Останнім часом я занурююся у щось під назвою визначення нескінченого банкінгу, і чесно кажучи, чим більше я про це дізнаюся, тим цікавіше воно стає як альтернатива фінансовій стратегії.

Отже, по суті, нескінченний банкінг дозволяє вам стати своїм власним банком, позичаючи проти постійної страховки життя. Концепція була розроблена економістом Нельсоном Нешем у 1980-х роках, і вона цілком легітимна — просто про неї не говорить більшість людей.

Ось як це працює: ви оформлюєте поліс цілісного життя (постійне покриття, а не термінове). Частина ваших щомісячних внесків йде у грошову частину заощаджень, яка з часом зростає, відкладена від податків. Коли ця грошова вартість накопичиться достатньо, ви можете позичати проти неї будь-коли, коли потрібні гроші. Без перевірок кредиту, без довгих заявок, без пояснення, чому вам потрібні кошти.

Визначення нескінченого банкінгу зводиться до цього: замість сплачувати відсотки банкам, ви фактично повертаєте їх собі. Ви встановлюєте власний графік погашення, а відсоткові ставки зазвичай нижчі за традиційні кредити. Крім того, дивіденди та зняття коштів є звільненими від податків.

Звичайно, є свої недоліки. Щомісячні внески вищі за страхування життя на визначений термін, і потрібна серйозна довгострокова відданість. Дані Федеральної резервної системи показують, що американці витрачають близько 9,58% свого щомісячного доступного доходу на погашення боргів — нескінченний банкінг намагається перенаправити ці гроші назад до вас. Але для цього потрібна дисципліна і значний капітал наперед, перш ніж почати позичати.

Ключові переваги: не потрібні перевірки кредиту, ви можете позичати на будь-що, грошова вартість поліса зростає навіть під час позик, і ви створюєте спадщину для спадкоємців через страхову виплату. Недоліки? Високі внески, потрібно роки, щоб накопичити значущу грошову вартість, і якщо не погашаєте, це зменшує виплату при смерті.

Якщо ви плануєте це налаштувати, починайте молодим (вік, коли ви закладаєте внески), оберіть надійну страхову компанію, якій довіряєте на довгий термін, і розгляньте додавання додаткових riders, таких як доплати для швидшого зростання грошової вартості. Деякі також додають riders, щоб забезпечити отримання як грошової вартості, так і страхової суми для бенефіціарів, а не лише одне з них.

Практичне визначення нескінченого банкінгу означає створення особистого фінансового джерела — фінансування майбутніх позик і водночас накопичення багатства. Це не для всіх, особливо для звичайної людини, яка тільки починає, але для людей з високим рівнем доходу, які прагнуть податкових переваг і гнучкості у позиках, це варто зрозуміти, як це працює.

Стратегія вимагає справжньої фінансової дисципліни. Ви відповідаєте за погашення собі, і жоден кредитор не змушує вас дотримуватися графіка платежів. Ця свобода — і привабливість, і ризик.