Інтерв'ю з Денісом Кеттлером: Як штучний інтелект трансформує платежі

Деніс Кеттлер — глобальний керівник з стратегії даних та наук про дані у Worldpay.

Дізнайтеся про найважливіші новини та події у фінтех-сфері!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Якщо ви слідкуєте за індустрією фінансових послуг, ви точно знаєте: ШІ більше не є футуристичною концепцією — він уже тут і змінює все. Але хоча ідея революції у платежах за допомогою ШІ звучить захоплююче, шлях до цього був не без труднощів.

Впровадження ШІ стрімко зросло за останні кілька років, особливо після пандемії, яка змусила фінансові установи переосмислити свою діяльність. Цифри не брешуть. За прогнозами, світовий ринок ШІ у фінансових послугах зросте на 16,2 мільярда доларів протягом 5 років. Банки, страхові компанії та платіжні системи активно впроваджують ШІ, прагнучи оптимізувати процеси, підвищити виявлення шахрайства та створювати гіперперсоналізовані клієнтські досвіди.

Але є й нюанси: незважаючи на всі можливості, інтеграція ШІ не обходиться без проблем. Багато компаній усвідомили, що їхні дані — це основа ШІ — часто зберігаються у застарілих системах, розкидані по різних відділах або просто хаотичні. І навіть коли дані у хорошому стані, потрібно враховувати складність дотримання безлічі регуляторних вимог.

До того ж, кіберзлочинці стають все розумнішими, і побудова надійної платіжної системи на базі ШІ стає схожою на збірку високотехнологічної головоломки, де деталі постійно змінюються. Проте, незважаючи на всі перешкоди, компанії рухаються вперед.

За минулий рік такі гіганти, як JPMorgan Chase, повідомили про підвищення продуктивності до 20% завдяки асистентам з кодування на базі ШІ, а NatWest співпрацює з OpenAI для посилення захисту від шахрайства, що є особливо важливим, враховуючи, що у Великобританії у 2024 році було втрачено 570 мільйонів фунтів через платіжне шахрайство. І це не лише великі гравці. Менші фінансові установи також використовують ШІ для підвищення ефективності, зниження витрат і покращення клієнтського досвіду.

Автоматизація бере на себе більшу частину роботи, звільняючи людських експертів для стратегічних консультацій, а не для рутинної обробки. Питання в тому: як компанії можуть використовувати потенціал ШІ, не потрапляючи у пастки з даними, застарілими системами або регуляторними обмеженнями?

Саме це ми й хотіли з’ясувати. Тому ми звернулися до експерта, який понад десять років працює у сфері платіжних рішень на базі ШІ. Від оптимізації процесів виставлення рахунків і розрахунків до підвищення безпеки — досвід Дениса Кеттлера охоплює весь платіжний екосистему. І його погляди справді відкривають очі.

У цій розмові ви почуєте про найголовніші виклики та можливості для бізнесу.

Р: Можете трохи розповісти про свій кар’єрний шлях і як ви здобули експертизу у фінтеху та платіжних рішеннях?

Д: Після закінчення бакалаврату та магістратури з математики я перейшов у сферу аналізу даних і прогнозної аналітики. Спочатку я зосереджувався на прогнозних інсайтах і автоматизації.

Приблизно 13 років тому я увійшов у фінансову сферу, маючи великий досвід і дисципліну у роботі з даними та штучним інтелектом. Я почав застосовувати ці знання у сферах виставлення рахунків, розрахунків, оптимізації платежів і клієнтського досвіду.

Хоча тоді у мене не було безпосереднього досвіду у платіжній галузі, я використовував свій попередній досвід у роздрібній торгівлі та кредитуванні, а також свої навички у алгоритмах і ШІ, щоб ефективно створювати цінність для Worldpay.

Р: Які найбільші зміни ви спостерігали у платіжній індустрії за ці роки, особливо з появою ШІ?

Д: Три найважливіші зміни — поширення, швидкість і ускладнення. Хоча штучний інтелект не є новою концепцією, його поширення значно зросло.

Раніше розвиток ШІ був обмежений вузьким колом спеціалістів. Сьогодні ШІ доступний ширшому колу людей і команд, що прискорює його впровадження і зменшує час виходу на ринок. Крім того, рівень складності ШІ значно підвищився. Завдання, які раніше були неможливими для реалізації — навіть п’ять років тому — тепер цілком здійсненні завдяки розвитку ШІ і хмарних технологій.

Р: Впровадження ШІ у фінансові послуги відкриває нові можливості та виклики. З вашого досвіду, які головні перешкоди стикаються компанії при впровадженні платіжних рішень на базі ШІ?

Д: За моїм досвідом, три найбільші перешкоди у впровадженні та використанні ШІ у платіжних рішеннях — це:

1. Основна проблема — робота з даними. Багато недооцінюють важливість даних для ефективного використання ШІ. Фінансові послуги часто мають величезні обсяги даних, які зберігаються у ізольованих системах, мають різні формати та нерідко суперечливі визначення. Управління якістю даних, їх правильне розуміння і ефективна інтеграція — це серйозне випробування.
2. З точки зору розробки ШІ, велика проблема — інтеграція ШІ у застарілі системи. Це вимагає не лише технічних змін, а й культурної переорієнтації всередині компаній для прийняття нових технологій.
3. Остання перешкода — це навігація у глобальному регуляторному полі і забезпечення конфіденційності даних. Компанії мають гарантувати надійний захист приватності, управління ризиками моделей і прозорість моделей, щоб відповідати регуляторним вимогам і будувати довіру з клієнтами.

Р: Виявлення шахрайства — одна з ключових сфер, де ШІ зробив значний внесок. Які нововведення ви спостерігали у цій галузі і які виклики залишаються?

Д: Виявлення шахрайства — одна з найбільш помітних сфер, де ШІ зробив прориви. Одним із головних покращень є покращення у визначенні зв’язків між пристроями, акаунтами, транзакціями та іншими джерелами інформації для створення більш точної та цілісної картини взаємозв’язків і активності.

Крім того, значно покращилася здатність швидко адаптуватися до нових шахрайських трендів у реальному часі. ШІ дозволяє швидко реагувати на нові схеми і запобігати шахрайству ще на ранніх стадіях.

Нарешті, ШІ суттєво підвищив точність систем виявлення шахрайства, зменшуючи кількість помилкових спрацьовувань і пропущених випадків. Це важливо для забезпечення безперебійної роботи легітимних транзакцій і одночасного ефективного виявлення шахрайства.

Багато викликів у цій сфері схожі з тими, що й у ширшому впровадженні ШІ. Наприклад, незважаючи на прогрес, залишаються проблеми з якістю даних і їхньою інтеграцією між системами. Погана якість даних може призвести до неправильних результатів у виявленні шахрайства.

Крім того, хоча ШІ покращує ефективність систем, зловмисники стають все більш витонченими і використовують нові методи для обходу систем безпеки.

Р: Технології платежів на базі ШІ швидко розвиваються. Як ви бачите зміну ролі фінансових фахівців у майбутньому, оскільки ШІ все більше автоматизує і спрощує платіжні процеси?

Д: Хоча ШІ покращує наші можливості у оптимізації платіжних процесів, він також змінює роль фахівця у цій сфері. Наприклад, автоматизація операційних завдань дозволяє нам більше зосереджуватися на інтерпретації даних і аналітичних висновках, а також на стратегічному застосуванні цих знань.

Зокрема, ця автоматизація дозволяє нам виступати у ролі посередників для клієнтів і зацікавлених сторін. ШІ дає змогу грати більш консультативну роль, покращуючи клієнтський досвід. Наприклад, як платіжний провайдер, ми використовуємо ШІ для покращення всіх аспектів життєвого циклу платежів. Але водночас це дозволяє нам бути більш цілеспрямованими і стратегічними радниками.

Р: Конфіденційність даних і етичні питання — важливі аспекти впровадження ШІ у банківській сфері та платіжних системах. Як ви підходите до балансування інновацій і відповідального застосування ШІ?

Д: Я не вважаю, що потрібно шукати баланс між інноваціями і відповідальністю у застосуванні ШІ.

Ці речі не виключають одне одного і не повинні негативно впливати одна на одну. Навпаки, я твердо переконаний, що правильне управління, політики, контроль і нагляд — це прискорювачі інновацій. За моїм досвідом, чіткі політики, рекомендації і процеси дозволяють розробникам безпечно досліджувати і впроваджувати нові рішення з упевненістю.

Відсутність ясності або погано визначені рамки управління призводять до невпевненості у розробників, уповільнюють розвиток і стримують інновації.

Р: Які найцікавіші тренди у ШІ та платіжних технологіях, які, на вашу думку, формуватимуть майбутнє галузі у найближчі 5-10 років?

Д: Як уже зазначалося, ШІ продовжить підвищувати ефективність платіжних систем і ключових точок прийняття рішень: виявлення шахрайства, підвищення рівня авторизації, складна перевірка клієнтів (CDD) і “знай свого клієнта” (KYC) тощо.

Він також буде формувати роль фахівців у платіжній сфері, допомагаючи розробляти стратегії для торговців і ритейлерів. Наприклад, використання ШІ дозволить досягти більшої персоналізації і покращити результати платежів, а також отримати унікальні інсайти, що значно підвищить якість клієнтського досвіду.

Крім того, я очікую покращення і прискорення розвитку вбудованих фінансових сервісів, зокрема у сферах безшовної інтеграції та основних можливостей, таких як кредитування. Нарешті, враховуючи регуляторний тиск і прогрес у ШІ, я прогнозую значний прогрес у прозорості процесів.