Це місяць фінансової грамотності, і я знехтував зробити кілька пов’язаних з цим постів. Сьогодні давайте розглянемо різницю між банком і кредитним союзом.

З парковки обидва — і банк, і кредитний союз — виглядають досить схожими. Вони приймають депозити. Вони видають кредити. Надають різноманітні послуги, такі як прямий депозит, нотаріальні послуги, кастодіальні послуги, автоматичне оплата рахунків, нішеві продукти заощаджень, фінансові консультації.
Але з внутрішнього боку банки та кредитні союзи мають деякі суттєві відмінності. Найбільша з них, звичайно, полягає в тому, що банки прагнуть отримати прибуток для повернення акціонерам, тоді як кредитні союзи не мають капіталу і працюють як неприбуткові організації. Будь-який прибуток кредитного союзу зазвичай передається членам у вигляді кредитів за нижчими ставками, вищих відсоткових ставок на рахунках заощаджень і додаткових послуг.
Це означає, що на найпростіше рівні, банк прагне максимізувати чисту процентну маржу (NIM), тоді як кредитний союз — мінімізувати її. З точки зору клієнта/члена, кредитні союзи більш узгоджені з вашими інтересами.
Однак варто зазначити, що якість і широта послуг часто набагато кращі у банках. Це не має бути дивним — кредитні союзи фактично є кооперативами, а кооперативи часто позбавлені стимулів до зростання та покращення. Найбільший кредитний союз у США має приблизно такий самий актив як і ~30-й за розміром банк. Більшість кредитних союзів працює на рівні місцевих банків, з лише кількома у регіональному банківському сегменті.
У теорії, кредитні союзи створюються для конкретного класу клієнтів, наприклад, членів ВМС або працівників Boeing або мешканців Вермонта, але з часом ці правила були послаблені щодо того, як ці відносини можуть зростати або успадковуватися членами родини.
На практиці, обмеженням кредитних союзів є те, що вони зазвичай не можуть обслуговувати бізнеси, які не належать членам або не підтримують клас, для якого був створений кредитний союз.
Мені здається цікавим, що жоден DeFi-протокол, схожий на кредитний союз, не досяг успіху у сфері позик і кредитування. Можна уявити, що потрібно тримати якусь мінімальну кількість токену уряду для внесення або позики — подібно до того, як кредитні союзи вимагають тримати невелику частку рахунку, зазвичай $25 або $50.
Хоча, у екосистемі, де домінує перевищена заставна кредитування, можливо, це має мало сенсу. Щоб бути позичальником на Aave або Compound, потрібно вже бути вкладником. Модель кредитного союзу, яка базується на побудові відносин з членом і має чітке розуміння того, як потреби користувача та його спільноти відрізняються від середнього, можливо, має більше сенсу з протоколом беззаставного кредитування — сферою, яка ще не до кінця розвинена.
Нижче наведено короткий огляд від @Idaho_Central Credit Union, який є одним із більш корисних оглядів, які можна помістити у односторінкову графіку: