Пам’ятаєте, як у січні 2023 року зростали іпотечні ставки? Я переглядав старі дані, і це дивно, як з того часу все змінилося. 30-річна фіксована ставка тоді становила 6,86%, а 15-річні іпотеки — 5,95%. Люди тоді дуже переймалися цими рівнями.

Що мене вразило щодо іпотечних ставок у січні 2023 — це те, як вони зросли всього за тиждень раніше — 30-річна піднялася з 6,72% минулого тижня. Якщо у вас іпотека на сто тисяч доларів за цим рівнем 6,86%, то щомісяця ви платите приблизно $656 лише за основний борг і відсотки, що в сумі дає понад $136k загальних відсотків за весь період. Ставки за іпотекою для великих позик (джамбо) були ще вищими — 6,92%. Для тих, хто розглядав 5/1 ARM, ставки тоді були близько 5,49%.

Що стосується іпотечних ставок у січні 2023, то багато хто не враховує важливий момент — розуміння APR у порівнянні з просто відсотковою ставкою. APR враховує всі витрати кредитора за весь термін кредиту, тому дає реальне уявлення про те, скільки ви фактично платите. Багато людей тоді приймали рішення щодо рефінансування, намагаючись зрозуміти, чи вигідно зафіксувати нову ставку порівняно з існуючою іпотекою.

Що насправді визначає, скільки будинок може дозволити собі людина — це базові речі: ваш дохід, існуючий борг, співвідношення боргу до доходу, розмір внеску та кредитний рейтинг. Ці фактори не змінилися, але середовище іпотечних ставок у січні 2023 зробило математику складнішою для позичальників у порівнянні з попередніми роками. Цікаво повернутися і подивитися, де ми тоді були.