Ви коли-небудь плутали між APR і EAR, дивлячись на кредити або інвестиційні доходи? Ви точно не самотні. Давайте я поясню різницю, бо вона насправді дуже важлива для вашого гаманця.

Отже, APR — це річна відсоткова ставка, і це в основному номінальна відсоткова ставка, яку ви бачите в рекламі. Якщо ваша кредитна карта стягує 1% на місяць, це 12% APR, якщо помножити на 12 місяців. Досить просто, так? Проте, APR не враховує складні відсотки. Це просто базова версія.

Тепер ось де вступає EAR. EAR — це ефективна річна ставка, і деякі називають її APY або річною відсотковою доходністю. Ця ставка враховує складні відсотки, що є справжньою вартістю або доходом, який ви отримуєте. Той самий приклад з кредитною картою: 1% щомісячної плати? Коли складні відсотки нараховуються щодня, ви фактично платите близько 12.68% ефективної ставки, а не просто 12%. Різниця накопичується.

Чому це важливо? Припустимо, друг пропонує вам кредит на 1000 доларів на один місяць під 5% відсотків. Звучить розумно, поки не зрозумієш, що це еквівалентно майже 80% ефективної річної ставки. Раптом це вже не так привабливо.

Щоб порівняти APR і EAR, ось практичний висновок: APR найкраще використовувати при оцінці іпотек або автокредитів, де відсотки не нараховуються так часто. Але коли ви дивитеся на кредитні картки, ощадні рахунки або депозити, що нараховують складні відсотки щодня або щомісяця, вам дійсно потрібно звертати увагу на число EAR або APY, щоб зрозуміти свою справжню вартість або фактичний дохід.

Якщо ви купуєте депозитний сертифікат на один рік з оголошеною 3% річною відсотковою ставкою, що нараховується щомісяця, ефективна ставка фактично становить близько 3.04%. Маленька різниця, але вона накопичується з часом. Чим частіше нараховуються відсотки, тим більша різниця між APR і EAR.

Тому наступного разу, коли порівнюєте фінансові продукти, не зупиняйтеся лише на головному числі APR. Заглиблюйтеся у ефективну річну ставку, щоб побачити, що ви фактично платите або отримуєте. Це справжнє число, яке має значення.