Khi nào yêu cầu An sinh xã hội: Dilemma 62, 67 hay 70 - Nghiên cứu mới tiết lộ câu trả lời

Điểm chính

• Các tính toán về An sinh xã hội phụ thuộc vào bốn biến số chính xác định lợi ích hàng tháng của bạn
• Độ tuổi 62, 67 và 70 là những độ tuổi yêu cầu trợ cấp phổ biến nhất, mỗi độ tuổi đều có những lợi ích riêng.
• Một nghiên cứu toàn diện về 20.000 người nghỉ hưu cho thấy sự thiếu kết nối rõ rệt giữa quyết định yêu cầu thực tế và tối ưu
• Hầu hết những người nghỉ hưu đang bỏ lỡ hàng nghìn lợi ích tiềm năng trong suốt cuộc đời

Đối với hàng triệu người Mỹ, An sinh xã hội không chỉ là một nguồn thu nhập khác - nó là dây chuyền tài chính của họ. Nếu không có nó, nhiều người sẽ rơi xuống dưới mức nghèo khó. Theo Trung tâm về Ngân sách và Ưu tiên Chính sách, An sinh xã hội đã giữ cho hơn 22 triệu người không rơi vào cảnh nghèo đói vào năm 2023, bao gồm 16,3 triệu người cao tuổi. Các khảo sát của Gallup liên tục cho thấy rằng 80-90% người nghỉ hưu phụ thuộc vào những khoản tiền hàng tháng này để trang trải cuộc sống.

Tối đa hóa lợi ích An sinh xã hội của bạn không phải là tùy chọn—nó rất quan trọng. Nhưng để nhận được nhiều nhất từ hệ thống này, bạn cần hiểu cách tính toán lợi ích của bạn và tác động mạnh mẽ mà việc yêu cầu ở tuổi 62, 67 hoặc 70 có thể có đối với cả khoản thanh toán hàng tháng và trọn đời của bạn.

Bốn trụ cột của việc tính toán An sinh xã hội của bạn

Số tiền bạn nhận hàng tháng phụ thuộc vào bốn yếu tố chính:

1. Lịch sử công việc
2. Lịch sử thu nhập
3. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ
4. Độ tuổi yêu cầu

Cơ quan An sinh Xã hội sử dụng 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn ( đã điều chỉnh theo lạm phát ) để tính toán quyền lợi của bạn. Đây là vấn đề: nếu bạn làm việc ít hơn 35 năm, họ sẽ thay thế bằng số không cho những năm thiếu. Bất kể bạn đã kiếm được bao nhiêu trong những năm làm việc của mình, những số không đó sẽ kéo xuống mức trung bình của bạn.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn—khi bạn đủ điều kiện nhận 100% quyền lợi của mình—được xác định bởi năm sinh của bạn. Đối với hầu hết công nhân ngày nay ( sinh vào năm 1960 hoặc sau đó, tuổi nghỉ hưu là 67.

Nhưng quyết định yêu cầu của bạn có thể tạo ra sự khác biệt lớn nhất. Các khoản lợi ích có thể tăng lên tới 8% hàng năm cho mỗi năm bạn trì hoãn việc yêu cầu sau 62 tuổi, có khả năng làm tăng số tiền hàng tháng của bạn từ 24-32% nếu bạn chờ đến 70 tuổi.

Nỗi Dilemma Từ Xưa: 62, 67, hay 70?

) Tuổi 62: Đặc Biệt Dành Cho Người Dậy Sớm

Sự hấp dẫn là rất rõ ràng - bạn nhận được tiền sớm hơn và có thể tránh được việc cắt giảm lợi ích trong tương lai. Nhưng việc yêu cầu vào năm 62 sẽ giảm vĩnh viễn khoản tiền hàng tháng của bạn từ 25-30%. Thêm vào đó, nếu bạn vẫn đang làm việc, bạn có thể phải đối mặt với bài kiểm tra thu nhập hưu trí, có thể tạm thời giữ lại một số lợi ích.

Tuổi 67: Con Đường Trung Bình

Việc yêu cầu vào tuổi nghỉ hưu đầy đủ đảm bảo rằng bạn nhận được 100% quyền lợi đã được tính toán trong khi bạn vẫn còn đủ trẻ để tận hưởng nó. Đối với hầu hết người lao động, điều này có vẻ như là sự lựa chọn hợp lý - không quá sớm, không quá muộn.

Tuổi 70: Cách Tiếp Cận Của Bệnh Nhân

Bằng cách chờ đến tuổi 70, bạn sẽ tối đa hóa khoản thanh toán hàng tháng của mình—nhận được 24-32% nhiều hơn so với số tiền ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Nhược điểm? Bạn có thể không sống đủ lâu để bù đắp cho tám năm lợi ích bị bỏ qua.

Vậy thì chiến lược nào thắng? Tôi luôn hoài nghi về những lời khuyên tài chính một kích thước phù hợp với tất cả, nhưng một nghiên cứu lớn đưa ra một câu trả lời rõ ràng một cách bất ngờ.

Người chiến thắng thống kê là rõ ràng

Vào năm 2019, United Income đã công bố “Giải pháp nghỉ hưu ẩn hiện ngay trước mắt,” phân tích các quyết định yêu cầu của 20.000 người nghỉ hưu. Những phát hiện của họ thật gây sốc và ngược lại với trực giác.

Nghiên cứu cho thấy rằng hành vi yêu cầu thực tế gần như hoàn toàn ngược lại với những gì sẽ là tối ưu cho lợi ích suốt đời. Trong khi 79% người nghỉ hưu yêu cầu lợi ích sớm ### ở độ tuổi 62-64(, chỉ có 8% sẽ tối đa hóa khoản thanh toán suốt đời của họ bằng cách làm như vậy.

Phát hiện gây sốc nhất? Đến 57% người nghỉ hưu sẽ tối đa hóa lợi ích trọn đời của họ bằng cách chờ đến tuổi 70—cao hơn hơn năm lần so với những người sẽ đạt được lợi ích tốt nhất khi yêu cầu ở tuổi 67.

Tôi không đề xuất mọi người nên chờ đến 70 tuổi. Nếu sức khỏe của bạn kém hoặc bạn thực sự cần thu nhập sớm hơn, việc yêu cầu trước 70 tuổi có thể hợp lý cho bạn. Tình huống cá nhân rất quan trọng.

Nhưng dữ liệu rất rõ ràng: đối với hầu hết mọi người, kiên nhẫn sẽ mang lại lợi ích lớn. Lời khuyên truyền thống khuyến khích việc yêu cầu sớm không phù hợp với thực tế tài chính của hầu hết người Mỹ.

Chính phủ không quảng bá thực tế này, và nhiều cố vấn tài chính vẫn khuyến nghị việc yêu cầu sớm hơn. Trong khi đó, hàng triệu người nghỉ hưu đang để lại hàng ngàn đô la trên bàn bằng cách yêu cầu quá sớm—số tiền có thể cải thiện đáng kể chất lượng cuộc sống của họ trong những năm tháng sau này.

Khi nói đến An sinh xã hội, sự kiên nhẫn không chỉ là một phẩm hạnh—mà còn thường là chiến lược có lợi nhất.