt trực tiếp là lựa chọn trực quan nhất, nhưng “tỷ giá bán ra tiền mặt” thường thấp hơn tỷ giá giao ngay 1-2%. Ví dụ, theo giá niêm yết của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025, tỷ giá bán ra tiền mặt là 0.2060 TWD/JPY (tương đương 4.85 JPY/TWD), một số ngân hàng như E.SUN còn cộng thêm phí dịch vụ 100 TWD mỗi lần.

Tính theo 50,000 TWD, đổi tiền mặt sẽ thiệt khoảng 1,500-2,000 TWD. Ưu điểm là lấy tiền mặt ngay lập tức, mệnh giá đa dạng, không cần chuẩn bị trước. Nhược điểm là thời gian hạn chế (giờ hành chính 9:00-15:30) và tỷ giá không tốt. Kênh này phù hợp cho các trường hợp cấp bách tại sân bay hoặc người không quen thao tác kỹ thuật số.

Các ngân hàng chính có tỷ giá bán ra tiền mặt chênh lệch nhẹ: E.SUN 0.2058, Ngân hàng Đài Loan 0.2060, Hua Nan 0.2061, First Bank 0.2062, Mega 0.2062, Cathay United 0.2063, China Trust 0.2065, E.SUN 0.2067, Taipei Fubon 0.2069. Nếu tính thêm phí, chi phí sẽ chênh lệch lớn hơn nữa.

Đổi ngoại tệ trực tuyến + tài khoản ngoại tệ: phù hợp nhà đầu tư dài hạn

Thông qua app ngân hàng hoặc ngân hàng trực tuyến, chuyển TWD sang JPY để gửi vào tài khoản ngoại tệ, sử dụng “tỷ giá bán giao ngay” có thể tiết kiệm khoảng 1% chênh lệch tỷ giá. Nếu sau đó cần rút tiền mặt, đến quầy hoặc ATM ngoại tệ để rút, lúc này mới phát sinh phí dịch vụ từ 100 TWD trở lên.

Phương pháp này phù hợp cho người theo dõi biến động tỷ giá, mua từng phần khi tỷ giá thấp. Ví dụ, khi tỷ giá TWD/JPY vượt qua 4.80, mua một phần, khi xuống 4.75 thì mua thêm, giúp giảm trung bình chi phí đổi ngoại tệ. Ngoài ra, sau khi đổi, yên Nhật có thể chuyển vào tiết kiệm (lãi suất 1.5-1.8%/năm) hoặc ETF yên Nhật (như Yuanta 00675U, phí quản lý 0.4%), để duy trì tăng trưởng vốn.

Với 50,000 TWD, sử dụng phương pháp này dự kiến thiệt khoảng 500-1,000 TWD. Điều kiện tiên quyết là phải mở tài khoản ngoại tệ trước, đa số ngân hàng như E.SUN, Đài Loan đều có thể mở online.

Đổi ngoại tệ trực tuyến + rút tại sân bay: lựa chọn tối ưu cho người đi nước ngoài

Không cần tài khoản ngoại tệ, chỉ cần điền loại tiền, số tiền, điểm rút và ngày trên website ngân hàng, sau đó hoàn tất đổi ngoại tệ trực tuyến, ngày hôm sau có thể rút tại quầy. Ngân hàng Đài Loan “Easy Purchase” miễn phí phí đổi ngoại tệ trực tuyến (dùng Taiwan Pay chỉ mất 10 TWD), tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%.

Ưu điểm lớn nhất của phương án này là có thể đặt lịch hẹn lấy tại quầy sân bay, trong đó sân bay Đào Viên có 14 điểm của Ngân hàng Đài Loan, trong đó có 2 điểm hoạt động 24/7. Đối với các khách du lịch có kế hoạch rõ ràng, muốn lấy tiền mặt ngày hôm trước ngày đi, đây là lựa chọn tiết kiệm thời gian và công sức nhất. Ước tính thiệt hại khoảng 300-800 TWD cho 50,000 TWD. Nhược điểm là cần đặt lịch trước 1-3 ngày, điểm rút không thể thay đổi.

ATM ngoại tệ: rút tiền 24/7

Dùng thẻ chip ngân hàng để rút tiền mặt yên Nhật tại ATM ngoại tệ, hoạt động 24/7, phí liên ngân hàng chỉ 5 TWD. ATM ngoại tệ của E.SUN rút tối đa 150,000 TWD/ngày, không mất phí đổi ngoại tệ. Các ngân hàng khác như China Trust, Taishin, E.SUN giới hạn mỗi ngày từ 100,000 đến 150,000 TWD, đối với tài khoản số 3 thì giới hạn còn thấp hơn, khoảng 100,000 TWD.

Tiện lợi nhất, chi phí cũng thấp hơn (ước tính thiệt khoảng 800-1,200 TWD cho 50,000 TWD), nhưng mệnh giá cố định (1,000/5,000/10,000 yên), điểm rút hạn chế (khoảng 200 máy trên toàn quốc). Thời điểm cao điểm như sân bay, tiền mặt dễ hết, nên lên kế hoạch sớm.

Bảng tổng quan 4 phương án

Khái niệm cơ bản về tỷ giá

Chênh lệch giữa tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay

Tỷ giá tiền mặt là giá ngân hàng hoặc điểm đổi ngoại tệ dành cho tiền giấy, phù hợp cho giao dịch trực tiếp tại chỗ, ưu điểm là lấy tiền ngay, nhược điểm là thường thấp hơn tỷ giá thị trường 1-2%. Tỷ giá giao ngay là tỷ giá thị trường ngoại hối trong vòng 2 ngày làm việc (T+2), dùng cho chuyển khoản điện tử, chuyển khoản tài khoản, tỷ giá gần sát với giá quốc tế hơn.

Tính toán lượng yên Nhật đổi ra từ 10,000 TWD

Dựa trên tỷ giá bán ra tiền mặt của Ngân hàng Đài Loan là 4.85, 10,000 TWD đổi ra khoảng 48,500 yên. Nếu dùng tỷ giá giao ngay (khoảng 4.87), sẽ được khoảng 48,700 yên, chênh lệch khoảng 200 yên, tương đương 40 TWD. Dù nhỏ, nhưng khi số tiền lớn hơn, chênh lệch sẽ rõ ràng hơn: đổi 50,000 TWD có thể thiệt hơn 1,000 TWD.

Chuẩn bị giấy tờ khi đổi ngoại tệ tại quầy

Chứng minh nhân dân cộng hộ chiếu là bắt buộc. Dưới 20 tuổi cần có người lớn đi cùng và giấy đồng ý bằng văn bản. Nếu đã đặt lịch online, cần mang theo giấy thông báo giao dịch. Đổi ngoại tệ số lượng lớn (trên 100,000 TWD) có thể cần khai báo nguồn gốc vốn.

Các phương án đầu tư sau khi đổi yên Nhật

Sau khi đổi yên, không nên để tiền nằm yên mà cần phân bổ phù hợp với mức độ rủi ro và thời gian dự kiến.

Tiết kiệm yên Nhật là lựa chọn an toàn, nhiều ngân hàng cho lãi từ 1,5-1,8%/năm, bắt đầu từ 10,000 yên, phù hợp để giữ trung hạn 1-3 năm. Bảo hiểm yên Nhật là công cụ trung hạn, các công ty như Cathay, Fubon có lãi suất tiết kiệm 2-3%, vừa có bảo vệ vừa có lợi nhuận.

Đối với nhà đầu tư chấp nhận biến động tỷ giá, ETF yên Nhật (00675U, 00703,…) theo dõi chỉ số yên Nhật để tăng trưởng dài hạn, có thể mua lẻ qua app của các sàn chứng khoán để phân bổ định kỳ. Phương pháp cao cấp hơn là giao dịch ngoại hối trực tiếp, dùng nền tảng giao dịch để mua bán USD/JPY hoặc EUR/JPY, bắt sóng biến động trong ngày hoặc theo xu hướng, có thể giao dịch 24/7, chỉ cần vốn nhỏ để tham gia.

Dù yên Nhật có ưu thế trú ẩn, nhưng cũng đối mặt với rủi ro hai chiều: lãi suất tăng giúp tỷ giá tăng, nhưng các giao dịch chênh lệch hoặc xung đột địa chính trị (như biến động ở eo biển Đài Loan) có thể làm giảm giá nhanh chóng. Nên phân tán rủi ro qua ETF, đặt lệnh cắt lỗ/lợi nhuận theo quy tắc.

Đánh giá cuối cùng về việc đổi yên Nhật có hợp lý trong năm 2025 hay không

Trong ngắn hạn, tỷ giá TWD/JPY đã lên mức 4.85, đã là mức cao tương đối, tăng 8.7% từ đầu năm. Nhưng về trung dài hạn, Ngân hàng Trung ương Nhật Bản mới bắt đầu chu kỳ tăng lãi suất, lợi suất trái phiếu Nhật đã đạt đỉnh 17 năm là 1.93%, USD/JPY vẫn còn khả năng điều chỉnh, dự kiến dao động trong khoảng 150-155.

Phân chia từng đợt là chiến lược tối ưu: Đổi toàn bộ một lần ở mức cao dễ bị kẹt giá, tốt hơn là chia thành 3-4 lần, mua đều trong khoảng 4.80-4.85, giảm thiểu rủi ro thời điểm.

Chọn kênh phù hợp có kỹ năng: Đổi nhỏ (5 nghìn-1 vạn) qua ATM ngoại tệ nhanh nhất, mua theo từng phần qua online khi tỷ giá thấp, đầu tư dài hạn (trên 5 vạn) qua đổi ngoại tệ + tài khoản ngoại tệ để trung bình chi phí.

Sau khi đổi, không nên để tiền nằm yên: Đổi lấy tiền mặt yên Nhật rồi để đó là thiệt thòi nhất, chuyển vào tiết kiệm, ETF hoặc giao dịch ngoại hối để tăng lợi nhuận, bảo vệ tài sản trong biến động thị trường toàn cầu, đồng thời sinh lợi thụ động.