Просто оглядаючись на те, що відбувалося з іпотечними ставками у березні 2024 року, дивно, наскільки сильно рухається ринок. Тоді, якщо ви шукали 30-річну фіксовану іпотеку, ставка була приблизно 7,50% — це зросло з 7,37% тижнем раніше. Варіанти на 15 років були на рівні 6,69%, тож між ними був значний розрив, якщо хотілося погасити швидше.

Що мене вразило у березневих іпотечних ставках 2024 року, так це те, як APR (річна відсоткова ставка) розповідала іншу історію, ніж просто відсоткова ставка. APR на 30 років становила 7,40%, що включало всі витрати кредитора понад базову ставку. Для позики в 100 тисяч доларів тоді ви платили б приблизно 699 доларів на місяць у погашенні основної суми та відсотків — це понад 150 тисяч усього відсотків, якщо тримати цю позику 30 років.

Джамбо-іпотеки тоді коштували близько 7,45%, тож не дуже відрізнялися від стандартних ставок. Якщо у вас був джамбо-кредит на 750 тисяч доларів за такою ставкою, ви платили б близько 5 200 доларів на місяць лише за основну суму та відсотки.

Вся ситуація з іпотечними ставками у березні 2024 року справді показала, наскільки важливі ваш кредитний рейтинг і співвідношення боргу до доходу. Люди з хорошим кредитом (діапазон 670-850) могли претендувати на конвенційні іпотеки, тоді як урядові програми, такі як FHA, VA і USDA, пропонували різні шляхи залежно від ситуації. FHA дозволяла людям з нижчим кредитним рейтингом внести початковий внесок від 3,5% до 10%, VA — мати нульовий внесок для відповідних ветеранів, а USDA у сільських районах означало, що ви могли купити житло без внеску.

Одним із несподіваних моментів було те, наскільки важливий був період фіксації ставки — більшість кредиторів пропонували зафіксувати ставку безкоштовно на 30-60 днів, але довше — означало додаткові витрати. Коли порівнюєш пропозиції різних кредиторів, ці витрати швидко додаються. Весь питання рефінансування зводився до того, чи варто нова ставка тих витрат, щоб перейти на неї, і саме тому тоді люди постійно рахунили ці цифри.