Давно думав про те, що насправді потрібно, якщо плануєш вийти на пенсію у 2050 році або пізніше. Люди називають різні цифри, залежно від того, кого питаєш, але за цим стоїть справжня математика.

Ось що цікаво — більшість людей не враховують інфляцію при розрахунках, і саме тут починаються проблеми. Припустимо, ваші витрати зараз складають 60 000 доларів на рік. Звучить цілком реально, правда? Але при приблизно 3% щорічної інфляції через 35 років вам потрібно буде близько 168 000 доларів щороку, щоб підтримувати той самий рівень життя. Це величезне зростання.

Тому якщо вам зараз 30 років і ви хочете вийти на пенсію у 65, ви не можете просто помножити свої поточні витрати на якусь магічну цифру. Вам потрібно врахувати, якою буде вартість грошей через десятки років. За стандартним правилом виведення 4%, ця $168k річна потреба означає, що потрібно мати близько 4,2 мільйона доларів, щоб ніколи не залишитися без коштів. У порівнянні з 1,5 мільйонами, які ви б порахували, якщо дивитися лише на сьогоднішні $60k витрати — бачите різницю?

Але ширша картина? Якщо ви плануєте вихід на пенсію у 2050 році або пізніше, справжній ризик — це не ринкові крахи або економічні спади. Це те, що ви можете прожити довше за свої гроші. Люди живуть довше, ніж раніше, і це змінює все у тому, як потрібно інвестувати. Пенсія, яка раніше означала 20 років виплат, тепер може легко розтягнутися на 30 або 40 років. Це зовсім інший часовий горизонт.

Багато хто занадто рано стає надто обережним із своїми портфелями, бо боїться волатильності. Але це працює проти вас, коли у вас ще є десятки років. Якщо ви плануєте, скільки потрібно для виходу на пенсію у 2050, потрібно враховувати зростання капіталу. Надто обережна стратегія може повільно з’їдати стиль життя, до якого ви прагнули. Математика у цьому складна, але головна ідея проста — плануйте інфляцію, плануйте довголіття і не жертвуйте зростанням просто тому, що ринок вас нервує.